Život vs. Zdravotné poistenie: výber toho, čo si kúpiť

Je jasné, že keď sa vaše zdravie zmení neočakávane, vy a vaša rodina máte finančnú záchrannú sieť. Keď sú však peniaze obmedzené, platba za obidve a životná poistka politika a pokrytie zdravotnej starostlivosti každý mesiac môže byť zložité. Keď sa výdavky začnú zvyšovať, môže byť lákavé zhodiť jedného alebo druhého, aby ste sa uživili.

Život vs. Zdravotné poistenie

Každý typ poistenia však slúži na úplne iný účel a ponúka iné krytie. V prípade predčasného úmrtia vypláca životné poistenie vašim príjemcom životné poistenie. Účelom je, aby dávka v prípade úmrtia bola dostatočná na nahradenie ušlého budúceho príjmu, ako aj na pokrytie výdavkov a záväzkov neuhradené, ako sú náklady na pohreb, liečebné náklady a iné dlhy - alebo na financovanie sporiacich účtov vysokej školy alebo manžela dôchodok. To dáva rodine kontinuitu ich financií, aby sa po smrti nebili.

Zdravotné poistenie na druhej strane pomáha hradiť liečebné náklady, ako sú návštevy lekára, pobyty v nemocnici, lieky, testy a procedúry. To pomáha zaistiť, aby si ľudia mohli dovoliť svoje liečebné náklady a zostať zdraví.

Realita je taká, že veľa ľudí skutočne potrebuje oba typy ochrany, najmä ak majú závislé osoby. Ak je to tak, je lepšie obmedziť pokrytie na to, čo skutočne potrebujete môžeš si dovoliť oba druhy poistenia.

Majte na pamäti, že potreby poistenia sa môžu v rôznych životných fázach dramaticky zmeniť. To, čo sa môže zdať nevyhnutné pre rodiča s dospievajúcimi deťmi, nemusí byť také dôležité pre čerstvého absolventa vysokej školy alebo dôchodcu.

„Mladí neporaziteľní“

Pred zavedením súboru v roku 2014 Cenovo dostupnej starostlivosti o akt (podpísané v roku 2010), mnoho 20- a 30-ročných sa rozhodlo úplne vzdať zdravotného poistenia. A nie bez dôvodu: Títo „mladí neporaziteľní“, ako ich niektorí odborníci nazývajú, majú oveľa nižší výskyt zdravotných problémov ako väčšina segmentov populácie. Platenie a prémie každý mesiac sa niekomu zdal zbytočný.

Ale keďže ACA uvalila na väčšinu Američanov mandát na zdravotné poistenie, začalo sa to meniť. V roku 2018 je pokuta za nepoistenie 695 dolárov na dospelú osobu alebo 2,5% zo zárobku, podľa toho, ktorá suma je vyššia. To bol dosť silný podnet na registráciu.

Od roku 2019 zákon o znížení daní a zamestnaní zrušil mandát (alebo presnejšie povedané sankciu za nedodržanie). Napriek tomu, keď zvážite výhody pokrytia zdravotnou starostlivosťou, možno ho budete chcieť mať.

Jednou z dobrých správ pre posledných ročníkov je, že ACA vám umožňuje zostať v pláne vašich rodičov do veku 26 alebo dokonca 29 rokov, v závislosti od plánu. Môže to trvať nejaký čas, kým prijmete vlastnú politiku.

Ak nie je možné spoliehať sa na pravidlá svojej matky a/alebo otca a máte menej ako 30 rokov, je to relatívne lacné katastrofická politika mozno stoji za pozretie. Nebude vám preplatená väčšina návštev lekára a ďalšie každodenné zdravotné potreby, ale potom, čo dosiahnete určité odpočítateľný„Ak sa stretnete s vážnym zdravotným problémom, budete mať záchrannú sieť. Ľuďom s takmer nepoškvrneným zdravotným záznamom často stačí táto minimálna výška poistenia.

Vzhľadom na nárast vo vašom pokrytí nákupom plánu „bronz“, „striebro“, „zlato“ alebo „platina“ vo vašom štáte výmena zdravotníctva? Je možné, že by ste mohli získať pomoc od vlády. Spotrebitelia, ktorí zarobia až 400% federálnej úrovne chudoby - v roku 2015 to je 46 680 dolárov pre jednotlivcov a 95 400 dolárov pre štvorčlennú rodinu, majú nárok na daňový úver. A nárok majú tí, ktorí zarábajú menej ako 250% úrovne chudoby dotácie, čo môže pomôcť vyrovnať vreckové liečebné náklady.

Ak náhodou žijete v štáte, ktorý sa rozhodol expandovať Medicaid v dôsledku ACA by ste dokonca mohli byť schopní získať pokrytie prostredníctvom tohto programu. Ak ste práve ukončili štúdium a pracujete v miestnej kaviarni alebo obchode s potravinami, aby ste sa uživili, je možné, že by ste sa mohli kvalifikovať.

Aj keď nemusíte mať veľa možností na získanie zdravotného poistenia, životné poistenie je iná vec. Ak ešte nemáte žiadne deti, možno to nebudete potrebovať.

Existuje niekoľko výnimiek. Ak finančne podporujete svojich rodičov alebo starých rodičov, budete chcieť zaviesť dostatočne veľkú politiku, ktorá by uspokojila ich potreby. Alebo by ste chceli malú politiku, ktorá pokryje vaše náklady na pohreb, ak by došlo k nepredvídateľnému. Pokiaľ sa držíte bez ozdôb termínová politika„Tento typ pokrytia zvyčajne nie je pre niekoho vo veku 20 alebo 30 rokov taký drahý.

Vychovávanie rodiny

Akonáhle prídu deti (alebo dokonca len manžel), zdravotné poistenie nadobúda novú úroveň dôležitosti. Ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotný plán, zvyčajne - aj keď nie vždy - bude lacnejší ako nákup na burze. V práci spoločnosť zvyčajne dotuje veľkú časť vášho zdravotného poistenia; na „individuálnom“ poistnom trhu platíte celý účet, menej akýkoľvek daňové úľavy alebo dotácie, na ktoré máte nárok.

Možno však nebudete potrebovať najdrahšiu politiku, ktorú vaša spoločnosť ponúka. Počas otvoreného obdobia registrácie vášho zamestnávateľa sa pozrite na prémiu pre každý plán. Potom urobte odhad, koľko by ste museli zaplatiť z vlastného vrecka za veci, ako sú pohotovostné služby, laboratórne práce a lieky na predpis pri každej možnosti. Môžete prísť nato, že plán najvyššej úrovne nestojí za extra prémiu.

Ten istý princíp platí pre rodiny, ktoré nie sú kryté prácou a namiesto toho nakupujú na individuálnom trhu. Pokiaľ neočakávate, že vám vzniknú veľké lekárske náklady, „strieborný“ plán vám niekedy môže poskytnúť dostatočné pokrytie za menej ako „zlaté“ alebo „platinové“.

Okrem zdravotného poistenia väčšina jednotlivcov skutočne potrebuje aj životné poistenie, keď má rodinu. Dať svojim blízkym finančnú záchrannú sieť vás však nemusí stáť balík. Najprv zvážte získanie zmluvnej podmienky, ktorá zostane v platnosti iba určitý počet rokov. Spravidla sú oveľa lacnejšie ako trvalé politiky Celý život a univerzálny život.

Ďalším spôsobom, ako udržať náklady na nízkej úrovni, je kúpiť si iba toľko životného poistenia, koľko potrebujete. Existuje niekoľko spôsobov, ako to zistiť. Jednou z nich je vynásobenie platu určitou sumou - desaťnásobok vašej ročnej mzdy je jednou z zásad - a pomocou nej určte zásady. nominálna hodnota.

Iný - a možno aj užitočnejší prístup - je zrátať všetky výdavky, ktoré by vášmu manželovi / manželke vznikli, keby sa vám niečo stalo. Zamyslite sa nad poplatkami za starostlivosť o dieťa, účtami za potraviny, splátkami hypotéky a auta, školným a podobne. Potom odpočítajte všetko, čo v ňom máte úspory a investičné účty. Rozdiel by mali pokrývať vaše zásady.

Faktom je, že akékoľvek poistenie je lepšie ako žiadne poistenie, ak máte závislé osoby. Ak sa teda cítite z finančného hľadiska skúpi, kúpte si všetko, čo si môžete dovoliť.

Prázdni nestierači

Je to jeden z tých otravných faktov života: Čím ste starší, tým je väčšia pravdepodobnosť, že sa stretnete so zdravotnými komplikáciami. Stredný vek preto pravdepodobne nie je čas začať šetriť na zdravotnom poistení.

Ale starnutie má najmenej jednu finančnú výhodu. Akonáhle vaše deti dosiahnu finančnú nezávislosť, možno budete môcť začať volať späť na životné poistenie. To nemusí nutne znamenať úplné zníženie pokrytia. Ak máte stále splatenú hypotéku - alebo ak žijete z dôchodku, ktorý neplatí a pozostalostný prospech - stále budete chcieť aspoň nejakú ochranu.

Ak sa vaše existujúce zmluvné podmienky končia, jednou z možností je uzavrieť menšiu politiku, ktorá poskytuje bezpečnostnú sieť počas obdobia prázdneho hniezda. Alebo ak vaše aktuálne obdobie zahŕňa a konverzia funkciu, môžete časť z nej zmeniť na politiku trvalého života.

Výhodou konvertibility je, že si tým nemusíte prechádzať lekárske upisovanie všetko znova, čo sa stáva zložitejším, keď starnete a máte nevyhnutne viac zdravotných problémov. Uvedomte si, že máte len určitý počet rokov, kedy môžete túto funkciu využívať, takže si stojí za to prečítať si zmluvné podmienky vášho operátora.

Spodný riadok

Keď si kúpite iba krytie, ktoré skutočne potrebujete, platenie zdravotného a životného poistenia súčasne bude oveľa menej náročné. Tí z vás vo veku 30 rokov a mladší, ktorí netrpia chronickými chorobami, sa bez nich zaobídu. Ale pre ľudí so závislými osobami sú to dve potreby, ktorým sa skutočne nemôžete vyhnúť.