Čo je to primeraná výška dlhu?

Dlh - slovo má často negatívny význam, pretože existuje veľa príbehov o tom, ako ho jednotlivci a spoločnosti majú príliš veľa dlh sa vybrali po ceste k finančnému krachu. Dlh však môže byť často dobrá vec, ak je správne spravovaný.

Dlh môže pomôcť spoločnostiam rásť a pomôcť ľuďom nakupovať hodnotný majetok, ktorý je inak príliš nákladný, napríklad dom, ktorý by z dlhodobého hľadiska zlepšil ich finančnú situáciu. Výška dlhu závisí aj od úroková sadzba že platíte na svoj dlh. Prijateľná a nízka úroková sadzba, aká sa nachádza na hypotéky, aby bol dlh zvládnuteľný. Na druhej strane vysoké úrokové sadzby, aké sa vyskytujú na kreditných kartách, môžu často viesť k tomu, že sa úrovne dlhu vymknú spod kontroly.

To neznamená, že by sa jednotlivec mal neustále zadlžovať. Ako väčšina vecí, správna výška dlhu je primeraná čiastka, ktorá je starostlivo monitorovaná a je v rámci vlastných finančných možností. Spravidla to, čo sa považuje za primeranú výšku dlhu, závisí od mnohých faktorov, napríklad od toho, čo

etapa života Ste na tom, vaše výdavkové a šetriace návyky, stabilita vášho zamestnania, vaše kariérne vyhliadky, vaše finančné záväzky atď. Aby sme to však zjednodušili, predpokladajme, že máte stabilné zamestnanie, nemáte žiadne extravagantné návyky a zvažujete kúpu nehnuteľnosť.

Pravidlo 28/36

Dobrá zásada výpočtu rozumného zaťaženie dlhu je Pravidlo 28/36. Podľa tohto pravidla by domácnosti nemali vynakladať na výdavky súvisiace s domovom viac ako 28% svojho hrubého príjmu.

To zahŕňa platby hypotéky, poistenie majiteľa domu, majetkové dane, a poplatky za byt/POA. A domácnosti by nemali minúť celkovo viac ako maximálne 36% dlhová službatj náklady na bývanie plus ďalšie dlhy, ako sú pôžičky na autá a kreditné karty.

Ak teda zarobíte 50 000 dolárov ročne a dodržujete pravidlo 28/36, vaše výdavky na bývanie by nemali presiahnuť 14 000 dolárov ročne alebo asi 1 167 dolárov mesačne. Vaše ďalšie platby za obsluhu osobného dlhu by nemali presiahnuť 4 000 dolárov ročne alebo 333 dolárov mesačne.

Ďalej za predpokladu, že môžete získať 30-ročný hypotéka s fixnou sadzbou pri úrokovej sadzbe 4% a vaše mesačné splátky hypotéky sú maximálne 900 dolárov (zostáva 267 dolárov alebo 1 167 dolárov menej 900 dolárov, mesačne smerom k poisteniu, dani z nehnuteľnosti a ďalším výdavkom na bývanie), maximálny hypotekárny dlh, ktorý si môžete vziať, je približne $188,500.

Ak máte šťastie, že máte nulu dlh z kreditnej karty a žiadne ďalšie záväzky a tiež uvažujete o kúpe nového auta, aby ste sa mohli pohybovať po meste, môžete vziať na pôžičku na auto vo výške asi 17 500 dolárov (za predpokladu úrokovej sadzby 5% na pôžičku na auto, splatnej nad päť rokov).

Aby sme to zhrnuli, pri úrovni príjmu 50 000 dolárov ročne alebo 4 167 dolárov mesačne by rozumná výška dlhu bola čokoľvek nižšie. maximálna hranica hypotekárneho dlhu 188 500 dolárov a ďalších 17 500 dolárov v prípade iného osobného dlhu (pôžička na auto, v tomto inštancia).

Hrubý príjem vs. Čistý príjem

Upozorňujeme, že finančné inštitúcie na výpočet používajú hrubý príjem pomery dlhu, pretože čistý príjem alebo plat domov sa líši od jednej jurisdikcie k druhej, v závislosti od úrovne dane z príjmu a iných zrážok zo mzdy. Výdavky by mali byť určené platmi, ktoré si vezmete domov, pretože ide o sumu, ktorú v skutočnosti dostanete po zdanení a zrážkach.

Takže vo vyššie uvedenom príklade za predpokladu, že daň z príjmu a iné zrážky znížia hrubý príjem o 25%, zostane vám 37 500 dolárov alebo 3 125 dolárov mesačne. To znamená, že môžete rozdeliť 10 500 dolárov alebo 875 dolárov mesačne na dlh súvisiace s domácnosťami a 250 dolárov na iný dlh v celkovej výške dlhu 1 125 dolárov mesačne alebo 13 500 dolárov ročne.

Uvedené dlhy sú, samozrejme, založené na súčasnej úrovni úrokových sadzieb, ktoré sú v súčasnosti blízko historických minim. Vyššie úrokové sadzby hypotekárneho dlhu a osobných pôžičiek by znížili objem dlhu, ktorý je možné od tej doby splatiť úrokové náklady by zožralo väčšiu časť mesačnej pôžičky splátka čiastky.

Spodný riadok

Pri správnom riadení môže byť dlh finančným prínosom. Aj keď preferencie jednotlivca v konečnom dôsledku určujú výšku dlhu, s ktorou sú spokojní, pravidlo 28/36 poskytuje užitočný východiskový bod na výpočet primeraného dlhu.