Čo je poistenie medzery v aute a skutočne to potrebujem?
Aby ste boli na cestách finančne chránení, je potrebné poistenie auta. Okrem poistenia zodpovednosti a krytia kolízií budete možno potrebovať aj poistenie medzery. Gap je skratka pre poisťovací priemysel pre „zaručenú automatickú ochranu“.
To, či potrebujete poistenie medzery v aute, môže závisieť od typu vozidla, ktoré si kúpite alebo prenajmete. Oplatí sa však poistenie medzier? Môže sa stať, že sa domnievate, že môžete dlžiť na vozidle viac peňazí, ako by zaplatila vaša komplexná poistka na auto, ak by ste uplatnili nárok.
Kľúčové informácie
- Poistenie medzery - známe tiež ako zaručená automatická ochrana - preplatí majiteľovi auta, ak je platba za celkovú stratu nižšia ako zostatok na pôžičke alebo lízingu.
- Poistenie medzery má najväčší zmysel pre ľudí, ktorí nepoložia peniaze a zvolia si dlhé obdobie výplaty. Za niekoľko rokov môžu na aute dlhovať viac, ako je jeho aktuálna hodnota.
- Má to zmysel aj pre tých, ktorí si prenajmú vozidlo, než aby si ho kúpili.
- Poistné medzery možno budete môcť preskočiť, ak ste pri kúpe automobilu zaplatili zálohu vo výške najmenej 20% alebo ak pôžičku na auto splácate menej ako päť rokov.
- Na životnosť auta nepotrebujete poistenie proti škodám, pokiaľ váš zostatok pôžičky neprekročí hodnotu auta.
Čo je to poistenie medzery na aute?
Poistenie medzery je doplnkovou zmluvou o automobile, ktorá kryje akýkoľvek rozdiel medzi poistnou hodnotou vozidla a zostatkom pôžičky alebo lízingu, ktorý musí vlastník splatiť. Ak dôjde k úplnej krádeži alebo odcudzeniu vášho vozidla pred splatením pôžičky, poistenie medzier pokryje akýkoľvek rozdiel medzi výplatou poistenia auta a sumou, ktorú dlžíte na vozidle.
Ak financujete nákup vozidla, váš veriteľ môže od vás požadovať poistenie medzery pre určité typy automobilov, nákladných automobilov alebo SUV. Konkrétne toto zahŕňa vozidlá, ktoré sa môžu znehodnocovať a strácať hodnotu rýchlejšie ako obvykle, ako sú luxusné sedany alebo SUV alebo určité typy športových potrieb vozidiel.
Tip
Niektorí predajcovia ponúkajú poistenie medzery v čase nákupu alebo lízingu vozidla, je však dôležité porovnať náklady s tým, čo môžu účtovať tradiční poisťovatelia.
Ako funguje poistenie medzier
Pre vodiča je celkom ľahké splatiť veriteľovi alebo lízingovej spoločnosti viac, ako stojí auto v jeho raných rokoch. Stačí na to malá akontácia a dlhá doba pôžičky alebo lízingu, prinajmenšom dovtedy, kým sa vaše mesačné platby nebudú rovnať dostatočnému vlastnému imaniu vo vozidle.
Pokiaľ ide o prihlasovanie pohľadávok a oceňovanie vozidiel, vlastný kapitál sa musí rovnať aktuálnej hodnote automobilu. Táto hodnota, nie cena, ktorú ste zaplatili, zaplatí vaše bežné poistenie v prípade havárie auta. Problém je v tom, že autá znehodnotiť rýchlo počas prvých pár rokov na cestách. Priemerný automobil v skutočnosti stratí 10% svojej hodnoty hneď prvý mesiac po kúpe.
Ak dôjde k havárii vášho vozidla, vaše pravidlá nebudú platiť náklady na výmenu auta za úplne nové vozidlo. Dostanete šek za to, za čo by sa auto porovnateľné s vašim predalo na pozemku ojazdeného auta. Poisťovne to nazývajú vozidlo skutočná peňažná hodnota.
Poistenie medzery nepokryje túto konkrétnu medzeru. Výplaty sú založené na skutočnej peňažnej hodnote, nie na náhradnej hodnote, čo vám môže pomôcť minimalizovať finančné straty.
Príklad poistenia medzery v aute
Povedzme, že ste si kúpili nové auto s cenou nálepky 28 000 dolárov. Zaplatili ste 10% a náklady na pôžičku sa tak znížili na 25 200 dolárov. Máte päťročnú pôžičku na auto. V záujme jednoduchosti povedzme, že ste získali jednu z týchto nulových percentuálnych ponúk financovania nových automobilov, takže vaša mesačná platba je 420 dolárov. Po 12 mesiacoch ste zaplatili 5 040 dolárov. Stále dlhujete 20 160 dolárov.
O rok neskôr auto havaruje a poisťovňa ho odpíše ako celkovú stratu. Podľa vašej poistky na auto máte dlžnú celkovú aktuálnu hodnotu tohto vozidla. Rovnako ako priemerné auto, aj vaše auto má teraz o 20% nižšiu cenu, ako ste zaň zaplatili pred rokom. To je 22 400 dolárov.
Vaše krytie pri kolízii vám vynahradí dosť na pokrytie nevyrovnaného zostatku pôžičky na auto a ponechá vám 2 240 dolárov na odloženie náhradného vozidla.
Ale čo keby vaše auto bolo jedným z modelov, ktoré si tiež neznamenajú svoju hodnotu? Povedzme napríklad, že je opotrebovaný o 30%, odkedy ste ho kúpili. V takom prípade bude váš poistný šek 19 600 dolárov. Veriteľovi dlžíte 560 dolárov. A stále potrebujete nové auto, a preto je poistenie medzery v aute dôležité.
Tu sú dva príklady toho, čo by ste mohli zaplatiť, s pokrytím medzery v aute alebo bez neho.
| Ak nemáte pokrytie medzier | |
|---|---|
| Celková dlžná čiastka pôžičky | $20,160 |
| Výplata havarijného poistenia | $19,600 |
| Nedostatok | $-560 |
| (Výplata medzier) | (0) |
| Vaše mimoriadne náklady | $560 |
| Ak máte pokrytie medzery | |
|---|---|
| Celková dlžná čiastka pôžičky | $20,160 |
| Výplata havarijného poistenia | $19,600 |
| Nedostatok | $-560 |
| Výplata medzier | $560 |
| Vaše mimoriadne náklady | $0 |
Potrebujete poistenie medzery?
Možno ste už počuli výraz „hore nohami“ v súvislosti s hypotekárnym dlhom na bývanie. Koncept je rovnaký, či už je financovanou položkou dom alebo auto: Financovaná vec má v súčasnosti menšiu hodnotu ako zostatok úveru, ktorý bol prijatý na jej získanie.
Nie je to také hrozné, ako to znie. Ak na nákup vynaložíte len málo peňazí a zvyšok zaplatíte v malých mesačných splátkach rozložených na päť a viac rokov, nevlastníte hneď veľa toho domu alebo auta zadarmo a prehľadne. Keď splatíte istinu, váš vlastnícky podiel sa rozšíri a váš dlh sa zmenší.
Poistenie medzery aspoň pokryje schodok, aby ste v prípade havárie auta neboli na háku.
Poistenie medzery v aute môže mať zmysel, ak...
Podľa Inštitútu poistných informácií môže byť dobré zvážiť poistenie medzery pri kúpe nového auta alebo nákladného auta, ak:
- Vykonal zálohu nižšiu ako 20 percent
- Financované 60 mesiacov alebo dlhšie
- Prenajal som si vozidlo (pri lízingu sa spravidla vyžaduje poistenie medzery)
- Kúpili ste si vozidlo, ktoré sa znehodnocuje rýchlejšie ako je priemer
- Prevrátený záporný vlastný kapitál zo starého úveru na auto do nového úveru
V týchto prípadoch by vás poistenie medzery mohlo chrániť pred potenciálne negatívnymi finančnými dôsledkami, ak by bolo vozidlo vyhlásené za celkovú stratu.
Ak ste si kúpili poistenie medzery, z času na čas skontrolujte zostatok pôžičky a poistenie zrušte, ak budete dlžní menej, ako je účtovná hodnota vášho vozidla.
Je možné, že preskočíte poistenie medzier, ak...
Ak stále platíte svoje auto, takmer určite máte pokrytie kolízií. Bez toho by ste sa hrali s ohňom a v každom prípade budete pravdepodobne musieť mať krytie zrážkou podľa podmienok vašej pôžičky alebo zmluvy o nájme.
- Urobil si a akontácia najmenej 20% na auto, keď ste si ho kúpili, takže je malá šanca, že budete pri svojej pôžičke hore nohami, dokonca aj v prvom roku alebo v tom, že ju vlastníte.
- Splatíte pôžičku na auto za menej ako päť rokov.
- Vozidlo je značka a model, ktorý si historicky drží svoju hodnotu lepšie ako priemer.
Stojí za to skontrolovať Národná asociácia predajcov automobilov (NADA) sprievodca alebo Modrá kniha Kelley pravidelne získavajte predstavu o tom, akú hodnotu má vaše auto. Porovnajte to so zostatkom pôžičky. Ak je váš zostatok na pôžičke nižší ako hodnota vášho auta, už sa nemáte čoho obávať.
Klady a zápory poistenia medzery v aute
Kúpa nového auta je v dnešnej dobe drahá záležitosť. Priemerná pôžička na nové auto presahuje 32 000 dolárov. Priemerná doba pôžičky je teraz 69 mesiacov.
Nikdy by ste nesnívali o tom, že na tomto aute preskočíte poistenie proti kolízii, aj keď vám to veriteľ dovolil. Môžete však zvážiť poistenie medzery na doplnenie havarijného poistenia na časové obdobie, za ktoré za toto auto dlhujete viac, ako je jeho skutočná peňažná hodnota. To je to, čo vaša havarijná poistka vyplatí, ak auto havaruje.
Najčastejšie to platí v prvých rokoch vlastníctva, ak na auto dáte menej ako 20% a predĺžite dobu splácania pôžičky na päť a viac rokov. Rýchly pohľad na Kelley Blue Book vám povie, či potrebujete poistenie medzery. Má vaše auto v súčasnosti nižšiu hodnotu ako zostatok na pôžičke? Ak je to tak, potrebujete poistenie medzier.
Koľko stojí poistenie medzier?
Podľa Inštitútu poistného priemyslu môžete k pravidelnému komplexnému poisteniu auta pridať poistenie medzery už od 20 dolárov ročne.
To znamená, že vaše náklady sa budú líšiť podľa bežných zákonov o poistení. To znamená, že váš stav, vek, rekord v jazde a skutočný model vozidla zohrávajú úlohu v tvorbe cien.
Významný poisťovateľ ho spravidla ocení vo výške 5% až 6% zrážky a komplexného poistného vo vašej poistke pre auto. Ak napríklad za tieto dve krytia zaplatíte 1 000 dolárov ročne, na zaistenie pôžičky poistením medzier budete musieť investovať iba 50 až 60 dolárov ročne navyše.
Choď k poisťovateľovi na krytie medzier je zvyčajne lacnejšie ako dve ďalšie možnosti, podľa predajcu alebo veriteľa, podľa monitora sadzby banky.
Možnosť predajcu
Existuje veľká šanca, že sa vám predajca automobilov pokúsi predať pokrytie medzier skôr, ako odídete zo zásielky. V skutočnosti to niektorí zo štátnych zákonov vyžadujú.
Obchodníci však zvyčajne účtujú podstatne viac ako veľké poisťovacie spoločnosti. V priemere vám predajca za politiku medzery zaúčtuje paušál 500 až 700 dolárov.
Oplatí sa teda trochu porozhliadnuť, začínajúc od súčasnej poisťovne automobilov. Mnoho poisťovateľov vám umožní pridať poistenie medzery k vašej existujúcej poistke auta.
Ďalšou výhodou spojenia s veľkým dopravcom je to, že je ľahké odstrániť pokrytie medzery, akonáhle to už nemá finančný zmysel.
Časté otázky o poistení medzier
Tu je niekoľko stručných odpovedí na najčastejšie otázky o poistení medzier.
Stojí poistenie Gap za peniaze?
Ak existuje nejaký čas, počas ktorého dlžíte na svojom aute viac, než koľko v súčasnosti stojí, poistenie medzery môže rozhodne stáť za peniaze.
Ak na auto položíte menej ako 20%, budete múdri, aby ste si uzatvorili poistenie medzier aspoň počas prvých pár rokov, kedy ho vlastníte. Do tej doby by ste mali za auto dlhovať menej, ako stojí za to. Ak auto havaruje, nebudete musieť platiť z vlastného vrecka, aby ste nahradili schodok medzi poistnou hodnotou auta a sumou, ktorú dlhujete veriteľovi.
Poistenie medzery sa oplatí najmä vtedy, ak využijete pravidelnú motiváciu predajcu pri kúpe auta. Ak dostávate dohodu o nízkej akontácii a tri mesiace „zadarmo“, určite budete dlhé mesiace v tejto pôžičke hore nohami.
Potrebujete poistenie medzery v aute, ak máte úplné krytie?
Komplexné poistenie auta je plné krytie. Zahŕňa poistenie proti kolízii, ale kryje aj všetky nečakané nešťastia, ktoré môžu zničiť auto, od vandalizmu až po povodeň. Platí však skutočnú hotovostnú hodnotu auta, nie cenu, ktorú ste zaň zaplatili, alebo sumu, ktorú vám možno ešte dlžíte z pôžičky.
Rozdiel kryje poistenie medzery.
Potrebujete teda poistenie medzery, ak skutočne existuje rozdiel medzi tým, čo dlhujete, a tým, čo stojí auto za auto ojazdeného auta. K tomu dôjde s najväčšou pravdepodobnosťou v prvých pár rokoch vlastníctva, zatiaľ čo vaše nové auto sa odpisuje rýchlejšie, než sa zmenšuje váš zostatok pôžičky.
Poistenie medzery môžete zrušiť, akonáhle bude váš zostatok úveru dostatočne nízky na to, aby bol v plnej výške pokrytý platbou z havarijného poistenia.
Čo robí poistenie Gap?
Predstavte si to ako doplnkové poistenie k pôžičke na auto. Ak vaše auto havaruje a vaša komplexná poistka na auto zaplatí menej, ako dlhujete veriteľovi, rozdiel v politike rozdielov doplní.
Ako získam poistenie medzery?
Najjednoduchším a pravdepodobne najlacnejším spôsobom je opýtať sa poisťovacej spoločnosti, či ju môže pridať k vašej existujúcej zmluve. Ceny môžete porovnať online, aby ste sa uistili, že získate najlepšiu ponuku.
Predajca automobilov vám pravdepodobne ponúkne politiku medzier, ale cena bude takmer určite vyššia, ako ponúkne hlavný poisťovateľ. V každom prípade sa presvedčte, či už vo svojom vozidle nemáte poistenie medzery. Zmluvy o prenájme automobilov často započítavajú do ich cien medzery.
Môžete získať poistenie medzery po kúpe auta?
Áno. Najlepším riešením je zavolať svojej poisťovacej spoločnosti a opýtať sa, či ju môžete pridať do existujúcej poistnej zmluvy. Váš poisťovateľ by vám mal byť schopný povedať, aké máte možnosti a koľko môže stáť krytie medzery. Nezabudnite porovnať najlepšie ceny poistenia auta nájsť správnu možnosť.
Spodný riadok
Poistenie medzery je spravidla voliteľný poistný produkt, pokiaľ to nevyžadujú podmienky vašej zmluvy o nájme alebo pôžičke. Napriek tomu by vám to mohlo poskytnúť značný pokoj v duši, ak by ste sa nedávno pristihli pre nové auto.
Konkrétne poistenie medzery v aute je rozumné pre tých, ktorí majú v automobile výrazný negatívny vlastný kapitál. To zahŕňa vodičov, ktorí odložili málo peňazí alebo majú predĺženú lehotu splatnosti pôžičky. Ak máte záujem o zníženie nákladov na poistenie auta„Jednou z možností, ako ušetriť peniaze, je neplatiť poistenie medzier, akonáhle to skutočne nepotrebujete.
