Ako konsolidovať študentské pôžičky

Cítite sa byť zaťažený dlh študentskej pôžičky? Ak áno, môžete zvážiť konsolidáciu resp refinancovanie svoje pôžičky na zníženie mesačných splátok. V mnohých prípadoch to môže byť múdry finančný ťah. Pred rozhodnutím o konsolidácii alebo refinancovaní sa však oplatí podrobne sa pozrieť na výhody a nevýhody.

Kľúčové informácie

Konsolidácia alebo refinancovanie súkromných študentských pôžičiek s vysokým úrokom do jednej pôžičky od iného súkromného veriteľa môže znížiť vaše mesačné platby.
Platby študentských pôžičiek - vrátane istiny a úrokov - boli automaticky pozastavené z federálnych držaných študentských pôžičiek do septembra. 30, 2021.
Ak máte federálne študentské pôžičky, ďalšou možnosťou môže byť ich konsolidácia prostredníctvom vládneho programu priamych pôžičiek.
Ak konsolidujete federálne pôžičky do súkromných pôžičiek, prídete o niektoré špeciálne výhody, ktoré federálne pôžičky ponúkajú.

Federálne platby za študentské pôžičky - vrátane riaditeľ a úroky - boli automaticky pozastavené do septembra. 30, 2021.

instagram viewer

Ministerstvo školstva tiež zastavilo zber predvolené federálne študentské pôžičky alebo pôžičky bez platenia. Ozdoba miezd a akéhokoľvek kompenzácie vrátenia daní a Dávky sociálneho zabezpečenia boli tiež zastavené do septembra. 30, 2021.

Pozastavenie platby pôžičky sa začalo ako súčasť reakcie na pandémiu v marci 2020 a zaviedol ho prezident Trump a ministerstvo školstva. Predĺženie pozastavenia sa nevzťahuje na súkromné študentské pôžičky a skončí sa v septembri. 30, 2021.

Ako funguje konsolidácia študentských pôžičiek?

Existujú dva základné spôsoby, ako konsolidovať študentské pôžičky - prostredníctvom súkromného veriteľa alebo prostredníctvom federálnej vlády. Na federálnu konsolidáciu sú oprávnené iba federálne pôžičky.

V prípade konsolidácie súkromných študentských pôžičiek (často označovanej ako refinancovanie) môže súkromný veriteľ, napríklad banka, vypláca vaše súkromné alebo federálne študentské pôžičky a vydá vám novú pôžičku s novou sadzbou as novým splátkovým kalendárom. Refinancovanie má najväčší zmysel, ak máte vysoké pôžičky zo súkromného sektora a môžete s novou pôžičkou získať výrazne nižšiu sadzbu alebo lepšie podmienky.

Pri federálnych pôžičkách pre študentov však máte ešte jednu možnosť, a to skombinovať ich do nových priama konsolidačná pôžičkaprostredníctvom federálneho programu priamych pôžičiek. Vaša nová úroková sadzba bude váženým priemerom vašich predchádzajúcich pôžičiek a budete mať nárok na niektoré špeciálne funkcie federálnych pôžičiek, ako vysvetlíme neskôr.

Aj keď nemôžete konsolidovať súkromné pôžičky na federálne pôžičky, ak máte súkromné aj federálne pôžičky, môžete konsolidovať súkromné so súkromným veriteľom a konsolidovať federálne prostredníctvom vládneho programu.

Tu je pohľad na hlavné výhody a nevýhody súkromnej a federálnej konsolidácie pôžičiek.

Výhody a nevýhody konsolidácie študentských pôžičiek

Pros

Nižšie mesačné platby
Môžete prepustiť spolupodieľateľa z pôžičky
Budete mať menej mesačných platieb
Podmienky splácania môžu byť flexibilné

Zápory

Z dlhodobého hľadiska by ste mohli zaplatiť viac
Môžete prísť o výhody federálnej pôžičky
Všetky existujúce ochranné lehoty môžu zmiznúť

Pro: Nižšie mesačné platby

Súkromná konsolidácia pôžičiek môže pomôcť znížiť vaše mesačné splátky pôžičky dvoma spôsobmi. Po prvé, refinancovaný úver môže mať lepšiu úrokovú sadzbu, čo znamená nielen nižšie splátky, ale môže vám aj ušetriť peniaze počas životnosti úveru. Mnoho absolventov tiež zistilo, že môžu získať lepšie úrokové sadzby, pretože ich kreditné skóre sa zlepšili od prvého podania žiadosti o pôžičku.

Ďalším spôsobom, akým môže súkromná konsolidácia alebo refinancovanie znížiť vaše mesačné platby, je predĺženie dĺžky pôžičky. Ak napríklad refinancujete 10-ročnú študentskú pôžičku na 20-ročnú, uvidíte dramatické zníženie mesačných splátok. Registrácia na dlhšiu pôžičku však prináša aj veľkú výhradu, ako vysvetľujeme v nasledujúcom Con.

V prípade federálnej konsolidácie pôžičiek môžete byť schopní znížiť svoje mesačné platby, ak máte nárok na niektorý z vládnych plány splácania na základe príjmu. Tieto plány nastavujú vaše mesačné platby podľa toho, koľko zarobíte alebo koľko si môžete dovoliť zaplatiť.

Nevýhoda: Z dlhodobého hľadiska by ste mohli zaplatiť viac

Aj keď dlhodobejšia pôžička môže znamenať nižšie mesačné splátky, kvôli pribúdajúcim úrokom by ste mohli počas trvania pôžičky nakoniec zaplatiť desaťtisíce dolárov navyše.

Pro: Cosignera môžete uvoľniť z pôžičky

Ďalšou výhodou refinancovania vašich súkromných pôžičiek je, že môžete byť oprávnení podpísať pôžičku sami. Upustenie a spolupodnikateľ, ktorý je zvyčajne rodičom alebo iným blízkym členom rodiny, ich nielenže vyvedie z miery dlh, ale môže to zvýšiť ich úverové skóre a umožniť im prístup k novým úverovým linkám, ak to potrebujú do. Federálne pôžičky obvykle nezahŕňajú spolupodnikov.

Nevýhoda: Môžete prísť o výhody federálnej pôžičky

Ak konsolidujete federálnu študentskú pôžičku so súkromným veriteľom, prídete o možnosť zaregistrovať sa na plán splácania podľa príjmu. Tiež už nebudete mať nárok na federálne odpustenie pôžičky a zrušovacie programy. Toto sú hlavné dôvody na konsolidáciu federálnych pôžičiek iba prostredníctvom federálneho programu.

Ak je vaša študentská pôžička stále v rámci obdobie odkladu, počkajte, kým sa to skončí, a potom to prefinancujete.

Pro: Budete mať menej mesačných platieb, ktoré musíte vykonať

Sledovanie viacnásobných splátok študentských pôžičiek nad rámec všetkých ostatných účtov môže byť hádka. Konsolidácia zníži vaše účty za študentské pôžičky iba na jeden (alebo dva, ak je to vhodné, ak konsolidujete svoje súkromné a federálne pôžičky oddelene). Mnoho súkromných veriteľov dokonca ponúka o niečo nižšiu úrokovú sadzbu, ak sa zaregistrujete v plán automatických platieb. Táto možnosť vám ušetrí malé množstvo peňazí každý mesiac a pomôže vám vyhnúť sa zabudnutiu platby.

Nevýhody: Akékoľvek existujúce obdobia milosti môžu zmiznúť

Hneď ako si vezmete refinancovaný úver u súkromného veriteľa, musíte ho začať splácať. S mnohými študentskými pôžičkami môžete oddialiť platby, keď ste ešte v škole alebo ak ste vstúpili do absolventského programu. Ak je váš súčasný úver stále v rámci obdobia odkladu, pred začatím procesu refinancovania počkajte, kým sa toto obdobie neskončí.

Pro: Podmienky splácania môžu byť flexibilné

Keď konsolidujete svoje pôžičky so súkromným veriteľom, môžete si vybrať, ako dlho má pôžička trvať a či má fixnú alebo variabilná sadzba. Výber variabilnej sadzby môže byť rizikovejší, pretože sadzby sa môžu kedykoľvek zvýšiť, ale môže vám tiež poskytnúť nižšiu úrokovú sadzbu na začiatku pôžičky. Federálne konsolidačné pôžičky majú fixnú úrokovú sadzbu.