Oplatí sa mať poistenie domácich zvierat?

Pre majiteľa domáceho maznáčika je to scenár nočnej mory. Váš milovaný maznáčik je vážne chorý. Liečba je možnosťou, ale stojí tisíce dolárov, ktoré nemáte. Uvedomujete si, že aby ste ukončili utrpenie zvieraťa, možno ho budete musieť dať dole. Táto situácia má dokonca názov. Hovorí sa tomu ekonomická eutanázia.

Samozrejme, strach z ekonomickej eutanázie nie je hlavným dôvodom, prečo si majitelia domácich zvierat uzatvárajú poistenie. Mať domáceho maznáčika nesie svoj vlastný súbor nákladov, a lekárska starostlivosť môže byť ich veľkou súčasťou. Myšlienka je, že rovnako ako u ľudí, zdravotné poistenie domáceho maznáčika môže pomôcť udržať výdavky pod kontrolou. Ale funguje to? Z čoho sa platí poistenie domácich zvierat? Koľko to stojí? Najdôležitejšie je, či to stojí za to?

Vlastníctvo domácich zvierat vs. Poistenie domácich zvierat

Poisťovací informačný ústav cituje nedávny prieskum APPA (American Pet Products Association), podľa ktorého 67% amerických rodín vlastní domáceho maznáčika. Necelých 75% týchto rodín má psa, 50% má mačku, zhruba tretina má vtáky, ryby, plazy alebo iné malé zvieratá a necelé 2% vlastnia kone ako domáce zvieratá.

Pokiaľ ide o poistenie domácich zvierat, čísla sa veľmi líšia. Podľa Severoamerickej asociácie zdravotného poistenia zvierat (NAPHIA) je poistených len 1,7% z viac ako 151 miliónov psov a mačiek v USA.Počet poistených domácich zvierat okrem psov a mačiek tvorí malé zlomok percenta. Z tohto dôvodu sa táto diskusia zameria na psy a mačky.

Koľko stojí starostlivosť o domáce zviera

Pri priemernej cene ročnej rutinnej veterinárnej starostlivosti medzi 200 a 400 dolármi za psa - a 90 až 200 dolárov za mačku - rutinná starostlivosť nie je hlavným dôvodom, prečo by ste mohli zvážiť poistenie domácich zvierat.To platí najmä preto, že priemerná ročná wellness politika môže stáť 300 dolárov ročne.

Je to časť úrazu a choroby, ktorá zvyšuje náklady a je hlavným dôvodom, prečo si majitelia domácich zvierat kupujú poistenie. Napríklad:

• Náklady na diagnostikovanie cukrovky u mačky dosahujú približne 300 dolárov. Liečba spravidla pokračuje po zvyšok života zvieraťa a stojí 240 až 360 dolárov ročne. 
• Ak sa u vášho domáceho maznáčika vyvinie srdcový červ, liečba môže trvať od 400 do 1 000 dolárov.
• Núdzová starostlivosť v prípade nehody môže stáť 1 000 dolárov alebo viac.
• Roztrhnutý ACL môže stáť ošetrenie a opravu až 3 300 dolárov.
• V závislosti od liečby môže veľké „C“ (rakovina) stáť 5 000 dolárov alebo viac.

Ďalším faktorom, ktorý pomáha určiť náklady na starostlivosť, je plemeno. To platí najmä pre psy, pretože niektoré plemená sú predisponované k vzniku určitých zdravotných stavov. Dysplázia bedrového kĺbu - stav, v ktorom kosti, ktoré tvoria bedrovú guľu a jamku veľkých plemien psov, ako sú retrievery, nie sú zarovnané a spôsobujú bolesť - je jedným z takýchto príkladov. To môže nakoniec viesť k operácii náhrady bedrového kĺbu, ktorá môže stáť až 3 500 až 7 000 dolárov za jeden bok.

Čo zahŕňa poistenie domácich zvierat

Rovnako ako pre poistenie ľudského zdravia, zdravotné poistenie pre domácich miláčikov ponúka niekoľko rôznych typov pokrytia, z ktorých každé má svoj vlastný zoznam možností pokrytia a nákladov. Aj keď sa používané názvy líšia podľa poisťovateľa, tri najbežnejšie typy poistných plnení sú:

Wellness

Ako naznačuje názov, tento typ pokrytia obvykle zahŕňa očkovanie, pravidelné testy a zubné práce. Niekedy sa to nazýva aj „bežná“ alebo „preventívna“ starostlivosť. Wellness pokrytie zvyčajne nemá žiadnu spoluúčasť, ale nekryje chorobu alebo nehodu.

Nehoda

Toto krytie sa stará o náhodné úrazy, ako je otrava alebo požitie cudzieho predmetu, zrazenie auta, porezanie a iné fyzické zranenia. Pokrytie iba úrazmi často uprednostňujú majitelia starších domácich zvierat, ktorí starli z komplexného pokrytia.

Nehoda a choroba

Tento typ krytia je najkomplexnejší a platí za veterinárne ošetrenie zranení, chorôb, chorôb a spravidla akýchkoľvek zmien normálneho stavu vášho domáceho maznáčika. V závislosti od toho, čo poisťovňa ponúka, sa niektorí majitelia domácich zvierat rozhodnú zahrnúť wellness pokrytie komplexnou politikou úrazov a chorôb.

Úrovne pokrytia

V rámci každého typu poistenia ponúka väčšina poisťovateľov rôzne úrovne, niekedy sa označujú aj názvami ako „základné“ „Vylepšené“ a „prémiové“. Ako si asi dokážete predstaviť, basic je najlacnejší a poskytuje najnižšiu úroveň pokrytie.

Typické podmienky pokrytia

Zdravotné poistenie domácich zvierat obsahuje aj ďalšie známe funkcie zdravotného poistenia vrátane odpočítateľných položiek, doplatkov a stropov ročného alebo celoživotného krytia. Existujúce podmienky nie sú takmer nikdy pokryté. Ďalšou bežnou črtou zdravotného poistenia domácich zvierat je čakacia doba, ktorá sa pohybuje od 10 do 30 dní pred začiatkom krytia.

Model náhrad

Je tiež dôležité vedieť, že poistenie domácich zvierat je vo všeobecnosti navrhnuté tak, aby vám poskytlo náhradu po tom, čo ste už zaplatili veterinárne služby. Najbežnejšia výška náhrady je 80%, hoci niekedy je k dispozícii 90% a dokonca 100% pokrytie. 

Možnosti pokrytia

Okrem poistenia poskytovaného typom a úrovňou, ktorú si vyberiete, väčšina poisťovateľov ponúka aj niekoľko ďalších výhod - niekedy ako súčasť poistného krytia, niekedy za príplatok. Medzi niekoľko príkladov patrí:

• Pokrytie nákladov na núdzové ošetrenie domáceho zvieraťa, keď je mimo krajiny
• Pokrytie zodpovednosti v prípade, že váš maznáčik niekoho uhryzne alebo zraní (zvyčajne je to súčasť poistenia vlastníka domu, ale niektoré poistenie domáceho zvieraťa to zahŕňa)
• Pokrytie nákladov na ponúknutie odmeny za vrátenie strateného alebo ukradnutého domáceho miláčika, niekedy vrátane samotnej odmeny
• Náklady na starostlivosť o vášho domáceho maznáčika, ak ste hospitalizovaní
• Členstvo v online komunite venovanej vlastníctvu domácich zvierat

Koľko stojí poistenie domácich zvierat

To, koľko zaplatíte za krytie zdravotného poistenia domáceho maznáčika, závisí od rôznych faktorov, rovnako ako v prípade zdravotného poistenia človeka. Patria sem veci, ako je vek zvieraťa, zdravotný profil, plemeno a úroveň alebo typ pokrytia, ktoré si vyberiete. Medzi ďalšie nákladové faktory súvisiace so zdravotným poistením domácich zvierat, ktoré sú podobné ľudskému zdravotnému poisteniu, patrí ročné poistné, odpočítateľné položky, spoluúčasť a ročné, celoživotné alebo poistné limity.

Aj keď sú základy popísané vyššie, drobná tlač poistiek pre domáce zvieratá môže obsahovať dôležité detaily. Medzi niekoľko bežných požiadaviek a vylúčení patrí:

Skúška pred poistením alebo požiadavka na evidenciu

Niektoré spoločnosti vyžadujú vyšetrenie veterinárnym lekárom alebo aspoň záznamy uvádzajúce zdravotnú históriu domáceho maznáčika. Cena: 600 až 1 200 dolárov.

Požiadavka ročnej starostlivosti

Vaše pravidlá môžu vyžadovať každoročnú wellness liečbu, ktorá zahŕňa očkovanie, skúšky a akúkoľvek starostlivosť odporúčanú vašim veterinárom. Náklady (ak nemáte wellness pokrytie): 90 až 400 dolárov.

Vylúčenie obojstranného stavu

Toto vylúčenie, uvedené v niektorých poistkách pre domáce zvieratá, sa týka zdravotných problémov, ktoré sa môžu vyskytnúť na obe strany tela, vrátane dysplázie, problémov s krížovými väzmi a katarakty, málo. Náklady (v závislosti od problému): Až 5 000 dolárov alebo viac.

Vylúčenie očkovateľných chorôb

Jednou z pascí, do ktorej sa môžu majitelia domácich zvierat dostať, je neposkytnutie očkovania svojho domáceho maznáčika pre chorobu, ale iba neschopnosť očkovať je vylúčená. Medzi choroby, ktoré patria do tejto kategórie, patrí psia chrípka, chovateľský kašeľ, giardia a parvovírus. Cena: 130 až 684 dolárov.

Parodontálne ochorenie

Mnoho majiteľov domácich zvierat je prekvapených zistením, že hoci ich politika poskytuje zubné prehliadky a čistenie, nevzťahuje sa na skutočné ochorenie zubov a ďasien. Cena: 500 až 5 000 dolárov.

Porovnanie pokrytia a nákladov

Aj keď existuje veľa premenných, pokiaľ ide o náklady na poistenie domácich zvierat a pokrytie poskytované sumou, ktorú zaplatíte, základné porovnanie pokrytia a nákladov je možné.

Pokrytie wellness vs. náklady na wellness

Priemerné náklady na wellness pokrytie sú 240 až 300 dolárov ročne (20 až 25 dolárov mesačne). Pripomeňme zhora, že priemerné náklady na wellness alebo bežnú starostlivosť sú 90 až 400 dolárov.Ak využijete všetky dostupné možnosti starostlivosti (niektoré, napríklad sterilizáciu/kastrovanie, možno použiť iba raz), dokážete vyjsť dopredu až na 160 dolárov, prinajmenšom v tomto sterilizačnom/kastračnom roku. V závislosti od toho, koľko možností starostlivosti skutočne využívate, môžete rovnako ľahko prísť o peniaze. Z tohto dôvodu väčšina odborníkov neodporúča krytie wellness.

Pokrytie iba v prípade nehody vs. náklady na nehodu

Priemerná ročná prémia za krytie iba nehôd je 126 až 194 dolárov (11 až 16 dolárov mesačne).Aj keď váš maznáčik nikdy neprehltne cudzí predmet, nezlomí si kosť alebo ho nezrazí auto, mnohí majitelia domácich zvierat sa domnievajú, že relatívne nízke náklady na pokrytie nehôd stoja za to, aby ste mali pokoj. Ako je uvedené vyššie, majitelia starších zvierat, ktoré už nespĺňajú podmienky na pokrytie chorôb, môžu zistiť, že pokrytie iba úrazmi je ich jedinou rozumnou alternatívou.

Pokrytie nehôd a chorôb vs. náklady na nehodu/chorobu

Väčšina uzatvorených poistiek pre domáce zvieratá (98%) platí pre úrazy a choroby. Priemerná ročná prémia pre psov je 585 dolárov (48,50 dolárov mesačne) a pre mačky 350 dolárov (29 dolárov mesačne). Nezahŕňa to wellness pokrytie, ktoré je spravidla príplatkom. Ak váš maznáčik neutrpí žiadnu nehodu alebo chorobu, počas roka nič nezotavíte. Na druhej strane, ak dôjde k rakovine, preplatí sa väčšina nákladov až do 5 000 dolárov za liečbu. 

Alternatíva jedného veterinára k poisteniu domácich zvierat

Americká veterinárna lekárska asociácia (AVMA) prijala politiku povzbudzovania svojich členov, aby v roku 2019 poučili svojich klientov o existencii poistenia domácich zvierat. Táto politika sa stretla s nadšením u niektorých, ktorí sú za možnosť vzdelávať majiteľov domácich zvierat podľa ich názoru. Iní odstúpili s tým, že nie sú kvalifikovaní na podporu poistenia.

Po viac ako 25 rokoch veterinárnej praxe Tracy Leonard, DVM, je medzi tými, ktorí poistenie domácich zvierat nepovažujú za účelný výdavok. Veterinár Dayton v štáte Ohio namiesto toho hovorí, že ona a jej personál odporúčajú CareCredit, typ kreditnej karty pre zdravotnú starostlivosť, ktorú je možné použiť okrem iného aj na veterinárnu starostlivosť. Medzi ďalšie podobné karty, ktoré vám tiež umožňujú financovať veterinárnu starostlivosť, patria Wells Fargo Health Advantage a iCare Financial. Je dôležité si uvedomiť, že kreditné karty pre zdravotnú starostlivosť nie sú poistením. Je to jednoducho spôsob, ako dlhodobo financovať veľké účty za lekársku starostlivosť.

Spodný riadok

Oplatí sa poistenie domáceho maznáčika? Pri pohľade na vyššie uvedené priemerné náklady na starostlivosť je ľahké dospieť k záveru, že platenie menej ako 200 dolárov ročne iba za úrazy alebo 600 dolárov za úrazy a choroby pokrytie by bolo primeraným zaistením pred veterinárnou bankovkou v hodnote niekoľko tisíc dolárov-najmä ak by tento účet mohol viesť k niečomu tak hroznému, ako je ekonomický eutanázia.

Odmena za wellness pokrytie je menej istá. Je pravdepodobné, že suma, ktorú zaplatíte za wellness pokrytie, bude približne rovnaká ako suma, ktorú by ste zaplatili tak či tak. Ak sa rozhodnete uzavrieť poistenie domácich zvierat, urobte si domácu úlohu a hľadajte najlepšie pokrytie za najlepšiu cenu.