10 spôsobov, ako si požičať v dôchodku

Mnoho dôchodcov si myslí, že si nemôže vziať pôžičku - na auto, dom alebo na núdzovú situáciu - pretože už nedostávajú plat. V skutočnosti, aj keď môže byť ťažšie získať pôžičku na dôchodok, nie je to ani zďaleka nemožné. Podľa väčšiny odborníkov sa jednej veci všeobecne treba vyhnúť pôžičky z dôchodkových plánov- napríklad 401 (k) s, individuálne dôchodkové účty (IRA) alebo dôchodky - to môže mať nepriaznivý vplyv na vaše úspory a príjem, s ktorým počítate na dôchodku.

Kvalifikácia na pôžičku v dôchodku

Pre samofinancovaných dôchodcov, ktorí väčšinu príjmu získavajú z investícií, prenájmu nehnuteľnosti, príp dôchodkové úspory, veritelia zvyčajne určujú mesačný príjem potenciálneho dlžníka pomocou jedného z dvoch metódy:

1. Čerpanie majetku sa počíta pravidelne mesačne výbery z dôchodkových účtov ako príjem.
2. Vyčerpanie majetku, pri ktorom veriteľ odpočíta akúkoľvek zálohu od celkovej hodnoty vašich finančných aktív, zaberie 70% zo zvyšku a vydelí ho 360 mesiacov.

K obidvom metódam veriteľ pripočíta akýkoľvek dôchodkový príjem, dávky sociálneho zabezpečenia, dôchodok v anuite a príjem na čiastočný úväzok.

Majte na pamäti, že pôžičky sú buď zaistené alebo nezabezpečené. Zabezpečená pôžička vyžaduje, aby dlžník zložil kolaterál, ako je napríklad dom, investície, vozidlá alebo iný majetok, na zaručenie pôžičky. Ak dlžník nezaplatí, veriteľ môže zaistenie prevziať. Nezabezpečený úver, ktorý nevyžaduje zabezpečenie, je ťažšie získať a má vyššiu úrokovú sadzbu ako zaistený úver.

Tu je 10 možností požičania - a tiež ich plusy a mínusy -, ktoré môžu dôchodcovia použiť namiesto toho, aby čerpali finančné prostriedky z hniezda.

1. Hypotekárny úver

Najbežnejším typom zaistenej pôžičky je hypotekárny úver, ktorý ako zábezpeku používa kúpenú nehnuteľnosť. Najväčším problémom hypotekárneho úveru pre dôchodcov je príjem - najmä ak väčšina pochádza z investícií alebo úspor.

2. Domáca kapitálová pôžička alebo HELOC

Tento typ zaistenej pôžičky je založený na pôžičky oproti vlastnému imaniu v dome. Dlžník musí mať vo svojom dome vlastný kapitál vo výške 15% až 20% - a pomer pôžičky k hodnote (LTV) 80% až 85% - a spravidla a kreditné skóre najmenej 620.

Pozoruhodne, Zákon o znížení daní a zamestnaní už neumožňuje odpočítať úrok z pôžičiek na vlastný kapitál, pokiaľ sa peniaze nepoužijú na obnovu domu. Ďalšou možnosťou, podobnou ako pôžička na vlastný kapitál, je a úverová línia domáceho kapitálu (HELOC).

Obidvaja sú zabezpečené domovom majiteľov domov. Pôžička na vlastný kapitál na bývanie je pôžička, ktorá poskytuje dlžníkovi vopred paušál, ktorý sa spláca počas stanoveného časového obdobia s fixnou úrokovou sadzbou a sumou platby. HELOC je naopak úverový rámec, ktorý je možné použiť podľa potreby. HELOC majú zvyčajne variabilné úrokové sadzby a platby spravidla nie sú pevné.

3. Cash-Out pôžička na refinancovanie

Táto alternatíva k pôžičke na vlastný kapitál na bývanie zahŕňa refinancovanie existujúceho domu na viac, ako je dlžník dlžný, ale na hodnotu nižšiu, ako je hodnota domu; extra čiastka sa stane zaistenou hotovostnou pôžičkou.

Pokiaľ dlžník refinancuje kratšie obdobie, povedzme 15 rokov, predĺži čas potrebný na zaplatenie hypotéky. Rozhodnite sa medzi refinancovaním a pôžičkou na vlastný kapitál, zvážte úrokové sadzby starej a novej pôžičky a tiež zatváracie náklady.

4. Reverzný hypotekárny úver

A reverzný hypotekárny úver (tiež známa ako HECM - hypotéka na konverziu vlastného kapitálu domu) poskytuje pravidelný príjem alebo jednorazovú sumu na základe hodnoty domu. Na rozdiel od pôžičky na vlastný kapitál alebo refinancovania bývania sa pôžička nevráti, kým vlastník domu nezomrie alebo sa neodsťahuje z domu.

V tom okamihu môže vlastník domu alebo dedičia spravidla predať dom na zaplatenie pôžičky, vlastník domu alebo dedičia. môže refinancovať pôžičku na udržanie domu alebo môže byť veriteľ oprávnený predať dom na vybavenie pôžičky rovnováha.

5. USDA Pôžička na opravu bývania

Ak splníte hranicu nízkeho príjmu a plánujete použiť peniaze na opravy domu, môžete sa kvalifikovať na pôžičku podľa článku 504 prostredníctvom amerického ministerstva poľnohospodárstva. Úroková sadzba je iba 1%a doba splácania je 20 rokov. Maximálna výška pôžičky je 20 000 dolárov, s potenciálnym dodatočným grantom 7 500 dolárov pre starších majiteľov domov s veľmi nízkymi príjmami, ak sa použije na odstránenie zdravotných a bezpečnostných rizík v domácnosti.

Na to, aby bol dlžník oprávnený, musí byť vlastníkom domu a obývať dom, nesmie byť schopný získať dostupný úver inde, mať rodinný príjem nižší ako 50% priemerného príjmu v oblasti a v prípade grantov 62 alebo viac rokov, ktorí nie sú schopní splácať a pôžička na opravu.

6. Auto pôžička

Pôžička na auto ponúka konkurencieschopné ceny a je jednoduchšie ju získať, pretože je zaistená vozidlom, ktoré kupujete. Platba v hotovosti môže ušetriť úroky, ale dáva zmysel, iba ak nevyčerpá vaše úspory. Ale v prípade núdze môžete auto predať a získať späť finančné prostriedky.

7. Pôžička na konsolidáciu dlhu

A pôžička na konsolidáciu dlhu je určený len na to: konsolidácia dlhu. Tento typ nezabezpečenej pôžičky refinancuje váš existujúci dlh. Vo všeobecnosti to môže znamenať, že budete dlh splácať dlhšie, najmä ak sú platby nižšie. Navyše úroková sadzba môže, ale nemusí byť nižšia ako sadzba vášho súčasného dlhu.

8. Úprava alebo konsolidácia študentských pôžičiek

Mnoho starších dlžníkov, ktorí majú študentské pôžičky, si neuvedomuje, že nezaplatenie tohto dlhu môže mať za následok čiastočné zadržanie platieb sociálneho zabezpečenia. Našťastie programy konsolidácie študentských pôžičiek môžu platby zjednodušiť alebo znížiť odklad alebo dokonca znášanlivosť.

Väčšina federálnych študentských pôžičiek je oprávnená konsolidovať. Pôžičky Direct PLUS rodičom na pomoc pri platení za vzdelanie závislého študenta však nemožno konsolidovať s federálnymi študentskými pôžičkami, ktoré študent dostal.

9. Nezabezpečené pôžičky a úverové linky

Aj keď je ťažšie sa dostať, nezabezpečené pôžičky a úverové linky neohrozujú majetok. Možnosti zahŕňajú banky, úverové zväzy, pôžičky typu peer-to-peer (P2P) (financované investormi), alebo dokonca kreditná karta s úvodnou ročnou percentuálnou sadzbou 0%. Kreditnú kartu považujte za zdroj finančných prostriedkov iba vtedy, ak ste si istí, že ju môžete splatiť pred vypršaním platnosti nízkej sadzby.

10. Pôžička do výplaty

Takmer každý, vrátane dôchodcov, sa môže kvalifikovať na zaistenú alebo nezabezpečenú krátkodobú pôžičku. Výplata, ktorú si väčšina dôchodcov užíva, je mesačná kontrola sociálneho zabezpečenia, a proti tomu sa požičiava. Tieto pôžičky majú veľmi vysoké úrokové sadzby a poplatky a môžu byť dravé.

Výplatu alebo krátkodobú pôžičku by ste mali zvážiť iba v prípade núdze a vtedy, keď ste si istí, že prídu peniaze na splatenie včas. Niektorí odborníci tvrdia, že dokonca požičať si za 401 (k) je lepšie, ako sa nechať chytiť do jednej z týchto pôžičiek. Ak nie sú splatené, finančné prostriedky sa prevrátia a záujem bude rýchlo rásť.

Spodný riadok

Požičanie peňazí na dôchodku je menej náročné ako kedysi a v súčasnosti je k dispozícii mnoho alternatívnych možností prístupu k hotovosti. Napríklad tí ľudia s celé životné poistenie môžu byť schopní získať pôžičku požičaním si proti svojej politike.

Veritelia sa navyše učia, ako zaobchádzať s majetkom dlžníka ako s príjmom, a sprístupňujú viac možností tým, ktorí už nie sú v pracovnom procese. Pred vytiahnutím peňazí z úspor na dôchodok zvážte tieto alternatívy, ako udržať svoje hniezdo vajíčko nedotknuté.