COVID-19 a poistenie prerušenia podnikania

Poistenie prerušenia podnikania ponúka podnikom ochranu pred finančnou stratou v prípade, že nie sú schopné prevádzky. V minulom roku vypuknutie ochorenia COVID-19 vyvolalo otázky, či toto krytie zahŕňa straty súvisiace s pandémiou. Stručná odpoveď je, že to závisí od podmienok poistky a od toho, ako ich interpretuje poisťovateľ a prípadne súdy. Zapájajú sa aj niektoré štátne zákonodarné zbory.

Poistenie prerušenia živnosti: Čo je kryté

Poistné zmluvy pri prerušení podnikania môžu pomôcť podniku udržať sa nad vodou, ak sa musí dočasne zavrieť. Tieto zásady poskytujú náhradu príjmu, ktorý je možné použiť na pokrytie každodenných prevádzkových nákladov a režijných nákladov, kým sa podnik nebude môcť znova otvoriť. Národná asociácia komisárov pre poistenie odhaduje, že 30 - 40% majiteľov firiem vykonáva určitú formu krytia prerušenia podnikania.

Malé a stredné podniky spravidla používajú zásady prerušenia podnikania. Podľa inštitútu Insurance Information Institute sú firmy so 100 alebo menej zamestnancami a 5 miliónmi dolárov alebo menej v príjem sú dobrými kandidátmi na pokrytie.

Typická politika prerušenia podnikania bude zahŕňať majetok, zodpovednosťa pokrytie príjmu z podnikania. Ste teda krytí stratami vyplývajúcimi z poškodenia vášho obchodného majetku alebo jeho obsahu spôsobeného a kryté riziko, ako aj nároky na osobnú zodpovednosť alebo stratu príjmu, ak sa podnik musí ukončiť dočasne.

Pokryté alebo pomenované nebezpečenstvá závisia od podmienok pravidiel, ale môžu zahŕňať:

• Poškodenie požiarom
• Poškodenie vetrom alebo padajúcimi predmetmi
• Poškodenie bleskom
• Krádež

Na škody spôsobené výtržnosťami, vandalizmom alebo občianskymi nepokojmi sa vo všeobecnosti vzťahujú aj poistné zmluvy na prerušenie podnikania, pokiaľ vaše poistenie tieto udalosti výslovne nevylučuje.

Poistenie prerušenia podnikania a pandémie

Pandémia koronavírusu priniesla významnú ekonomickú ranu mnohým majiteľom firiem. Podľa údajov Yelpu sa v dôsledku pandémie do konca augusta 2020 zatvorilo viac ako 160 000 podnikov. Neočakávalo sa, že približne 60% z týchto uzavretých podnikov sa znova otvorí.

Nie je vždy jasné, či v tejto situácii platí poistenie prerušenia podnikania. Všeobecne však platí, že pokiaľ politika konkrétne neuvádza pokrytie pandémií alebo nákazlivých chorôb, môžu byť tieto udalosti vylúčené.

To znamená, že ak prevádzkujete firmu, ktorá je dočasne zatvorená z dôvodu pandémie, buď z poverenia vlády odstávky alebo z dôvodu veľkej opatrnosti, akákoľvek strata príjmu, s ktorou sa stretnete, môže, ale nemusí byť krytá vašim politiky. Ako prvý krok stojí za to skontrolovať si poistnú zmluvu a overiť si to u svojho poisťovacieho agenta.

V situáciách, v ktorých majú politiky prerušenia podnikania nejednoznačný jazyk, môže byť potrebná súdna intervencia, aby sa určilo, či budú kryté straty z pandémie. Niekoľko súdnych prípadov bolo podaných v súvislosti s pokrytím prerušenia podnikania a koronavírusom pandémia, ale rozsudky boli zmiešané a niektoré rozhodnutia boli v prospech majiteľov podnikov a iné sa stavali za poisťovateľov.

Niekoľko štátov navrhlo legislatívne opatrenie na riešenie poistných škôd spojených s pandémiou a poistenia prerušenia podnikania. V auguste 2020 navrhlo legislatívu 10 štátov vrátane Kalifornie, New Jersey a New Yorku požadovať od poisťovateľov spätnú platbu za straty z prerušenia podnikania spôsobené koronavírusom odstávky. Federálni zákonodarcovia diskutovali aj o opatreniach, ktoré majú pomôcť pri poistení prerušenia podnikania kompenzovať straty pre podniky, ktoré museli ukončiť činnosť, ale akékoľvek definitívne právne predpisy to ešte neurobili zhmotniť.

Riadenie strát súvisiacich s pandémiou v dôsledku prerušenia podnikania

Ak prevádzkujete firmu, ktorá je postihnutá pandémiou koronavírusu alebo iným vírusovým ochorením, a máte poistenie prerušenia podnikania, skontrolujte si krytie. Konkrétne skontrolujte znenie svojich pravidiel a zistite, či sú pandémie výslovne zahrnuté alebo vylúčené.

V prípade situácií, v ktorých je pokrytie pandémií nejasné, sa môžete obrátiť priamo na svojho poisťovacieho agenta alebo spoločnosť, aby vám objasnili. Ak ste krytí, môžete sa potom opýtať na ďalšie kroky pri uplatňovaní nároku podľa vašich zásad. Môže to vyžadovať, aby ste poskytli podrobnosti o svojich stratách spolu s podpornými dokumentmi, ktoré ukazujú, ako veľmi vaše podnikanie v dôsledku pandémie finančne utrpelo.

Ak vaša poisťovňa nemôže poskytnúť uspokojivú odpoveď, možno budete musieť hovoriť s právnym zástupcom a prediskutovať, či je podanie žaloby nevyhnutné alebo vhodné.

Medzitým môžete urobiť niekoľko ďalších vecí, ktoré by potenciálne mohli zmierniť finančné straty súvisiace s pandémiou koronavírusu. Patria sem:

• Pri kontrole svojich obchodných operácií hľadajte alternatívy, ktoré by vám mohli pomôcť zostať otvorenými a slúžiť svojim zákazníkom pri súčasnom dodržiavaní sociálnych dištancov a ďalších bezpečnostných požiadaviek.
• Preskúmajte svoj podnikateľský rozpočet, aby ste čo najviac obmedzili výdavky, a zvážte krátkodobé zníženie platu, aby ste znížili prevádzkové náklady.
• Zostaňte v obraze o najnovších štátnych a federálnych legislatívnych snahách o pomoc podnikom, ktoré zaznamenali straty súvisiace s pandémiou.
• Dokumentácia všetkých strát, ktoré vám vzniknú v dôsledku pandémie, vrátane tých, ktoré sa týkajú škody na majetku, nárokov zo zodpovednosti alebo straty príjmu.
• Vzhľadom na možnosti financovania vrátane vládou podporované pôžičkové programy a pôžičky od vašej banky alebo online veriteľov, ktoré vám pomôžu udržať sa finančne nad vodou, kým sa podnikanie nevráti.

Spodný riadok

Poistenie prerušenia podnikania je niečo, čo by majitelia firiem mohli zvážiť nákup teraz, ak ho ešte nemajú. Aj keď vám to nemusí pomôcť vyrovnať akékoľvek finančné straty súvisiace s pandémiou koronavírusu, mohlo by to byť užitočné na krytie vášho podnikania pred stratami v iných krytých situáciách. Pred kúpou politiky zvážte, aké pokrytie je vhodné pre vaše podnikanie, a porovnajte ceny z najlepšie poisťovne na prerušenie podnikania. Uistite sa tiež, že presne viete, na čo sa bude alebo nebude vzťahovať, vrátane pandémií, pred dokončením svojej politiky, aby vás neskôr nečakalo žiadne nepríjemné prekvapenie.