Skutočne fungujú úverové opravárenské spoločnosti?

Úverové opravárenské spoločnosti ponúkajú spotrebiteľom pomoc pri zlepšovaní ich kreditné skóre na oplátku za poplatok. Niektoré sú legitímne firmy, zatiaľ čo iné nie sú ničím iným ako podvodmi. Tu je to, čo spoločnosť pre opravy úverov môže a nemôže urobiť za vás.

Pochopenie opravy kreditu

Kreditné skóre spotrebiteľov je založené na niekoľkých faktoroch vrátane toho, či svoje účty platia včas. Chýbajúce platby môžu poškodiť ich kreditné skóre a následne im v budúcnosti sťažiť získanie ďalšieho úveru, napríklad hypotéky alebo pôžičky na auto. Nízke úverové skóre môže tiež znamenať, že budete musieť platiť vyššie poistné sadzby, a dokonca vám sťaží získanie novej práce alebo prenájmu bytu.

Kreditné skóre sa vypočítava na základe informácií v spotrebiteľovi úverová správaa niekedy sú tieto informácie nepresné. K tomu môže dôjsť vtedy, ak veritelia nahlásia úverovej kancelárii chybné informácie alebo ak zlodej identity vezme úver v mene spotrebiteľa.

Oprava kreditu je proces, ktorý sa pokúša odstrániť tieto problémy. Ak sú informácie presné, je málo, čo by ktokoľvek - dokonca aj profesionálna spoločnosť zaoberajúca sa opravami úverov - mohol urobiť, aby ich zmenil. Vo väčšine prípadov zostane na úverovej správe až sedem rokov, potom zmizne.

Ak sú však niektoré informácie v úverovej správe nepresné, spotrebiteľ má právo namietať. Buď to zvládnu sami, alebo zaplatia niekomu inému za pomoc.

Majte na pamäti, že úverová opravárenská spoločnosť nemôže pre vás urobiť nič, čo by ste nemohli urobiť sami. Zamestnanie by ste však mohli zvážiť, ak sa týmto procesom cítite zahltení alebo mu jednoducho nechcete venovať svoj čas.

Ako funguje oprava kreditu

Prvým krokom k oprave kreditu je získanie kreditných správ a ich správnosť. Podľa zákona máte nárok na jednu bezplatnú úverovú správu každých 12 mesiacov od každého z troch hlavných národných úverových úradov - Equifax, Experian a TransUnion. Oficiálna webová stránka na získanie bezplatných úverových správ je AnnualCreditReport.com.

Upozorňujeme, že informácie vo vašich úverových správach sa môžu líšiť od úradu k úradu. Dôvodom je, že niektorí z vašich veriteľov sa môžu hlásiť jednému z nich, iným však nie.

Hneď ako budete mať svoje kreditné správy v rukách (alebo na obrazovke), skontrolujte, či neobsahujú chyby. Ak napríklad uvádzajú oneskorené platby, skontrolujte svoje záznamy a overte si, či je to pravda. Skontrolujte tiež všetky účty, ktoré nepoznáte. To môže byť znakom toho, že si niekto iný otvoril účet na vaše meno.

V prípade, že odhalíte chyby, Federálna obchodná komisia (FTC) načrtne proces sporu, ktorý môžete sledovať.

FTC najskôr navrhuje, aby ste sa obrátili na príslušný úverový úrad (alebo úrady). Vysvetlite, s ktorými informáciami nesúhlasíte, a priložte fotokópie všetkých dokumentov, ktoré podporujú váš prípad. Môžete sa tiež obrátiť priamo na jednotlivých veriteľov a požiadať o informácie, ktoré poskytli úverovej kancelárii.

Zákon vyžaduje, aby úverová kancelária váš nárok prešetrila do 30 dní, pokiaľ to nepovažuje za neopodstatnené. Predsedníctvo musí tiež poskytnúť váš list a podporné dokumenty veriteľovi, ktorý poskytol sporné informácie. Veriteľ je povinný vašu pohľadávku prešetriť a podať správu úverovej kancelárii.

Keď sa vyšetrovanie skončí, úverová kancelária vám musí písomne ​​oznámiť výsledky. Ak predsedníctvo rozhodne vo váš prospech, pôvodný veriteľ musí informovať všetky úverové agentúry, ktoré poskytol, chybné informácie, aby mohol opraviť svoje súbory. Ak je rozhodnutie proti vám, stále máte právo poskytnúť písomné vysvetlenie, ktoré bude pridané do vášho úverového súboru.

Väčšinu z tohto procesu je možné vykonať online a všetky tri hlavné úverové agentúry poskytujú na svojich webových stránkach pokyny a príslušné formuláre.

Najatie úverovej opravárenskej spoločnosti

Kreditné opravárenské spoločnosti vás môžu previesť vyššie popísaným procesom a mnohé ponúkajú aj doplnkové služby, ako napr monitorovanie kreditu. Čo to asi bude stáť?

Investopedia nedávno analyzovala niekoľko takýchto spoločností, aby zostavila svoj zoznam Šesť najlepších spoločností poskytujúcich opravy úverov do roku 2020. Spoločnosti mali rôzne cenové modely.

Ako príklad, Ovation Credit Services, Celkove najlepší výber Investopedie, ponúkal dva plány, ktorých cena sa pohybovala od 79 do 109 dolárov za mesiac. Oba plány tiež účtovali poplatok za „prvé dielo“ vo výške 89 dolárov.

Ostatné spoločnosti poskytujúce opravy úverov účtovali od 19 do 149 dolárov mesačne, v závislosti od balíka služieb, na ktoré sa spotrebiteľ prihlási.

Ako sa vyhnúť podvodom s opravou kreditu

Hoci legitímne spoločnosti poskytujúce opravy úverov môžu urobiť, čo sľúbia, v tejto oblasti je množstvo podvodných umelcov. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa poskytuje niekoľko varovných signálov, na ktoré si treba dať pozor, napríklad v prípade, že spoločnosť: 

• Sľubuje odstránenie všetkých negatívnych informácií z vašej kreditnej správy. Pamätajte si, že nikto nemôže získať presné informácie vymazané z vašej úverovej správy, takže ak spoločnosť tvrdí, že to dokáže, je to veľká chyba.
• Navrhuje, aby ste spochybnili aj presné informácie. Spochybnenie informácií, o ktorých viete, že sú správne, sa rovná podvodu.
• Núti vás zaplatiť vopred. Legitímna spoločnosť na opravu úverov nebude požadovať peniaze skôr, ako niečo urobí. V skutočnosti je to podľa federálneho zákona o organizáciách pre opravu kreditu nezákonné.

Upozorňujeme, že ak sa zaregistrujete v úverovej opravárenskej spoločnosti, máte právo bezplatne ju zrušiť do troch dní.

Spodný riadok

Legitímne opravárenské spoločnosti môžu dohliadnuť na to, aby boli z vašich úverových správ odstránené nepresné informácie, aby to nepoškodilo vaše kreditné skóre. Nemôžu však pre vás urobiť nič, čo by ste nemohli urobiť pre seba, ak ste ochotní vynaložiť čas a úsilie.