Čo sa stane, ak prežijete svoju dlhodobú životnú poistku

Na rozdiel od trvalé životné poistenie, termínované životné poistenie zostáva v platnosti iba určité časové obdobie - napríklad 10, 20 alebo 30 rokov.

Ak počas tohto obdobia zomriete, váš príjemca dostane výplatu; ak zomriete po skončení platnosti politiky, nedostanú nič. Čo by ste teda mali urobiť, ak vám skončí funkčné obdobie a stále potrebujete životné poistenie?

Pochopenie termínového životného poistenia

Hlavným účelom životného poistenia je poskytnúť finančnú podporu vašim závislým osobám v prípade predčasnej smrti. Niekto by si mohol napríklad kúpiť 30-ročnú politiku vo veku 40 rokov a počítať s tým, že keď dosiahnu 70 rokov, ich deti budú dospelé, mimo domu a samonosné.

Výhoda termínovaného poistenia oproti Celý život a ďalšie formy trvalého poistenia sú oveľa lacnejšie, takže rovnaká suma peňazí môže poistníka zvýšiť dávka pri úmrtí. Nevýhodou je, že sa to nakoniec blíži ku koncu a v takom prípade môže byť pre poistníka, ktorý je už starší, ťažké kúpiť si inú poistku.

Pre mnohých, pravdepodobne väčšinu poistencov to nie je problém. Predpokladajme však, že náš hypotetický 40-ročný s 30-ročnou politikou sa blíži k 70. roku života a stále má závislé osoby. Možno jedno z ich detí malo nepredvídané fyzické alebo psychické problémy a nemôže byť sebestačné. Alebo je teraz poistník zodpovedný za podporu jedného alebo dvoch vnúčat.

V takýchto prípadoch by sa poistník mohol pokúsiť ponechať si nejaké životné poistenie. Aké sú teda konkrétne možnosti?

Čo robiť, ak platnosť vašich zásad končí

Ak vaše pravidlá stále platia a nedosiahli koniec svojho obdobia, budete mať najviac možností. V ideálnom prípade je najlepšie vytvoriť si plány najmenej rok pred týmto bodom. Tu je niekoľko krokov, ktoré je potrebné zvážiť.

Predĺžte si pokrytie

Mnoho termínových politík má a zaručenú obnoviteľnosť ustanovenie, ktoré vám umožní ponechať si poistenie v platnosti aj po skončení pôvodného obdobia, pokiaľ budete naďalej platiť poistné. Aj keď sa vaše poistné pravdepodobne každý rok zvýši - možno značne - na základe vášho aktuálneho veku, spravidla sa nebudete musieť podrobiť novej fyzickej skúške.

Niektoré zásady vám umožňujú obnoviť na tomto základe až do veku 95 rokov za predpokladu, že si to môžete dovoliť.

Previesť na trvalé pravidlá

Vaše zmluvné podmienky môžu zahŕňať aj ustanovenie pre konvertovanie na celý život resp univerzálny život politiky, opäť bez fyzickej skúšky. Nová poistka môže pokračovať po zvyšok vášho života alebo tak dlho, ako budete potrebovať. Poistné za vašu novú poistku bude vyššie, ako ste platili za termínované poistenie, ale môžete mať možnosť prevodu na politiku s menšou dávkou pri úmrtí výmenou za nižšiu prémiu, ak to funguje najlepšie pre ty.

Zásady sa líšia v tom, kedy môžete tento prechod vykonať (môžu existovať vekové obmedzenia), takže si budete musieť skontrolovať svoje poistenie alebo sa obrátiť na svoju poisťovňu alebo zástupcu.

Nakúpte okolo a získajte nové pravidlá

Ak sa blíži koniec vašich súčasných zmluvných podmienok, automaticky to nepredpokladajte že nemôžete dostať nový len kvôli svojmu veku. Niektoré poisťovne píšu poistky pre ľudí do 80 rokov. Spravidla budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, najmä ak ide o poistenie nad určitú čiastku, napríklad 50 000 dolárov, ale niektoré pravidlá pre nižšie hodnoty to nevyžadujú.

Pozrite sa na dostupné politiky nájsť najlepší termín životnej politiky pre teba.

Skombinujte niekoľko menších politík

Ak máte zdravotné problémy, ktoré vám sťažujú poistenie dostatočne dlhodobého poistenia politiky, môžete byť stále schopní zostaviť portfólio menších politík, ktoré budú pridávať k čomu potrebuješ. Tieto zásady nemusia vyžadovať fyzickú prehliadku, ale môžu vyžadovať určité zdravotné informácie.

Okrem nákupu jednej alebo viacerých malých poistiek prostredníctvom poisťovacieho agenta alebo priamo od poisťovacích spoločností by ste na to mohli mať nárok skupinové životné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa, ak stále pracujete, alebo prostredníctvom obchodného združenia, klubu absolventov vysokých škôl alebo inej organizácie, do ktorej patríte.

Kúpte si zásadu pohrebu

Ešte ďalšou možnosťou je konečný výdavok alebo poistenie hrobu. Ide spravidla o politiky na celý život s relatívne malými výplatami, ako je 20 000 alebo 25 000 dolárov. Môžu vyžadovať žiadne lekárske vyšetrenie a - napriek svojmu ponurému menu -poskytne peniaze, ktoré môžu vaši príjemcovia použiť na akýkoľvek účel, ktorý si želajú.

Spodný riadok

Ak máte uzatvorené krátkodobé životné poistenie, ktorého platnosť sa v blízkej budúcnosti skončí, prvá otázka, ktorú si položíte, je, či poistenie stále potrebujete. Ak sa vaši bývalí závislí už viac nespoliehajú na váš príjem, možno nie.

Ak však zistíte, že poistenie potrebujete, existuje niekoľko spôsobov, ako ho získať. Ak je vaše zdravie neisté, najlepšou možnosťou je pokúsiť sa predĺžiť súčasnú životnú poistku alebo prejsť na trvalú poistku u tohto poisťovateľa. Ak ste v dobrom zdravotnom stave, môže sa vám vyplatiť porozhliadnuť sa po novej životnej politike, ktorá by mohla byť cenovo dostupnejšia.