Ako znížiť platbu za auto

Ak ako väčšina z nás potrebuje ešte viac zvýšiť príjem, je vhodné začať kritickým pohľadom na svoj mesačný rozpočet, počnúc najväčšími výdavkami. Náklady na dopravu sú druhý najväčší kategóriu výdavkov pre priemerného Američana, na druhom mieste za nákladmi na bývanie. V priemere vynaložíme na dopravu viac ako 9 500 dolárov, čo je takmer 800 dolárov mesačne. Tieto náklady na dopravu, samozrejme, zahŕňajú položky ako benzín a opravy, ale najväčšiu časť našich nákladov na dopravu zďaleka predstavujú náklady na nákup našich vozidiel.

Pretože väčšina nových vozidiel je kúpená s pôžičkami, druhý pohľad na to, či môžete znížiť platbu za auto, je veľmi múdry spôsob, ako zlepšiť svoj mesačný rozpočet. An kalkulačka pôžičky na auto vám tiež môže pomôcť predstaviť si vplyv, ktorý budú mať na vašu mesačnú splátku každý faktor pôžičky.

Možnosť 1: Refinancovanie na zníženie platby za auto s nižšou úrokovou sadzbou

Ak máte existujúcu pôžičku na auto, najrýchlejší spôsob, ako znížiť platby za auto, je

refinancovanie pôžička na lepšiu. V priemere môžete znížiť svoju úrokovú sadzbu o 2,4%. Úroková sadzba, ktorú platíte, vyjadrená ako Ročná percentuálna sadzba alebo RPSN, je ďalší spôsob, ako popísať, koľko vás pôžička stojí. Prečo sa viac z nás nezaoberá refinancovaním svojich pôžičiek na autá? Odpoveď sa skrýva pred očami. Väčšina z nás nevie, že to dokáže refinancujte naše pôžičky na auto.

Napriek tomu, že 2,4% znie ako malé číslo, počas životnosti vašej novej pôžičky by mohlo ušetriť až 2 200 dolárov. Nie je na čo kýchať. Priemerná pôžička na auto je asi 32 000 dolárov a priemerná doba splatnosti je asi 68 mesiacov (alebo viac ako 5 a pol roka). Predpokladajme, že refinancujete päť mesiacov po kúpe auta. Zníženie úrokovej sadzby o 2,4% by znížilo platbu za auto o viac ako 30 dolárov mesačne. Vynásobte 30 dolárov za 64 mesiacov a ušetríte spolu 2 304 dolárov. Teraz môžete týchto 2 304 dolárov použiť na zaplatenie vysokého poplatku za kreditnú kartu alebo na dovolenku. Gratulujem!

Možnosť 2: Refinancovanie na zníženie platby za auto predĺžením lehoty

Pri podmienkach pôžičky na auto znamená kratšia doba pôžičky menší úrok zaplatený počas celej doby pôžičky. Predĺženie doby pôžičky však môže každý mesiac, niekedy aj výrazne, znížiť platbu za auto. Trh s pôžičkami na autá je obrovský a nesplatené pôžičky sú viac ako jeden bilión dolárov. To znamená, že každý druh veriteľa a investora je zapojený do trhu pôžičiek na autá. V dôsledku toho vás môžu prekvapiť rôzne dostupné podmienky pôžičky na auto. Podmienky pôžičky sa predĺžia až na 84 mesiacov a v extrémnych prípadoch aj neskôr.

Zoberme si typický príklad. Predpokladajme, že máte zostatok istiny 25 000 dolárov a 50 mesiacov vám zostáva pôžička na auto s 5% úrokovou sadzbou. Ak by ste mohli refinancovať na 60 -mesačné obdobie s rovnakou 5% úrokovou sadzbou, vaša mesačná splátka by klesla z približne 550 dolárov na 470 dolárov. To je 80 dolárov mesačne uvoľnených do vášho rozpočtu. Je pravda, že v ňom strávite viac úrokové náklady počas vášho nového 60 -mesačného obdobia, ale existujú situácie, kedy to môže mať zmysel na základe vašich ďalších rozpočtových priorít.

Možnosť 3: Pri ďalšom nákupe auta znížte svoju mesačnú splátku o 136 dolárov

Väčšina z nás počula, že v momente, keď zídete so svojim nablýskaným novým autom, stratí 10 až 20% hodnoty. Nič sa toho nezmenilo, okrem toho, že teraz ste majiteľom ojazdeného auta. Aj keď je rýchle znehodnocovanie hodnôt nových automobilov pre nových majiteľov automobilov otravné, je to dobrá správa pre kupujúcich ojazdených automobilov. Autá sú teraz spoľahlivejšie a vydržia dlhšie ako kedykoľvek predtým. To všetko znamená, že ojazdené autá sú pre mnohých z nás lepšie možnosti, ako boli kedykoľvek predtým. A tu je tá najlepšia časť. Priemerná mesačná platba za ojazdené auto je zhruba 400 dolárov, zatiaľ čo priemerná mesačná platba za nové auto je zhruba 536 dolárov. Ten rozdiel 136 dolárov môže veľmi pomôcť.

Možnosť 4: Znížte platbu za auto obchodovaním nadol

Možno ste si kúpili príliš veľa auta. To 8-miestne sedenie je utrpenie. Kožené sedadlá v luxusnom minivane nepôsobia na vaše deti ani na ich priateľov. Môžete predať svoje auto a kúpiť si úspornejší model. Sprístupnenie tejto možnosti ešte zaujímavejším a pohodlnejším je šírenie nového online služby ktorý kúpi vaše ojazdené auto, ako napríklad Carvana. Zadaním niektorých základných informácií o svojom aute na jednom z týchto serverov môžete rýchlo získať pevnú ponuku. Ak súhlasíte, tieto spoločnosti si vyzdvihnú vaše auto u vás doma a prinesú so sebou šek. Tento šek môžete použiť na zaplatenie pôžičky na staré auto a na nákup menšieho, lacnejšieho vozidla.

Niektoré informácie: Tu je dôvod, prečo je vaša splátka pôžičky na auto na začiatku príliš vysoká

Ak ste ako väčšina Američanov, nadchlo vás kúpa nového auta, vdýchnutie vône nového auta (alebo aspoň prestanete cítiť svoje staré auto). Spýtali ste sa priateľov, ako sa im páčia ich autá, urobili ste 15 hodín online prieskumu, výskumu spoľahlivosti a počtu najazdených kilometrov a podobne. Overili ste si množstvo predajní automobilov a zistili, kto má správnu farbu a kto vám ponúkne najlepšiu cenu.

Tu je problém: pravdepodobne ste nekupovali pôžičku na auto. Viac ako 70% z nás dostane pôžičku na auto, keď „podpíše papiere“ v zadnej časti predajne automobilov. Aj keď je to praktické, je to hrozný nápad. Prečo? Pretože predajca automobilov pravdepodobne pri vybavovaní pôžičky pre vás nemá na mysli váš najlepší záujem.

Problém sa zhoršuje. Ziskovosť predajcu automobilov sa za posledných 10 rokov dramaticky zmenila. Predajcovia automobilov zvykli zarábať väčšinu peňazí tak, ako by ste očakávali. Kúpia auto z továrne Ford alebo Toyota a predajú vám ho za vyššiu cenu. Jednoduché a staromódne. Za posledných 10 rokov však internet vytvoril oveľa väčšiu cenovú konkurenciu medzi dílermi pre vaše podnikanie. Výsledkom je, že my ako spotrebitelia sa máme oveľa lepšie a predajcovia automobilov zarábajú menej, keď vám predajú auto. To je pre teba dobré.

Odvrátená strana? Teraz zaplatíte väčšiu prirážku za vybavenie pôžičky ako pri kúpe nového auta. Predajcovia automobilov ako vynaliezaví podnikatelia vynahradili klesajúce zárobky z predaja automobilov, na ktoré sa väčšina z nás nepozerá: naše pôžičky na auto. Hádajte, koľko zarobia predajcovia automobilov na vybavení vašej pôžičky? 1 788 dolárov za rok 2018, podľa Mimo finančného indexu značenia automatických pôžičiek. To je 70% nárast z 1046 dolárov v prirážke, ktorú sme zaplatili v roku 2010.

Pozrite sa na to z lepšej stránky: ešte nie je neskoro. Mohli ste ušetriť 1 000 dolárov, o ktorých ste nevedeli, že ich míňate, keby ste si kúpili pôžičku na auto predtým, ako ste išli do predajne. Čo však v prípade, že ste si už kúpili auto na pôžičku vybavenú predajcom? Priemerný dlžník refinancovaním lepšej pôžičky ušetrí cez 2% na úrokoch a viac ako 50 dolárov mesačne. Je ľahké a rýchle zistiť, koľko môžete ušetriť (a neovplyvní to váš kredit).

[Zverejnenie: Jon Friedland je zakladateľom Outside Financial a prispievateľom Investopedia. Investopedia nedostala alebo nikdy nedostala kompenzáciu od spoločnosti Outside Financial]