Tipy pre odchod do dôchodku: Ako si vybrať najlepšieho správcu IRA

Existuje niekoľko typov individuálne dôchodkové účty (IRA), ale všetky majú jednu spoločnú vec. Podľa dekrétu Internal Revenue Service (IRS) musia mať a správca. Depozitár IRA je v zásade finančná inštitúcia, ktorá uchováva investície vášho účtu do úschovy a dohliada na to, aby boli vždy dodržané všetky IRS a vládne nariadenia.

Opatrovateľov nie je ťažké nájsť. Ale aby ste si vybrali ten najlepší, musíte sa najskôr rozhodnúť, ktorý druh IRA potrebujete a typ investícií, ktoré s ním chcete vykonať.

Tradičné IRA vs. Roth IRA

Dva hlavné typy účtov IRA zriadené individuálnymi investormi sú tradičná IRA a Roth IRA. Oba umožňujú, aby peniaze na účtoch rástli bez dane z príjmu.

The základný rozdiel spočíva v tom, že tradičná IRA znižuje váš zdaniteľný príjem v roku, v ktorom ich dosiahnete, a odkladá akékoľvek platby daní, až kým o niekoľko rokov nezačnete vyberať finančné prostriedky. Inými slovami, tento typ IRA je odložený na daň.

Pri Rothu neexistuje žiadna daňová úľava na sumy, ktoré investujete, ale žiadne dane nie sú dlžné, keď vyberiete peniaze na dôchodok. Okrem toho vo väčšine prípadov neexistujú žiadne dane zo zisku.

Samoriadené IRA

Pri tradičných i Rothových IRA sa môžete rozhodnúť, či chcete mať účet spravovaný (to znamená, že väčšinu investičných rozhodnutí robí správca) alebo sám. A samoriadená IRA je IRA, v ktorej si vyberiete metódy a nástroje financovania a ktorá umožňuje rozšírené investičné možnosti.

Technicky je každá IRA, v ktorej robíte všetky investičné rozhodnutia, „samoriadená“. V odvetví finančných služieb, samostatne riadená IRA však zvyčajne znamená IRA, v ktorej vám správca umožňuje investovať mimo tradičnejší svet zásoby, dlhopisy, investičné fondy, a fondy obchodované na burze (ETF).

Môžete napríklad investovať do nehnuteľností, a to prostredníctvom a dôvera v investovanie do nehnuteľností (REIT) alebo v skutočnom fyzickom majetku. Medzi ďalšie možnosti patrí a dobre držaný obchod, vzácne kovy, a dokonca súkromné hypotéky.

Typy správcov pre štandardné IRA

Ak sa chystáte na cestu IRA, ktorá sa sama nesmeruje, k dispozícii bude niekoľko rôznych finančných inštitúcií, ktoré budú slúžiť ako správcovia, akonáhle si u nich založíte účet.

Banky

Abank je možnosťou, ak si chcete užiť FDIC-zaistené zabezpečenie CDs alebo fondy peňažného trhu v rámci IRA.Vo všeobecnosti však banky nedostávajú obzvlášť vysoké známky za IRA, pretože väčšina neponúka veľa investičných možností mimo vyššie uvedených nástrojov. Tí, ktorí ponúkajú služby maklérskeho typu, si často účtujú vyššie poplatky ako maklérske spoločnosti.

Poisťovne

Poisťovňa často predáva flexibilné poistné anuity ako svoju základnú IRA. Môžu byť buď pevné alebo variabilné a ponúka ochranu hodnoty účtu, možnosti pri úmrtí a automatickú správu účtu. IRA sú však už daňovo zvýhodnené, takže daňové výhody anuít nie sú v rámci IRA potrebné a za ich zaplatenie môžete zaplatiť vysoké poplatky.

Spoločnosti podielových fondov

Spoločnosť s investičným fondom vám umožňuje investovať do investičných fondov alebo ETF, ktoré ponúka spoločnosť.

Maklérske firmy

A maklérstvo môže byť vašou vybranou entitou IRA, ak sa vám páči myšlienka investovania do jednotlivých akcií alebo dlhopisov, ako aj do investičných fondov alebo ETF.

Robo-poradcovia

Relatívne nová entita, Robo-poradcovia sú online investičné platformy, ktoré poskytujú automatizované rady pre správu portfólia založené na algoritmoch. Pretože tieto platformy sú automatizované - to znamená, že nie sú zahrnuté žiadne interakcie s ľuďmi - náklady, poplatky a ďalšie výdavky, ktoré môžu mať IRA miera návratnosti sú nižšie.

Depozitári pre samoriadených

Ak sa rozhodnete ísť vlastnou cestou, veci môžu byť zložitejšie. Existujú tri typy poskytovateľov IRA s vlastným riadením: správcovia, správcoviaa facilitátori. Z týchto troch sú správcovia priamo schválení IRS a oprávnení držať majetok.

Správcovia a sprostredkovatelia pôsobia ako sprostredkovatelia medzi vami a partnerským správcom, ktorý v skutočnosti vlastní majetok. Preto, ak máte v úmysle otvoriť samoriadenú IRA, je najlepšie držať sa skutočného správcu.

Pokiaľ ide o správcovia IRA s vlastným riadením, všetky vyššie uvedené inštitúcie by teoreticky mohli slúžiť. Ak vás však zaujala niektorá z netradičných investícií, ktoré sú prístupné IRA s vlastným zameraním, musíte byť obzvlášť opatrní v váš výber správcu. Porušiť pravidlá a predpisy IRS je príliš jednoduché a pokuty za to môžu byť prísne.

Budete chcieť správcu, ktorý pozná typy držby, ktoré IRS zakazuje, a to aj pre IRA, ktoré si sami riadite, ako sú zberateľské predmety a alkoholické nápoje. Viac informácií o zakázaných typoch investícií IRA a ďalších spúšťačoch sankcií alebo dodatočných daní nájdete v táto sekcia z publikácie IRS 590.

Vlastnosti najlepších správcov

Keď je čas vybrať si správcu, mali by ste si uvedomiť tieto funkcie:

Široký investičný výber

Čím väčší je výber investičných možností, tým lepšie. To platí pre všetky typy investícií, ale najmä pre jednotlivé akcie a dlhopisy, ako aj pre investičné fondy a ETF. Ak ty sú investori IRA, ktorí riadia svoj vlastný podnik, hľadajte netradičné investičné príležitosti vrátane nehnuteľností alebo súkromných spoločností spoločnosti.

Nízke poplatky

Poplatky majú mnoho tvarov a veľkostí a zahŕňajú ročné poplatky za vedenie účtu, zaťaženia (pre investičné fondy) a provízií účtované za obchodovanie. Len preto, že jeden správca účtuje konkrétny typ poplatku, neznamená to, že to robia všetci. Napríklad poplatky za údržbu nie sú samozrejmosťou. Jednou z dôležitých oblastí, ak uvažujete o investičných fondoch, je vyhľadať správcu, ktorý ich ponúka rôzne bez zaťaženia podielové fondy.

Dobrý zákaznícky servis

Pokiaľ vám robo-poradca nevyhovuje, je veľmi dôležitá dostupnosť informovaných odborníkov, ktorí vám odpovedia na otázky-online alebo telefonicky. Nie je nič frustrujúcejšie (obzvlášť ak spravujete IRA riadenú vlastným zameraním) ako dostávať neúplné alebo mätúce odpovede na vaše otázky.

Užívateľsky prívetivý web

Zaistite, aby sa webová stránka ľahko používala a aby ste mohli monitorovať svoje investície a efektívne vykonávať transakcie. Aj bez toho, aby ste sa zaviazali investovať, mali by ste byť schopní dostatočne rozsiahle navigovať na online stránke správcu, aby ste zistili, či vám to vyhovuje.

Konsolidácia Dôvtipná

Ak už máte viacero účtov IRA, niektorí odborníci radia, aby ste ich zlúčili do jedného účtu a ak je to možné, aj správcu. To znamená hľadať správcu, ktorý má znalosti o pravidlách týkajúcich sa konsolidácie a rozumie, ktoré typy IRA nemožno kombinovať.

Obmedzené možnosti investovania

Dávajte si pozor na správcov, ktorí obmedzujú vaše investičné možnosti kvôli povahe ich charty. Je dôležité poznamenať, že obmedzenia správcu IRA nie sú rovnaké ako obmedzenia IRS na samotné IRA alebo pravidlá založené na daňovom práve.

Spodný riadok

Pri otváraní IRA je dôležité, aby ste si pred výberom správcu položili niekoľko otázok. Máte radšej tradičný účet alebo Roth? Alebo obaja? Ste radi, že investujete do diskov CD, investičných fondov, akcií a dlhopisov, alebo túžite po dobrodružnejších možnostiach, ktoré sú k dispozícii s IRA zameranou na seba?

Akonáhle ste urobili tieto rozhodnutia, je načase zvážiť správcov a faktory, ktoré sa navzájom líšia, ako sú investičné možnosti, poplatky a zákaznícky servis.