Najlepšie 10-ročné ceny CD za august 2021
Daniel Kurt je odborníkom na plánovanie dôchodku, poistenie, vlastníctvo domu, základy pôžičiek a ďalšie. Daniel má viac ako 10 rokov skúseností so správami o investíciách a osobných financiách pre predajne ako RothIRA.com, Bulletin AARP a výnimočný časopis okrem toho, že je spisovateľom stĺpcov „Bank of Dad“ pre Fatherly.com. Získal bakalársky titul v odbore obchodná administratíva a magisterský titul v komunikácii na Marquette University.
Čo je to 10-ročné CD?
Vkladové certifikáty alebo disky CD sú typom sporiaceho účtu, ktorý ponúka fixnú úrokovú sadzbu a vyžaduje, aby zákazník držal peniaze na účte, kým neuplynie určitý čas. Tieto dátumy „splatnosti“ môžu byť od troch mesiacov do desiatich rokov od otvorenia účtu.
CD sú považované za bezpečné investície, pretože úroková sadzba je zaručená po dobu platnosti certifikátu. Prakticky všetky navyše ponúkajú federálne poistené banky a úverové zväzy. V dôsledku toho je váš vklad plne chránený, až do 250 000 dolárov na majiteľa účtu, aj keď má finančná inštitúcia problémy s likviditou.
Depozitné inštitúcie si stanovujú vlastné sadzby CD, preto je dôležité porovnať rôzne banky a úverové zväzy a nájsť takú, ktorá ponúka konkurencieschopný výnos.
Ako funguje 10-ročné CD?
Každý certifikát má svoj vlastný dátum splatnosti, na ktorý je úroková sadzba zablokovaná. Keď CD nadobudne účinnosť, spravidla nemôžete na účet pridávať finančné prostriedky.
Banka alebo družstevná záložňa zverejní pre každý výraz CD ročný percentuálny výnos alebo APY, ktorý odráža skutočný výnos, ktorý vytvoríte po skladanie. Ak inštitúcia používa napríklad denný zložený úrok, vypočíta akumulovaný úrok každý deň vynásobením existujúceho zostatku dennou úrokovou sadzbou (ročná sadzba delená 365).
Tento nahromadený úrok sa potom pripočíta k zostatku pri výpočte úroku nasledujúci deň. Preto zarábate „úroky z úrokov“, nielen z vašej istiny. Čím častejšie je obdobie skladania, tým väčší je záujem o vaše CD. Vo väčšine prípadov sa úroky skutočne pripisujú na účet mesačne alebo štvrťročne.
Pochopenie výnosov CD
Banky a úverové zväzy si stanovujú vlastné úrokové sadzby, ktoré sa líšia od jednej inštitúcie k druhej. Sadzby, ktoré sú ochotní ponúknuť, odrážajú aktuálne náklady na pôžičky, ich ekonomický výhľad a potrebu vkladových fondov v rôznych časových obdobiach.
Výnosy na krátkodobých diskoch CD zvyčajne pozitívne korelujú so sadzbou federálnych fondov, ktorú stanovuje Federálny rezervný systém. Úroková sadzba pre produkty s dlhšou splatnosťou, ako napríklad 10-ročné CD, však odzrkadľuje aj dlhodobé ekonomické prognózy banky.
Väčšinu času ponúkajú disky CD s dlhším trvaním vyššie návratnosti ako stimul pre vkladateľov, aby svoje peniaze nechali uzamknuté na dlhšiu dobu. V desaťročnom volebnom období CD to však už nie je pravda, pretože je ťažké predvídať, čo ekonomika a Fed urobia počas desaťročného časového obdobia. V takýchto prípadoch je možné vidieť výnosy „invertne“, pričom pri krátkodobých diskoch CD sa skutočne vyplatí viac.
Niektorí investori môžu byť ochotní žiť s kratšími dlhodobými výnosmi, výmenou za zablokovanie dnešnej sadzby, ktorá nemôže klesnúť na 10 rokov. Je to však faktor, ktorý stojí za to starostlivo zvážiť, než súhlasíte s 10-ročným CD.
Čo sa stane, ak vyberiem finančné prostriedky skôr?
Otvorením disku CD súhlasíte s tým, že vaše peniaze zostanú nedotknuté, kým certifikát nedosiahne splatnosť. Ak finančné prostriedky vytiahnete predčasne, zvyčajne prídete o časť alebo všetok úrok, ktorý sa nahromadil na vašom účte. Napríklad na 10-ročnom disku CD môžete stratiť záujem, ktorý je predmetom záujmu od šiestich mesiacov do 24 mesiacov.
To je dosť dobrý dôvod, prečo nechať svoj účet na pokoji až do dátumu splatnosti. Niektoré banky a úverové zväzy ponúkajú disky CD bez poplatkov, ale väčšinou ponúkajú nižšie výnosy ako ostatné certifikáty a spravidla krátkodobé až strednodobé trvanie. Navyše mnohé z týchto diskov CD bez pokuty majú pravidlo „všetko alebo nič“, pokiaľ ide o predčasné výbery-v r. inými slovami, ak ste nedosiahli splatnosť, museli by ste vybrať celý zostatok a zatvoriť účet dátum.
Pri každom nákupe disku CD je dôležité pozrieť sa na rozvrh poplatkov inštitúcie, aby ste zistili, aké dôsledky má zmena názoru. To platí najmä pre 10-ročné certifikáty, ktoré vyžadujú dlhodobý finančný záväzok.
Aké sú alternatívy k 10-ročnému CD?
Pre investorov, ktorých hlavným záujmom je zachovanie ich istiny, sú disky CD jednou z niekoľkých možností, ktoré môžete zvážiť. Online sporiace účty zvyčajne ponúkajú výnosy, ktoré sú oveľa lepšie ako tradičné banky, ale o niečo nižšie ako certifikáty. Tiež nie sú uzamknuté ani zaručené; môžu sa kedykoľvek zmeniť. Horšou stránkou veci je, že peniaze môžete vkladať a vyberať, kedykoľvek budete potrebovať.
Ak chcete svojim investíciám pridať trochu viac potenciálu rastu, diverzifikované dlhopisové fondy sú ďalším nápadom. Aj keď vždy existuje riziko, že výnosy dlhopisov môžu byť z roka na rok negatívne, história naznačuje je veľmi nepravdepodobné, že by ste stratili istinu počas celého desaťročia-obzvlášť ak sa vyhnete vysokému výnosu alebo „nevyžiadanej pošte“ dlhopisy. Pri dlhopisoch zvyčajne dochádza k kompromisu medzi rizikom a odmenou; čím vyššia je kvalita bankovky (štátne dlhopisy sú najkonzervatívnejšie), tým menší výnos zvyčajne dostanete.
Vklad je vždy vyšší, ak investujete peniaze na dlhší čas, takže stojí za to zvážiť svoje možnosti a vybrať si takú, s ktorou sa budete cítiť príjemne.
Ak nechcete na určitý čas uzamknúť svoje peniaze a chcete k nim jednoduchší prístup, môžete sa ako alternatívu pozrieť na založenie účtu s vysokým výnosom. Nasleduje niekoľko možností sporiacich účtov od našich partnerov, ktoré môžu byť konkurencieschopné voči sadzbám, ktoré môžete zarobiť na diskoch CD. To by malo byť poznamenal, že na rozdiel od disku CD, kde je sadzba zablokovaná, môže banka alebo družstevná záložňa na sporiacom účte sadzbu kedykoľvek zmeniť čas.