Americký dlh: Ostrý pokles zostatkov na kreditných kartách v 2. štvrťroku 2020

Nízka-úrokové sadzby sú zvyčajne pre spotrebiteľov dobré. Keď sú náklady na pôžičky nízke, vráti ľuďom peniaze späť do vrecka. Ľudia majú spravidla vyššie disponibilný príjem, čo im umožňuje vykonávať väčšie nákupy a kupovať veci, ktoré by za normálnych okolností nemali radi nové auto alebo nábytok. Dokonca aj príjemná dovolenka sa stane oveľa dostupnejšou. A ak ich úverové hodnotenia sú dosť dobrí, sú zvyčajne ochotní prevziať pridané riziko pridania väčšieho dlhu do ich zoznamu záväzky.

Napriek tomu, že nízke ceny sú pre väčšinu jednotlivcov často požehnaním, môže dôjsť k úskaliu. Väčší dlh môže prispieť k záťaži osoby - ak veci nejdú dobre, spotrebiteľ nebude schopný splatiť svoje záväzky. Toto zahŕňa pôžičky, leasing automobilov, hypotékya dlh z kreditnej karty- jeden z najbežnejších typov dlhu, ktorý spotrebitelia držia. Ako však momentálne vyzerá prostredie pre Američanov a dlh na kreditných kartách, ktorý držia? Pokračujte v čítaní, aby ste to zistili.

Dlh na kreditnej karte: Základy

Dlh voči kreditnej karte je vo všeobecnosti an nezabezpečené drvivá väčšina spotrebiteľov. Zahŕňa to kvalifikáciu a žiadosť o a revolvingový úver čiara cez a požičiavateľ, zvyčajne banka alebo iná finančná inštitúcia. Veritelia poskytnú kartu s konkrétnym úverový limit na základe úverového hodnotenia spotrebiteľa, úverová história, finančná situácia, ako aj ich vzťah so zákazníkom. Zostatky a história platieb sú pravidelne hlásené hlavným trom spravodajským agentúram.

Zákazníci sa môžu rozhodnúť splatiť svoje zostatky v plnej výške každý mesiac. Tí, ktorí tak neurobia, musia mesačne niesť nezaplatený zostatok. To znamená, že platia záujem o dlžnej sume, ktorú dlhujú. Sadzba účtovaná veriteľom sa označuje ako Ročná percentuálna sadzba (APR), ktorý je založený na ich úverovej histórii. A pretože majú revolvingový limit, majitelia kariet sú schopní znova použiť svoj kredit po uskutočnení platieb na svoje karty.

Snímka dlhu americkej kreditnej karty

The Federálny rezervný systém Bank of New York vydáva pravidelné správy o stave dlh domácnosti naprieč Spojenými štátmi. Tieto správy sa generujú každý štvrťrok a sú založené na údajoch zozbieraných spoločnosťou Equifax, ktorá je jednou z troch hlavných agentúr pre vykazovanie úverov v krajine. Tieto údaje sú získané z náhodného národného výberu odobratého zo spoločnosti Equifax.

Správa zverejnená v August 2020 ukázal, že dlh domácností v druhom štvrťroku 2020 klesol o 34 miliárd dolárov. To predstavovalo celkový dlh domácností, vrátane hypoték, 14,27 bilióna dolárov úverové linky domáceho kapitálu (HELOC), pôžičky na auto, a kreditné karty.

Kreditná karta dlh v prvom štvrťroku prudko klesol o 76 miliárd dolárov na 820 miliárd dolárov.Išlo o najprudší zaznamenaný pokles v tomto type dlh od prvého zberu týchto údajov.V druhom štvrťroku 2020 klesol aj dlh voči kreditným kartám medziročne o 51 miliárd dolárov. V uvedenom období tiež klesol počet nových kariet vydaných spotrebiteľom. Kreditné limity pre kreditné karty klesli o 53 miliárd dolárov - prvý pokles od štvrtého štvrťroka 2012.Správa tiež upozornila na pokles miery delikvencie v druhom štvrťroku 2020 z prvého - 5,05% v porovnaní s 5,31%.

Zmeny v dlhu americkej kreditnej karty - od zostatky k novým emisiám a kriminalite - sú do značnej miery dôsledkom globálneho Pandémia ochorenia covid-19.Ľudia v priebehu štvrťroka obmedzili výdavky kvôli zablokovaniu, zatváraniu podnikov a pokynom na dištancovanie sa od spoločnosti. Jedným z hlavných faktorov, ktoré prispeli k poklesu oneskorených platieb a delikvencií, bola Zákon o pomoci, úľave a ekonomickom zabezpečení koronavírusu (STARÁ sa).Poskytla sériu iniciatív na pomoc spotrebiteľom a podnikom vrátane pôžičiek a grantov na malé podniky, rozšírenie podpory v nezamestnanosti pre tých, ktorí boli prepustení zo zamestnania. Mnoho veriteľov tiež povolilo odklad platieb pri určitých úverových produktoch.

Čo znamená klesajúci dlh na kreditnej karte?

Tieto zistenia odzrkadlila spoločnosť TransUnion, ďalšia z troch veľkých agentúr pre vykazovanie úverov. Správa zverejnená v júli 2020 tiež naznačila, že finančné ťažkosti, s ktorými sa spotrebitelia stretávajú, klesajú, pričom zostatky kreditných kariet vykazujú v júli pokles už štvrtý mesiac za sebou.Ale aj keď dlžníci necítia núdzu, výkon osobného kreditu trhu bol stále silný. To znamená delikvencie sú a zostanú nízke.

Ale to všetko môže byť len dočasné. V skutočnosti agentúra očakáva, že uvidí delikvencie nárast kvôli iným ekonomickým faktorom. Navyše, stimulačné balíčky a vládne intervencie, ktoré pomáhajú spotrebiteľom a podnikom, môžu byť iba krátkodobým riešením.

Zostatky na kreditných kartách sa môžu tiež stať problémom pri najbližšej recesii alebo vtedy, ak sa úrokové sadzby vyšplhajú rýchlejšie príjem domácnosti stúpa. Spotrebitelia, ktorí bežne platia svoje zostatky v plnej výške, môžu začať s menšími platbami. Domácnosti, ktoré bežne robia minimálne platby alebo o niečo viac, môže prestať platiť úplne, čo povedie k zvýšeniu miery delikvencie. Na závažných delikventných zostatkoch záleží, pretože veritelia na nich nikdy nezinkasujú ani cent. Potom, keď veritelia prichádzajú o peniaze, spotrebitelia pocítia nižšie úverové limity a prísnejšie štandardy na získanie kreditnej karty. Ak ste používali kredit počas veľká recesia, Viete veľmi dobre, ako tento proces funguje.

Iný dlh pre domácnosť

Ako je to však s inými druhmi dlhu? Ako bolo uvedené vyššie, celková výška dlhu domácností v priebehu štvrťroka klesla. Náš výskum zistil, že k 30. júnu 2020:

• Zostatky HELOC klesli o 11 miliárd dolárov na 380 miliárd dolárov
• Automobilový dlh sa v prvom štvrťroku znížil o 3 miliardy dolárov na 1,34 bilióna dolárov 
• Auto pôžičky a nájomné zmluvy v priebehu štvrťroka aj naďalej zaznamenávať ďalšie emisie vo výške 136 miliárd dolárov v nových zmluvách

Hypotéka dlh - najväčší typ spotrebiteľského dlhu domácností - však zaznamenal nárast. Podľa správy spotrebiteľské súbory ukázali celkovo 9,78 bilióna dolárov hypotekárnych úverov, čo je nárast o 63 miliárd dolárov od 1. do 20. januára 2020. Nové hypotéky vydané počas štvrťrok dosiahol 846 miliárd dolárov. Tento objem je najväčší, aký trh zaznamenal od rozmachu refinancovanie ktoré sa konalo v roku 2013.

Študentské pôžičky sa v druhom štvrťroku zvýšil aj na 1,54 bilióna dolárov. Oproti predchádzajúcemu štvrťroku to predstavuje nárast o 2 miliardy dolárov. Kriminalita v tejto kategórii klesla z Q1 z 8,87% na 6,48%. Je to opäť do značnej miery spôsobené stimulačným úsilím federálnych a štátnych vlád počas globálnej pandémie COVID-19.

Spodný riadok

Napriek tomu, že prostredie s nízkymi úrokovými sadzbami môže lákať spotrebiteľov k tomu, aby sa viac zadlžili, mnohí spotrebitelia ich v skutočnosti obmedzujú zvyky míňania. Vďaka vládnej pomoci a pandémii, ktorá valcuje celý svet, klesajú zostatky na kreditných kartách a kriminality. Pretože však podnety a vírus môžu byť krátkodobé, veci sa môžu veľmi rýchlo zmeniť-na čo sa spotrebitelia musia pripraviť.