Úloha komerčných bánk v ekonomike

Mnohí z nás zdieľajú celkom základný pohľad na banky. Sú to miesta na ukladanie peňazí, ako napríklad na základné investície termínované vklady, zaregistrujte sa do a kreditná karta alebo získať pôžičku. Za týmto svetským pohľadom je však vysoko regulovaný systém, ktorý spája naše každodenné bankovníctvo so širším okolím. finančný systém. V tomto článku sa pozrieme na komerčné banky, ako vznikajú a aký je ich väčší účel v celkovej ekonomike.

Kedy je banka komerčnou bankou?

V rokoch 1933 až 1999 bolo celkom ľahké rozlíšiť banky vďaka Glass-Steagall Act. Ak ste pomohli spoločnostiam pri vydávaní akcií, boli ste investičná banka. Ak vám išlo predovšetkým o vklady a pôžičky, potom ste boli komerčnou bankou. Od konca 90. rokov 20. storočia sa však schopnosť presadiť Glass-Steagall ako čiernobiele pravidlo zhoršila a akt bol účinne zrušený.

Odvtedy starý rozdiel medzi komerčnou bankou a investičnou bankou v podstate nemá zmysel. Napríklad od roku 2013 patrí JPMorgan Chase Bank medzi najväčšie komerčné banky v USA podľa aktív; v roku 2012 bola rovnaká banka jednou z

vedúci upisovatelia v IPO Facebooku.

V dobrom aj zlom, stratili sme vydávanie cenných papierov a aktívne investovanie do cenných papierov ako definíciu činností, ktoré komerčná banka nemôže vykonávať. Namiesto toho sa môžeme pozrieť na akcie, ktoré zdieľajú všetky komerčné banky.

Komerčné banky

• Prijímajte vklady
• Požičať peniaze
• Spracovanie platieb
• Problém bankové zmenky a šeky
• Ponúkame bezpečnostné schránky na položky a dokumenty

V tomto širokom pohľade je samozrejme viac akcií a jemnejších kategórií. Komerčné banky môžu ponúkať ďalšie služby, ako je sprostredkovanie poistných zmlúv, darovanie investičné poradenstvo, a tak ďalej. Poskytujú tiež širokú škálu pôžičiek a ponúkajú ďalšie kreditné nástroje, ako sú karty a prečerpania. Spoločnou témou týchto aktivít je však to, že sú zamerané na poskytovanie finančných služieb jednotlivcovi alebo podniku.

Od nuly do prevádzky za dva roky alebo menej

Aby sme pochopili komerčné bankovníctvo, stojí za to sa pozrieť na to, ako sú zavedené. Napriek tomu, že veľké banky majú radi JPMorgan Chase, Wells Fargo, a Citibank sú dobre známe a globálne, len v USA existujú tisíce komerčných bánk.

Napriek zdanlivo veľkému počtu je založenie a prevádzka komerčnej banky dlhý proces kvôli regulačným krokom a kapitálovým potrebám. Pravidlá sa líšia v závislosti od štátu, ale v USA organizačná skupina začína proces zaistením niekoľkých miliónov dolárov počiatočný kapitál. Tento kapitál sa používa na spojenie manažérskeho tímu so skúsenosťami v bankovom sektore a predstavenstva.

Vytvorenie vízie

Po nastavení predstavenstva a manažmentu sa vyberie miesto a vytvorí sa celková vízia banky. Organizujúca skupina potom pošle svoj plán spolu s informáciami o predstavenstve a manažmente regulačným orgánom, ktoré ho posúdia a rozhodnú, či môže byť banke udelená charta. Kontrola stojí tisíce dolárov a plán môže byť odoslaný späť s odporúčaniami, ktoré je potrebné schváliť.

Cesta k sprevádzkovaniu

Ak je charta udelená, banka musí byť funkčná do jedného roka. V priebehu nasledujúcich 12 mesiacov si organizátori musia zaobstarať svoje Poistenie FDIC platený, zabezpečený personál, nákup vybavenia a podobne, ako aj absolvovanie ďalších dvoch regulačných kontrol, než sa dvere otvoria.

Načasovanie

Toto načasovanie celého procesu sa môže líšiť, ale vrátane prípravy pred prvým podaním regulačným orgánom sa meria v rokoch, nie v mesiacoch. Na to, aby sa banka dostala do fázy, v ktorej môže banka zarábať peniaze tým, že vložené doláre využije ako spotrebné úvery, musí existovať miliónového kapitálu, z ktorých niektoré je možné získať v súkromných kruhoch a vrátiť ich prípadným verejným podielom ponuka.

Charterová banka môže byť teoreticky 100% financovaná zo súkromných zdrojov, ale väčšina bánk je verejná, pretože akcie sa stávajú likvidnými, čo uľahčuje vyplácanie investorov. Vďaka tomu, že IPO v pôvodnom pláne uľahčuje prilákanie investorov v počiatočnom štádiu.

Komerčné banky a celkový obraz

Proces založenia komerčnej banky predznamenáva celkovú úlohu, ktorú tieto banky hrajú v ekonomike. Komerčná banka je v podstate zbierkou investičného kapitálu, ktorý hľadá dobrú návratnosť. Banka - budova, ľudia, procesy a služby - je mechanizmus na čerpanie väčšieho kapitálu a alokovanie spôsobom, o ktorom sa vedenie a predstavenstvo domnieva, že prinesie najlepší výnos. Efektívnym alokovaním kapitálu bude banka ziskovejšia a cena akcií vzrastie.

Z tohto pohľadu banka poskytuje vyššie uvedenému spotrebiteľovi službu. Poskytuje však aj službu investorom tým, že funguje ako filter toho, komu sa alokuje koľko kapitálu. Banky, ktoré vykonávajú obidve práce, budú naďalej úspešné. Banky, ktoré nevykonávajú jednu alebo jednu z týchto úloh, môžu nakoniec zlyhať. V prípade zlyhania, FDIC vtrhne, chráni vkladateľov a vidí, že aktíva banky končia v rukách úspešnejšej banky.

Spodný riadok

Väčšina z nás komunikuje s komerčnými bankami každý deň, či už je to a debetná karta nákup, online platba alebo žiadosť o pôžičku. Okrem poskytovania týchto základných služieb sa zaoberajú aj komerčné banky alokácia kapitálu za účelom zisku - tiež známy ako investovanie. V definícii investovania v komerčnom bankovníctve to znamená poskytovanie pôžičiek a poskytovanie úverov ľuďom, ktorí ich môžu splatiť za podmienok banky.

Komerčné banky dnes môžu investovať do cenných papierov a dokonca aj do problémov, ktoré pomáhajú zverejniť. Tieto činnosti sú však zvyčajne zverené investičnej skupine - v zásade tradičnej investičnej banke poskytovanej v komerčnej banke. Na konci dňa musí komerčná banka poskytovať dobré služby svojim zákazníkom a dobrú návratnosť svojim investorom, aby bola aj naďalej úspešná.