Čo potrebujete vedieť o bankrote

Ak sa vaše dlhy stali nezvládnuteľnými alebo vám hrozí zabavenie doma, možno premýšľate nad vyhlásením bankrot. Napriek tomu, že bankrot môže byť pre niektorých ľudí jediným východiskom, má aj vážne dôsledky, ktoré stojí za zváženie skôr, ako sa rozhodnete. Konkurz napríklad zostane na vašej úverovej správe sedem alebo desať rokov, v závislosti od typu bankrotu.To môže v budúcnosti sťažiť získanie kreditnej karty, pôžičky na auto alebo hypotéky. Mohlo by to tiež znamenať vyššie poistné sadzby a dokonca to mohlo ovplyvniť vašu schopnosť nájsť si prácu alebo prenajať byt. Tento článok vysvetľuje, ako funguje konkurz, a ponúka aj niektoré alternatívy k bankrotu.

Čo robiť pred podaním návrhu na konkurz

Konkurz je vo všeobecnosti považovaný za poslednú možnosť pre ľudí, ktorí sú hlboko zadĺžení a nevidia spôsob, ako platiť svoje účty. Pred podaním návrhu na vyhlásenie konkurzu existujú alternatívy, ktoré stojí za zváženie. Sú menej nákladné ako bankrot a pravdepodobne menej poškodia váš úverový záznam.

Zistite napríklad, či sú vaši veritelia ochotní rokovať. Niektorí veritelia nebudú čakať na vyrovnanie konkurzu - a riskovať, že nedostanú vôbec nič -, že budú súhlasiť s prijatím znížených platieb po dlhšiu dobu.

V prípade hypotéky na domácnosť volajte svojho správca pôžičiek aby ste zistili, aké možnosti máte k dispozícii. Niektorí veritelia ponúkajú znášanlivosť (odloženie platieb na určité obdobie), plány splátok (napríklad menšie platby natiahnuté na dlhšie obdobie), príp. úprava pôžičky programy (ktoré môžu napríklad znížiť vašu úrokovú sadzbu po zvyšok pôžičky).

Dokonca aj Internal Revenue Service je často ochotná vyjednávať. Ak dlžíte dane, môžete mať nárok na ponúknuť kompromisne, v ktorom IRS súhlasí s prijatím nižšej sumy. IRS tiež ponúka platobné plány, umožnenie oprávneným daňovníkom zaplatiť to, čo dlhujú, v priebehu času.

Ako podať žiadosť o konkurz

Ak ste sa rozhodli podať žiadosť o konkurz, prvým krokom by mala byť zvyčajne konzultácia s právnym zástupcom. Aj keď je možné podať žiadosť bez jedného, ​​„dôrazne sa odporúča požiadať o radu kvalifikovaného zástupcu, pretože bankrot má dlhodobé finančné a právne dôsledky, “uvádza k tomu Správny úrad amerických súdov webové stránky.(Konkurz sa riadi federálnym právom a prípady riešia federálne konkurzné súdy, aj keď sa niektoré pravidlá líšia štát od štátu.)

Predtým, ako podáte žiadosť, budete požiadaní o účasť na poradenskom stretnutí s úverovou poradenskou organizáciou schválenou programom amerického správcu ministerstva spravodlivosti. Poradca by mal zhodnotiť vašu osobnú finančnú situáciu, popísať alternatívy bankrotu a pomôcť vám navrhnúť rozpočtový plán.Poradenstvo je bezplatné, ak si nemôžete dovoliť platiť; inak by to podľa Federálnej obchodnej komisie malo stáť asi 50 dolárov.

Ak napriek tomu chcete pokračovať, váš právny zástupca vám môže poradiť, ktorý typ bankrotu je pre vašu situáciu vhodnejší.

Druhy osobného bankrotu

V prípade jednotlivcov, na rozdiel od podnikov, existujú dve bežné formy bankrotu: kapitola 7 a kapitola 13. Tu je stručný popis fungovania každého typu:

Kapitola 7. Tento typ bankrotu v podstate likviduje váš majetok, aby zaplatil vašim veriteľom. Niektoré aktíva - obvykle vrátane časti rovnosť vo vašom dome a automobil, osobné veci, oblečenie, nástroje potrebné pre vaše zamestnanie, dôchodky, sociálne zabezpečenie a akékoľvek ďalšie verejné výhody - sú oslobodené od dane, čo znamená, že si ich necháte.

Váš zostávajúci majetok, ktorý nie je oslobodený od dane, však predá správca vymenovaný konkurzným súdom a výťažok bude potom rozdelený vašim veriteľom. Neoslobodené aktíva môžu zahŕňať majetok (iný ako vaše hlavné bydlisko), rekreačné vozidlá, lode, druhé osobné alebo nákladné auto, zberateľské predmety alebo iné cenné veci, bankové účty a investície účty.

Na konci procesu bude väčšina vašich dlhov vybitý a už nebudete mať žiadnu povinnosť ich splatiť. Niektoré dlhy, ako napríklad študentské pôžičky, výživné na deti a dane, však nemožno odpustiť.Kapitola 7 je spravidla vybraná jednotlivcami s nižším príjmom a malým počtom aktív. Vaša spôsobilosť na ňu tiež podlieha a znamená test, ako je vysvetlené nižšie.

Kapitola 13.Pri tomto type konkurzu vám je dovolené ponechať si majetok, ale musíte súhlasiť so splatením svojich dlhov počas stanoveného obdobia troch až piatich rokov. Správca zhromažďuje vaše platby a rozdeľuje ich veriteľom. Kapitola 13 Konkurz si spravidla vyberajú ľudia, ktorí chcú zachovať svoj majetok oslobodený od dane alebo zachrániť čas pred zabavením alebo zaistením majetku.

Test prostriedkov pre kapitolu 7

To, či sa prihlásite do kapitoly 7 alebo kapitoly 13, nie je len na vás. Súdy tiež ukladajú test prostriedku, aby zistili, či máte nárok na kapitolu 7. Test priemerov najskôr porovná váš priemerný príjem za posledných šesť mesiacov so stredným príjmom pre domácnosť vašej veľkosti vo vašom štáte; ak zarábate menej ako medián, mali by ste mať nárok na kapitolu 7.

Aj keď je váš príjem vyšší ako medián, môžete mať nárok na odpočítanie určitých prípustných výdavkov. Ak však výpočet ukáže, že vám zostane dostatok disponibilného príjmu, aby ste mohli začať splácať svoje dlhy - namiesto toho, aby sa bridlica jednoducho vymazala - súd môže rozhodnúť, že kapitola 13 je vaša jediná možnosť. Aby ste pomohli určiť svoju spôsobilosť, budete musieť vyplniť toto Formulár 122A-2.

Zoznam vašich dlhov

Pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu budete tiež požiadaní, aby ste súdu predložili zoznam všetkých vašich dlžných peňazí. Vaše dlhy spadajú do dvoch kategórií:

• Zabezpečené dlhy. Patria sem pôžičky, v ktorých má veriteľ zabezpečovací podiel na majetku, ktorý bol poskytnutý ako kolaterál keď ste si zobrali pôžičku. Hypotéky a pôžičky na auto sú najbežnejším typom zaistených pôžičiek, pričom kolaterálom je váš domov alebo vaše auto.
• Nezabezpečené dlhy: Tieto dlhy nie sú zabezpečené majetkom ani iným zabezpečením. Medzi príklady patrí dlh z kreditnej karty, účty za lekárske služby a osobné nezabezpečené pôžičky.

Konkurzný súd považuje zaistený dlh za prioritnejší, pretože jeho nezaplatenie môže veriteľovi umožniť uplatniť si nárok na majetok slúžiaci ako zábezpeka.

Hneď ako sú na súde predložené všetky podstatné informácie, súd vymenuje správcu, ktorého úlohou je zabezpečiť, aby bol váš zaistený dlh splatený počas daného obdobia. V tom okamihu súd vydá an automatický pobyt ktorá bráni veriteľom v zaistení majetku konfiškáciou majetku alebo exekúciou.

Zbavenie sa vašich dlhov

Keď konkurzný súd vydá absolutórium, zbavujete sa zodpovednosti za splatenie uvedených dlhov. To znamená, že veritelia už nemajú právny nárok na dlhy, takže nemôžu vykonávať žiadnu inkasnú činnosť, vykonávať žiadne právne kroky ani s vami akýmkoľvek spôsobom komunikovať.

Súd zašle vašim veriteľom oznámenie, že dlhy boli splatené. Kópia bude odoslaná aj vášmu právnikovi a tiež správcovskému programu USA na ministerstve spravodlivosti. Pokuta môže byť uložená každému veriteľovi, ktorý sa pokúsi vymôcť dlh po doručení oznámenia o absolutóriu.

V prípade konkurzu podľa kapitoly 7 sa absolutórium udeľuje spravidla štyri až šesť mesiacov po podaní návrhu na konkurz. Absolutórium podľa kapitoly 13 konkurzu sa vydá po dokončení plánu platieb, spravidla tri až päť rokov po podaní konkurzu.

Obnovenie kreditu po bankrote

Ako bolo uvedené vyššie, bankrot zostane vo vašej úverovej správe buď sedem rokov (v prípade kapitoly 13), alebo 10 rokov (v prípade kapitoly 7).To môže sťažiť získanie ďalšieho kreditu, ako je bankový úver alebo konvenčná kreditná karta. Účinok bankrotu na vaše kreditné skóre sa však časom zníži a vaše skóre sa bude postupne zlepšovať, ak preukážete, že kredit využívate zodpovedne.

Jeden nástroj na to je a zaistená kreditná karta, kde vykonáte vklad vo vydávajúcej banke, ktorá sa potom stane vašim úverovým limitom. Rozumným používaním tejto karty a včasnými platbami môžete začať vytvárať novú úverovú históriu. Po uplynutí obdobia včasných platieb môžete mať nárok na pravidelnú nezabezpečenú kreditnú kartu.

Proces obnovy kreditu a obnovy finančného života môže chvíľu trvať. Ale bankrot - ak nemáte inú životaschopnú voľbu - nie je koniec sveta.