Ako blockchain mení hru s hypotékou

Napriek veľkým buzzom, ktorý blockchain spôsobuje v niekoľkých odvetviach, a najmä v rámci sektora finančných služieb, zdá sa, že hypotéky boli prekvapivo izolované od narušenie. To sa však rýchlo mení. Príťažlivosť blockchainu pre finančné inštitúcie je celkom jasná - schopnosť prerušiť a je ťažké dosiahnuť zníženie trenia spojeného s interakciami medzi spotrebiteľmi a bankami, akými sú pôžičky vzoprieť sa.

Aj napriek tomu zostáva odvetvie požičiavania nehnuteľností pevne zakotvené v systéme, ktorý výrazne zvyšuje náklady na transakcie. To sa pomaly mení, pretože vplyv blockchainu preniká do tohto odvetvia a prináša nové produkty a platformy, ktoré ohrozujú súčasný stav a môžu výrazne zmeniť spôsob fungovania hypoték.

Decentralizovaná technológia ponúka oproti súčasnému modelu niekoľko výhod, ktoré sú však do značnej miery závislé od miery adopcie a škálovateľnosti. Ak by technológia blockchain tieto výzvy prekonala a našla by si v tomto odvetví skutočnú medzeru, hypotekárna hra by mohla o niekoľko rokov vyzerať úplne inak.

Sprostredkovatelia a bankové steny

Jedným zo súčasných problémov, s ktorými sa sektor inštitucionálnych pôžičiek stretáva, je zložitosť procesu pôžičky. Aj keď sektor finančných technológií výrazne zasiahol do zefektívnenia procesov, faktom zostáva pre väčšinu inštitucionálnych veriteľov je schválenie potenciálneho dlžníka procesom, ktorý často trvá týždne, ak nie mesiacov.

Najväčším vinníkom je skutočnosť, že v každom kroku procesu pôžičky existuje sprostredkovateľ, ktorý spomaľuje prípadné schválenie hypotéky. V USA musí každá žiadosť o hypotéku prejsť medzi finančnými službami, realitnými kanceláriami, právnikmi a ďalšími osobami v čase medzi prijatím ponuky a uzavretím predaja. Každý z týchto krokov zahŕňa poplatky a pridáva dni k už tak dlhému procesu. Všetko povedané, hypotéky v USA môžu trvať až dva celé mesiace na schválenie.

Druhým problémom je dôvera. Jedným z najväčších zdrojov oneskorení žiadostí o hypotéku sú chyby v papierovej dokumentácii. Druhá strana tabuľky však nie je bez viny.

Veľkou časťou problému vedúceho k finančnej kríze v roku 2008 boli problémy sekundárny hypotekárny trh v štýle divokého západu a skutočnosť, že mnohé procesy schvaľovania bánk zostávajú prinajlepšom mútne a v najhoršom prípade úplne nepriehľadné. Výsledkom bol oveľa prísnejší dohľad a zvýšené náklady pre používateľov.

Čo prináša blockchain k stolu

Aj keď blockchain neponúka dokonalú nápravu problémov, ktoré postihujú priemysel, poskytuje model, ktorý niektoré z nich minimalizuje. Prvým veľkým vylepšením, ktoré táto technológia prináša, je transparentnosť. Technológia distribuovanej účtovnej knihy (DLT) Blockchain poskytuje dve hlavné inovácie súčasného modelu - it decentralizuje ukladanie informácií a sprístupňuje všetky transakcie okamžite vo všetkých uzloch reťazca. Prvá inovácia znamená, že spoločnosti a veritelia už nemôžu manipulovať s informáciami ani sa do nich zapojiť tieňové praktiky s údajmi, pretože sú zdieľané v rámci celej siete a nie v rámci ich exkluzivity dohľad.

Druhá a bezprostrednejšie dôležitá aktualizácia znamená, že všetky transakcie sa stanú verejnými záznamami v knihe, ktorá sa aktualizuje súčasne a nedá sa s ňou manipulovať. Spoločnosti ako Viva Network, ktorá ponúka decentralizovanú platformu poskytovania davov, sľubujú, že odstránia sprostredkovateľov a vytvoria otvorenejší trh s domácimi pôžičkami. Tieto platformy sa spoliehajú na silu technológie hlavnej knihy pri vytváraní systému založeného na zodpovednosti a neschopnosti podvádzať vďaka inteligentným zmluvám. To zase znižuje veľkú časť trenia, ktoré existuje pri žiadostiach o hypotéku.

Ďalším hlavným aspektom, ktorému môže blockchain pomôcť, je dezintermediácia. V súčasnej dobe môže proces schválenia hypotéky stáť tisíce dolárov, než sa zaplatí jediný cent za samotný úver. Od právnych poplatkov po náklady na upisovanie, musia si kupujúci domov pred schválením svojej žiadosti prejsť niekoľko nákladných obručí. Blockchain môže tiež odstrániť sprostredkovateľov v centralizovaných systémoch, ako sú napríklad banky medzi bankami a hypotekárnymi veriteľmi.

Spoločnosti ako Synechron sa zameriavajú na poskytovanie lepšej hodnoty v rámci celého procesu požičiavania a zjednodušujú proces pre obe strany vďaka obmedzenej automatizácii. Napriek tomu, že tieto riešenia sú účinné pri urýchľovaní procesu, neriešia hlavnú príčinu - silne vrstvený proces. Spoločnosti ako Homelend idú all-in do technologických riešení, ktoré sa točia okolo blockchainu. Sieť P2P spoločnosti priamo spája veriteľov a dlžníkov, čím odstraňuje mnohé z krokov, ktoré sú súčasťou proces - právny, upisovací a ďalšie - a nahradí ich umelou inteligenciou a strojovým učením technológie. Dĺžku predkvalifikačného a schvaľovacieho procesu je možné skrátiť takmer o polovicu.

„Hodnotový reťazec hypoték v priebehu posledných troch desaťročí rástol v zložitosti, a to v dôsledku trendu smerom k sekuritizácii, ktorý výrazne zvýšil finančnú ponuku. Napriek tomu zostávajú hypotekárne pôžičky väčšinou v papierovej forme a zahŕňajú mnoho hráčov, čo ich robí komplikovanými, únavnými a pomalými. To má niekoľko negatívnych dôsledkov pre dlžníka, ako aj pre ostatné zúčastnené strany, “píše sa v spoločnosti biely papier.

Dosiahnutie kritickej omše

Tieto riešenia založené na blockchaine majú skutočný potenciál narušenia a mohli by odstrániť mnoho neefektívností, ktoré sužujú hypotekárny priemysel. Nástroje sú však stále v relatívnom plienkach a ich prijatie zostáva najväčším problémom. Ak však dokážu svoju hodnotu, blockchain by mohol rýchlo vytvoriť výrazne efektívnejší, transparentnejší a rýchlejší model požičiavania a nákupu domov.