Vyhrabajte sa z dlhu v 8 krokoch

Američania sú pochovaní v hypotékach, kreditných kartách, osobných pôžičkách, účtoch a študentských pôžičkách a celková dlžná suma sa zvyšuje. V roku 2020 Experian oznámil, že priemerný Američan je dlžný na celkovom dlhu približne 92 727 dolárov - čo je najvyššia zaznamenaná suma v USA. Kto nesie najväčší dlh? Členovia generácie X dlhujú závratných 140 643 dolárov, nasledujú Baby Boomers (97 290 dolárov) a Millennials (87 448 dolárov). Tento dlh zahŕňa hypotéky, študentské pôžičky, kreditné karty a ďalšie typy osobného dlhu.

Je pravdepodobné, že ak čítate tento článok, pravdepodobne máte nejaký dlh v mene. A ak ste vo finančnej diere kvôli dlhu, jediným skutočným riešením je zmeniť svoje dlhové návyky a začať si raziť cestu von, krok za krokom.

Tu je 8 spôsobov, ako sa oslobodiť od váhy svojho dlhu.

Prečo sa vykopávať oplatí

Hlboké zadĺženie môže byť stresujúce pre vaše zdravie. Podľa štúdie Capital One z roku 2020 má strach z toho, ako platiť účty a boj o záchranu do budúcnosti, viac ako 50% Američanov. A stres nad financiami môže sťažiť šetrenie, rozpočet alebo dokonca napísanie nákupného zoznamu, ktorý vám pomôže udržať si prehľad v obchode.

Vykopanie sa z dlhov môže posilniť vaše duševné a fyzické zdravie. Vyššie príjmy oslobodené od dlhov môžu znamenať väčšiu finančnú dôveru, morálku a lepšie príležitosti na šetrenie do budúcnosti.

Finanční experti často odporúčajú dva spôsoby riešenia dlhu. Metóda „lavíny“ a metóda „snehovej gule“. Oba plány vám môžu pomôcť zamerať sa na splácanie dlhu. Lavínový prístup znamená, že najskôr splatíte svoje pôžičky alebo kreditné karty s najvyššími úrokovými sadzbami. Hodíte po nich čo najviac peňazí a zo všetkých ostatných pôžičiek zaplatíte len minimum. Prístup snehovej gule vám umožní najskôr riešiť najnižšiu sumu dlhu, splatiť ho a potom riešiť ďalšiu pôžičku.

1. Tvárou v tvár hudbe

Ak ste sa pokúšali nechať účty zmiznúť tak, že ich odhodíte neotvorené, prvým krokom je prispôsobiť sa svojim chybám. Upratujte z kuchynského stola a získajte všetky svoje výpisy z pôžičiek, účty a rozpočet - v zásade všetko, na čo si spomeniete, sa týka vašich financií. Začnite pridávať.

Základné platby budú predstavovať platby pôžičkou/kreditnou kartou a účty za nevyhnutné veci (napríklad za elektrinu, teplo a vodu). Ak tieto už výrazne presahujú váš čistý príjem, budete musieť buď zmeniť svoj životný štýl výrazne (predať dom, získať menší byt, prijať druhé zamestnanie) alebo podať návrh na konkurz. Prípadne môžete vykonať ďalšie kroky v závislosti od toho, kde sa nachádzate. Najprv si musíte urobiť plán.

2. Púť splácania

Nie všetky dlhy sú vytvorené rovnako. Pri vytváraní plánu budete musieť vytvoriť hierarchiu svojich dlhov a vytvoriť plán útoku. Odborníci tvrdia, že sa majú zamerať na najskôr vysoký úrokový dlh; ďalej neodpočítateľný dlh s nízkym úrokom; a daňovo uznateľný dlh ako posledný. Keď už hovoríme o dlhu s vysokým úrokom, je načase ho prestať používať.

Jednu kreditnú kartu si uschovajte pre prípad núdze a zvyšok prestaňte nosiť so sebou. V ideálnom prípade by ste sa mali pokúsiť ušetriť núdzový fond a uzamknite všetky svoje karty. Je načase, aby vám iba hotovostná diéta pomohla dodržať plán splácania.

3. Získajte hlásenie o škode

Ďalším krokom je kontrola vášho úverového hodnotenia a kontrola kreditnej správy, či neobsahuje nepresnosti alebo vzorce zlého správania. Svoje úverové hodnotenie môžete získať rovnako ako veritelia a prenajímatelia - z každého tri úverové kancelárie ktoré informujú o väčšine spotrebiteľských úverov - Experian, Equifax a TransUnion.

Dobrým spôsobom, ako začať, je prezerať si svoju kreditnú správu a svoje kreditné skóre, pričom obidve tieto činnosti môžete vykonávať bezplatne, hoci bezplatne môžete svoju správu získať iba raz za rok. Majte na pamäti, že nie všetky bezplatné služby skóre kreditu sú úplne zadarmo; niektorí môžu trvať na tom, aby ste sa prihlásili do služby monitorovania kreditu, za ktorú sa účtuje mesačný poplatok, ak ju nezrušíte.

Akonáhle budete mať správu, skontrolujte, či je správna, a identifikujte účty, ktoré ťahajú vaše hodnotenie nadol. Na presun spotrebného úveru zo zeleného hodnotenia na červené stačí jedna alebo dve oneskorené platby. Ak máte na všetkých svojich úverových účtoch oneskorené platby, môžete sa ocitnúť v kategórii „vysokorizikových“ napriek usilovnému splácaniu pôžičiek (aj keď nie včas). Znie to vyberavo, ale banky si môžu dovoliť byť napäté, pretože majú obrovský fond ľudí, ktorí hľadajú pôžičky.

4. Spustite kontrolu poškodenia

Zbavte sa problémových účtov a splatte včas svoj celkový dlh. Používajte automatické platby a sprísnite svoj rozpočet, aby ste mali svoj dlh pod kontrolou. Vďaka tomu sa váš úverový rating nebude zhoršovať a postupom času ho bude zlepšovať. Ak to váš úverový rating umožňuje, skúste získať väčšiu pôžičku s nižším úrokom a konsolidujte všetky svoje spotrebiteľské dlhy do tejto pôžičky. To urýchli proces splatenia vášho dlhu minimalizáciou odlivu úrokov z vašich platieb.

Ak to vaše kreditné skóre umožňuje, môžete zvážte ponuku prevodu zostatku z jednej z vašich kreditných kariet. Takéto ponuky vám môžu umožniť rýchlejšie splatenie dlhu prevodom dlhu s vysokým úrokom na účet kreditnej karty s ročnou percentuálnou sadzbou 0% (APR) a platbou obdobie odkladu v závislosti od ponuky to môže trvať šesť až 18 mesiacov.

Všetko, čo stojí na klientskom rozhraní, je poplatok za prevod zostatku, ktorý je zvyčajne paušálnou sumou alebo vychádza z percenta z sumy, ktorú prevádzate (typické sú 3% až 5%). Majte na pamäti, že ak do konca ochrannej lehoty nezaplatíte zostatok, budete na háku za vysoké úrokové sadzby kreditných kariet.

Úverové linky

Ak máte prístup k a úverový rámec, ako je napríklad úverová línia domáceho kapitálu, môžete ho tiež využiť na splatenie dlhu s vyšším úrokom. Úverové linky majú ročné percentuálne sadzby v strede jednociferných číslic, zatiaľ čo ročné percentuálne sadzby kreditných kariet sú v rozmedzí tínedžerov až do polovice 20%.

Uvedomte si, že používanie takejto stratégie by malo zahŕňať aj dôkladné preskúmanie výdavkových návykov. Použitie úverovej linky na subvencovanie zlých výdavkových návykov alebo na prežitie nad pomery je vyslovene zlá prax.

Aj keď sa môže zdať bezpečnejšie zavrieť jednu alebo dve kreditné karty, aby vás to nelákalo, dajte ich radšej do zásuvky, pretože zatváranie kariet môže poškodiť vaše kreditné skóre.

5. Použite dve lopaty

Kedykoľvek je to možné, zdvojnásobte platby svojho dlhu s najvyšším úrokom. Aj keď to nie je také efektívne ako konsolidácia, zdvojnásobenie platieb môže urýchliť dobu návratnosti. Keď odstránite dlh s najvyšším úrokom, zdvojnásobte platby pri najbližšom najvyššom dlhu. Táto stratégia sa nazýva a lavína dlhu.

Pred poskytnutím konsolidačnej pôžičky budete sústavne zvyšovať celkovú mieru, ktorou sa váš dlh znižuje, a priblížiť sa k magickému číslu, ktoré banka hľadá. Akonáhle získate konsolidačnú pôžičku, zdvojnásobenie splátok zmizne oveľa rýchlejšie.

6. Je to môj dlh, urobím to

Zbaviť sa dlhu zvyčajne znamená urobiť niekoľko bolestivých rozhodnutí. Ak ste jednoducho príliš pozadu, možno by bolo načase urobiť drastické opatrenia. Najjemnejšie škrty prichádzajú vo forme substitúcie-jedna pre dvoch, prechádzka v parku kvôli členstvu v posilňovni, „pobyt“ cez prázdniny.

Tvrdšie škrty prichádzajú v podobe predaja akýchkoľvek nepodstatných predmetov, bez ktorých môžete žiť. Všetky peniaze získané z predaja nepodstatných vecí by mali ísť na paušálnu platbu za pôžičku s najvyšším úrokom.

7. Mnoho rúk uľahčuje prácu

Jeden múdry krok v procese zbavovania sa dlhov je stretnúť sa s a úverový poradca„Táto možnosť je však oveľa užitočnejšia, ak to urobíte skôr, ako budete zúfalí. Úverový poradca poskytne mnoho užitočných tipov a uistí sa, že ste na dobrej ceste k svojim plánom splácania.

Môžu vám tiež poskytnúť podporu, keď sa stretnete so svojimi veriteľmi, a dodajú tak profesionálnu váhu každému vyjednávaniu, ktoré chcete urobiť. To znamená, že dajte si pozor na úverových špecialistov, ktorí účtujú vysoké poplatky a zároveň sa obracajú s rovnako veľkým objemom klientov.

8. Znovu vyjednajte podmienky

Teraz je načase sa stretnúť so svojimi veriteľmi. Pred odchodom si urobte domácu úlohu a uistite sa, že máte všetky svoje dokumenty v poriadku. Ak pracujete s úverovým poradcom, naplánujte si svoj prístup vopred.

Navštívte pôžičkové inštitúcie, u ktorých máte nesplatené dlhy. Ak dlhujete viac ako jednej banke, začnite bankou, s ktorou máte najlepšiu históriu. Nastavte si čas schôdze a prineste si správu o škodách, nový rozpočet v hotovosti a pokorný úsmev. Vysvetlite kroky, ktoré ste už urobili, aby ste sa vyhli nesplateniu svojich dlhov, a požiadajte o opätovné prerokovanie dlhu, ktorý máte v danej inštitúcii.

Teraz, keď ste opustili svoje voľné úverové cesty a dokážete to, banky budú s väčšou pravdepodobnosťou obmedziť vašu voľnosť. V tomto kroku môžete tiež vyhľadať odbornú pomoc pomocou a oddlžovacia alebo vyrovnávacia spoločnosť.

Často kladené otázky o vyhrabaní sa z dlhu

Ako sa môžete vyhrabať z dlhu a zároveň ušetriť?

Áno. Môžete sa vyhrabať z dlhov a zároveň ušetriť, ale chce to plánovanie. Najprv sa vysporiadajte s dlhom s vysokým úrokom a vždy platte minimálny zostatok na svojich kreditných kartách a pôžičkách. Pri splácaní pôžičiek si naplánujte uloženie malého percenta zo svojej výplaty za hniezdo. Aj malá čiastka na sporiacom účte alebo účte peňažného trhu sa časom sčíta.

Ako sa môžete vyhrabať z dlhu na nehnuteľnosti?

V roku 2020 sa americký hypotekárny dlh zvýšil na bilióny dolárov.Ak je váš hypotekárny dlh príliš vysoký, môžete urobiť niekoľko krokov, ktoré vám pomôžu ho znížiť. Po prvé, ak je vaše kreditné skóre dostatočne vysoké, požiadajte svojho hypotekárneho veriteľa o refinancovanie hypotéky na nižšiu percentuálnu sadzbu. Ak tak urobíte, budete môcť znížiť svoje platby. Ďalším spôsobom, ako sa zbaviť hypotekárneho dlhu, je vyplatenie dodatočných splátok istiny hypotekárneho úveru. Ak tak urobíte, znížite celkovú hypotéku.

Ak nemôžete v skutočnosti splácať hypotéku, okamžite kontaktujte svojho hypotekárneho veriteľa. Požiadajte o vypracovanie plánu platieb alebo požiadajte o úpravu pôžičky. V prípade silných trhových podmienok a vyrovnania dlhov by ste mohli zvážiť predaj svojho domu. Samozrejme, musíte si urobiť plány na nové bývanie, ak sa vydáte touto cestou.

Ako sa môžete vyhrabať zo študentského dlhu?

Existuje niekoľko stratégií, ako sa dostať z dlhu študentskej pôžičky. Ak máte viacero študentských pôžičiek, zvážte refinancovanie svojich pôžičiek do jednej platby s nižším úrokom. Preskúmajte programy odpustenia pôžičky, ktoré sa zvyčajne ponúkajú iba pre federálne študentské pôžičky alebo program splácania na základe príjmu.

Ak sú vaše študentské pôžičky v súkromnom vlastníctve, obráťte sa na svojich veriteľov, aby zistili, či môžete aspoň dočasne vypracovať plán platieb s nižšou sumou peňazí.

Spodný riadok

Ak sa nemôžete vyhrabať, možno budete musieť vyhlásiť konkurz, čo môže zničiť váš úverový rating a spôsobiť, že nebudete mať roky nárok na pôžičku alebo úver. Študentské pôžičky navyše nemusia zaniknúť ani vtedy, ak vyhlásite bankrot.

Možno však budete schopní vyliezť z väčšiny finančných dier podľa krokov, ktoré sme tu načrtli. Niektorým stačí, keď sa nechajú zahrabať v dlhoch a budú si musieť vykopať cestu von, aby ich vypli, a v budúcnosti sa tak nahromadia ďalšie dlhy. Nakoniec môže dlh spôsobiť katastrofu nielen vo vašich financiách, ale aj vo vašom duševnom a fyzickom zdraví. Vyhrabať sa v dlhoch, odložiť peniaze na dôchodok a osobné úspory a ubezpečiť sa, že nie vrátiť sa do dlhov, to sú všetky spôsoby, ako vybudovať bezpečnú finančnú budúcnosť pre seba a svojich blízkych jedny.