4 najlepšie dôvody, prečo si teraz sporiť na dôchodok

Existujú nespočetné množstvo výhovoriek, prečo nešetriť odchod do dôchodku, a všetky znejú dobre. Môžete mať niekoľko vlastných. Ale vieš, že by si mal. Tu sú štyri dobré dôvody, prečo si sporiť na dôchodok:

• Nechcete sa spoliehať iba na to Dávky sociálneho zabezpečenia po odchode do dôchodku.
• Nechcete byť pre svoje deti príťažou.
• Máte prístup k daňovému odkladu dôchodkového účtu, ktorý zníži dane, ktoré zaplatíte.
• Zložený efekt investovania na tomto účte v priebehu času vám môže poskytnúť pohodlnejší a šťastnejší dôchodok.

Znie to dobre? Zvážte tieto štyri faktory podrobnejšie.

1. Spoliehanie sa na sociálne zabezpečenie

Sociálne zabezpečenie nebolo navrhnuté tak, aby bolo jediným príjmom niekoho na dôchodku. Podľa

Správa sociálneho zabezpečenia, jeho platby nahradia asi 40% príjmu priemerného zárobku po odchode do dôchodku. A dodáva, väčšina finančných poradcov tvrdí, že dôchodcovia budú potrebovať asi 70% svojho pracovného príjmu, aby mohli pohodlne žiť na dôchodku.

Existuje teda zásada: Aj so sociálnym zabezpečením musíte dosiahnuť približne 60% príjmu, ktorý budete potrebovať na pohodlný život po odchode do dôchodku.

2. Žiť so svojimi deťmi

Ak máte deti, pravdepodobne by vám nevadilo tráviť s nimi toľko času, koľko môžete. Pravdepodobne však tiež chcete, aby to bolo na vašom uvážení. Žiť s deťmi, pretože si nemôžete dovoliť žiť nezávisle, nie je to, ako by väčšina ľudí chcela stráviť roky v penzii.

Pokiaľ nevyhráte v lotérii alebo nezískate veľké dedičstvo, musíte ušetriť natoľko, aby ste pokryli svoje výdavky počas rokov v penzii.

3. Sporenie na daňovo odložený dôchodkový účet

Počet investičných príležitostí tam je nekonečný, ale pokiaľ ide o dôchodok, váš počiatočné zameranie by sa malo zamerať na tie, ktoré boli vytvorené s ohľadom na úspory na dôchodok, a to je the daňovo odložený dôchodkový účet. Aj keď je sporenie vo všeobecnosti dobrou vecou, ​​kombinovaný efekt sporenia na účte odloženom z daní nemožno preceňovať. Prečo?

• Znižuje sumu daní, ktoré dlhujete z príjmu za každý rok, ktorý doň investujete.
• Umožňuje vám odložiť alebo dokonca vyhnúť sa daniam, ktoré dlhujete zo zárobkov, ktoré vzniknú z vašich investícií.
• Produkuje zárobok zo zárobku, čím sa vytvára kombinačný efekt, ktorý nie je k dispozícii na bežnom sporiacom účte.

Ak pracujete pre spoločnosť, môžete mať prístup k dôchodkovému účtu sponzorovanému spoločnosťou, ako je a 401 písm. K) plán. Mohlo by to byť vaše najlepšie možné riešenie pre sporenie na dôchodok, ak spoločnosť spojí časť vášho príspevku. Priemerná zhoda spoločností v roku 2019 bola 4,7%, zatiaľ čo niektoré spoločnosti ponúkajú viac a iné vôbec nič.

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, podnikáte alebo zamestnávateľ neponúka plán, stále môžete prispieť na účet odchodu do dôchodku s odkladom dane. Môžete otvoriť a tradičná IRA alebo a Roth IRA v akejkoľvek spoločnosti poskytujúcej finančné služby alebo v banke.

V každom prípade existujú ročné limity zo sumy, ktorou môžete prispieť:

• Pre IRA: Ročný maximálny príspevok pre daňové roky 2020 a 2021 je 6 000 dolárov. Ak máte 50 alebo viac rokov, môžete pridať „1 000 dolárov ročne“ ďalších 1 000 dolárov ročne.
• Pre plány 401 (k): Ročný limit pre daňové roky 2020 a 2021 je 19 500 dolárov s príspevkom 6 500 dolárov na dobiehanie.

Ako funguje dôchodkový plán

Či už je to IRA alebo a 401 písm. K), si môžete buď užiť okamžitú daňovú úľavu tradičného IRA alebo 401 (k) alebo daňové úľavy po odchode do dôchodku plánu Roth IRA alebo Roth 401 (k). (Mnoho, ale nie všetky spoločnosti ponúkajú vo svojich plánoch 401 (k) možnosť Roth.)

Tu je príklad:

• Adam zarába 50 000 dolárov ročne.
• Jeho federálna sadzba dane z príjmu je 22% na základe daňová skupina na rok 2020.
• Výplaty dostáva každý týždeň.
• Každé výplatné obdobie prispieva na svoj účet 401 (k) 10% zo svojho platu.
• Adamove týždenné príspevky k jeho 401 (k) budú 100 dolárov.
• Jeho výplata by sa znížila iba o 78 dolárov.

Ak by nič neinvestoval, Adam by zarobil 962 dolárov týždenne a domov by si odniesol zhruba 750 dolárov. Ak investuje 100 dolárov týždenne na účet s odloženou daňou, odnesie si domov zhruba 672 dolárov za týždeň. Domov si odnesie o 78 dolárov menej, ale na konte má o 100 dolárov viac. (To predpokladá, že jeho spoločnosť na účet nič neprispieva. Mnoho, ale nie všetky spoločnosti zodpovedajú časti úspor zamestnanca.)

Ako bude jeho plat rásť, jeho príspevok bude rásť. Ako bude jeho príspevok rásť, jeho rovnováha bude rásť a bude z neho ťažiť kombinačný účinok úspor odložených na dane.

Daňové úspory v priebehu času

Povedzme, že na svoj účet 401 (k) prispejete sumou 15 000 dolárov každý rok, čo vám prinesie návratnosť 8%. Predpokladajme, že vaša daňová sadzba je 24% a tieto príspevky investujete na 20 rokov. Odhadované čisté výsledky v porovnaní s účinkom pripočítania týchto súm k vašim bežným sporiacim účtom namiesto 401 (k) by boli tieto:

• Pridaním súm na váš účet s odloženou daňou namiesto na bežný sporiaci účet ušetríte za 20 rokov na daniach 47 073 dolárov.
• Ak pridáte svoje úspory na bežný sporiaci účet, príjmy, ktoré z týchto súm vzniknú, sa zdaňujú v roku, v ktorom boli tieto sumy získané. To znižuje sumu, ktorú máte k dispozícii na reinvestovanie, o sumu daní, ktoré musíte z týchto súm zaplatiť.

4. Zložený efekt

Predpokladajme, že investujete 50 000 dolárov a zisky sa budú hromadiť vo výške 8%. To prináša zisk 4 000 dolárov. Ak je vaša daňová sadzba 22%, predstavuje to 880 dolárov, ktoré sú zaplatené daňovým úradom, takže 53 120 dolárov budete musieť reinvestovať. Nielenže by ste zaplatili menej na daniach, ale hodnota vašich investícií by bola ešte väčšia v dôsledku zloženého účinku rastu odloženého na dane:

• Asi 630 000 dolárov, ak ste sumu uložili na účet s odloženou daňou
• Asi 580 000 dolárov, ak ste sumu uložili na účet po zdanení

Tieto čísla sú presvedčivé a ešte viac ich získajú, ak je obdobie zárobkov dlhšie a sporená suma väčšia.

Špeciálne úvahy: O Roth IRA

Všetky vyššie uvedené skutočnosti sa týkajú výhod účtov sporenia na dôchodok odložených na daň. Ale ak máte možnosť prispieť príjmom po zdanení na dôchodkový účet, stojí to za zváženie. To je podľa definície Roth IRA.

Peniaze, ktoré prispejete do Roth IRA, sa zdaňujú vopred, nie potom, ako ich vyberiete. Môže sa to zdať ako veľký zásah do vášho disponibilného príjmu. Peniaze na účte Roth sú však oslobodené od dane, ak ich vyberiete po odchode do dôchodku. To znamená, že nielenže nie ste dlžní žiadnych daní z vášho príspevku; nie ste dlžní žiadnych daní z investičných príjmov, ktoré vaše peniaze získali.