Čo je to príjmový poplatok?
Čo je to príjmový poplatok?
Finančné inštitúcie zarábajú peniaze iba dvoma spôsobmi: vyberaním úrokov z pôžičiek a účtovaním poplatkov za služby.
Príjem z poplatkov je príjem z poplatkov spojených s účtom. Poplatky, ktoré generujú príjem z poplatkov, zahŕňajú nedostatočné finančné prostriedky poplatky, prečerpanie poplatky, poplatky za omeškanie, poplatky nad rámec limitu, drôtový prenos okrem iného poplatky, mesačné poplatky za služby a poplatky za prieskum účtu.
Družstevné záložne, banky a spoločnosti vydávajúce kreditné karty sú typy finančných inštitúcií, ktoré zarábajú na poplatkoch.
Kľúčové informácie
- Poplatkový príjem je príjem, ktorý finančná inštitúcia získava zo služieb, a nie z platieb úrokov.
- Od 80. rokov minulého storočia deregulácia bánk umožnila finančným inštitúciám diverzifikovať sa na investičné a poisťovacie služby.
- Poplatky rástli aj za štandardné bankové služby, ako sú bežné účty a výbery z bankomatov.
Pochopenie príjmu z poplatkov
Úrokové príjmy sú peniaze, ktoré inštitúcia zarába požičiavaním peňazí, a zahŕňajú platby úrokov z hypoték, pôžičiek pre malé firmy, úverových liniek, osobných pôžičiek a študentských pôžičiek. Ďalším veľmi lukratívnym zdrojom úrokových výnosov sú prenosové zostatky na kreditných kartách.
Finančné inštitúcie tiež získavajú značnú časť svojho príjmu z poplatkov, ktorým sa niekedy hovorí neúrokový príjem. Príjem z poplatkov v skutočnosti od 80. rokov minulého storočia prudko stúpal.
The deregulácia bankového priemyslu v polovici osemdesiatych rokov minulého storočia ponúkal bankám nové príležitosti na predaj netradičných služieb založených na poplatkoch. Neúrokové príjmy už tvorili takmer štvrtinu všetkých prevádzkových výnosov generovaných komerčnými bankami. Toto percento sa dramaticky zvýšilo, keď sa americké bankové inštitúcie diverzifikovali do iných finančné činnosti vrátane investičného bankovníctva, obchodného bankovníctva, predaja poistenia a maklérstva služieb.
$30
Priemerný poplatok účtovaný za vrátený šek od roku 2019.
Príjem z nezaujímavých poplatkov sa rozbehol s Gramm – Leach – Bliley (GLB) Act z roku 1999, ktorý vytvoril a finančná holdingová spoločnosť (FHC) rámec, ktorý umožňuje spoločné vlastníctvo bankových a nebankových činností. Zákon o GLB bol katalyzátorom na odstránenie chválospevov Glass-Steagall Act (1933), ktorý zakazoval miešanie komerčného bankovníctva s inými činnosťami v oblasti finančných služieb, ako sú služby investičného bankovníctva.
Komerčné banky zároveň začali maximalizovať príjmy z poplatkov, ktoré vyberali z ich tradičných oblastí podnikania, ako sú bežné a sporiace účty.
Bonanza z poplatkov
Odhaduje sa, že príjmy z neúrokových poplatkov v súčasnosti predstavujú takmer polovicu celkového prevádzkového príjmu generovaného americkými komerčnými bankami.
Bez ohľadu na to, aké nízke úrokové sadzby hypotéky sú, banky sa môžu ako stabilný zdroj príjmu spoľahnúť na rôzne poplatky. Priemerný poplatok za vrátený šek bol v roku 2019 30 dolárov. Veľké banky len od svojich amerických zákazníkov v roku 2019 vybrali poplatky za prečerpanie 11 miliárd dolárov.
Na druhej strane priemerný poplatok za používanie výberu z bankomatu mimo siete bol 4,72 dolára.
Ďalšie bežné poplatky môžu zahŕňať mesačné poplatky za vedenie účtu za bežné a sporiace účty a poplatky za minimálny zostatok. Za špeciálne služby sa tiež účtujú poplatky, ako napríklad poplatky za zahraničné transakcie, poplatky za pokladničný šek a poplatky za papierové výpisy.