Pôžičky na titul vs. Pôžičky pred výplatou: Aký je rozdiel?
Pôžičky na titul vs. Pôžičky do výplaty: Prehľad
Pýtam sa, či titulné pôžičky alebo pôžičky pred výplatou sú lepšie, ako keby ste sa pýtali, akú chorobu je najlepšie si v zime zaobstarať. Oba úverové produkty sa vyznačujú úžerníckymi úrokovými sadzbami, nevýhodnými podmienkami a potenciálne agresívnou taktikou inkasa. Významným rozdielom medzi pôžičkou na titul a pôžičkou do výplaty je spôsob, akým si môžete požičať, a úrokové sadzby pre každú pôžičku.
Úverové pôžičky zvyčajne ponúkajú nižšie úrokové sadzby - napríklad 300% ročnú percentuálnu sadzbu (APR) oproti 400% pri výplate pôžičky, ak tomu hovoríte dohoda - ale tiež uloženie horších sankcií za nezaplatenie, pretože veriteľ môže prevziať vlastníctvo vášho vozidlo.
Veritelia, ktorí vám poskytnú pôžičku, zvyčajne umožňujú požičať si až 50% hodnoty automobilu a často až 5 500 dolárov, ale niektorí veritelia pôjdu vyššie v závislosti od vozidla a umožnia dlžníkom vziať si pôžičku 10 000 dolárov alebo viac.Poskytovatelia pôžičiek do výplaty vám zvyčajne dajú požičať niekoľko stoviek dolárov.
Kľúčové informácie
- Pôžičky do výplaty a do vlastníctva sú dve vysoko rizikové pôžičky s veľmi malým vrátením peňazí okrem rýchleho prístupu k hotovosti.
- Nedostatočne platení jednotlivci sa často musia spoliehať na pôžičky pred výplatou, aby mohli zaplatiť nevyhnutné veci medzi výplatami.
- Pôžičky na vlastníctvo sú rizikové, pretože môžete prísť o svoje vozidlo, ktoré slúži ako zabezpečenie pôžičky.
- Vďaka kolaterálu vám pôžičky na titul umožňujú požičať si oveľa viac peňazí ako pôžička pred výplatou.
- Oba úvery by mali byť použité ako posledná možnosť, a dokonca aj opatrne, vzhľadom na ich vysoké poplatky a premrštené úrokové sadzby.
Pôžička do výplaty
Veritelia do výplaty ponúkajú krátkodobé pôžičky v hotovosti výmenou za šek po dátume splatnosti, zvyčajne datovaný na nasledujúci deň výplaty. Suma šeku zahŕňa celkovú sumu pôžičky a finančný poplatok. Napríklad napíšete šek na 115 dolárov, aby ste dostali pôžičku 100 dolárov. Vzhľadom na dvojtýždňovú dobu pôžičky, ktorá je relatívne štandardná, 15 dolárov finančný poplatok vyjde na RPSN takmer 400%, a to predpokladá, že pôžičku splatíte včas.
Ak sa vašim šekom po dátume nepodarí banku vymazať a nevykonáte iné opatrenia na zaplatenie do dátumu splatnosti, veriteľ vašu pôžičku presunie na nasledujúce dvojtýždňové obdobie.Veriteľ sa bude zaoberať aj ďalším finančným poplatkom a spravidla posúdi dodatočný poplatok alebo pokutu z omeškania. V krátkom čase by ste mohli byť na háku o niekoľko násobkov svojej pôvodnej sumy pôžičky.
Mnoho poskytovateľov pôžičiek do výplaty loví ľudí s nízkymi príjmami a tých, ktorí zúfalo hľadajú hotovosť, a často sa ich firmy nachádzajú na nežiaducich miestach, aj keď nie vždy. Potrebu ísť tam môžete obísť hľadaním veriteľa online, čím sa však vystavíte ďalšiemu riziku. Niektoré webové stránky poskytujúce pôžičky pred výplatou nie sú ničím iným ako podvodmi na získavanie citlivých osobných informácií.
V niektorých štátoch boli prijaté zákony, ktoré požadovali, aby veritelia pred výplatou ponúkli plány predĺžených splátok pre tých, ktorí sa dostanú do finančných problémov a nemôžu splácať svoje pôžičky.Tieto štátom predĺžené plány predĺženého splácania znamenajú, že musíte zaplatiť iba to, čo ste dlžní, a nie ste nútení si znova požičiavať, čím sa udržiava cyklus dlhu a poplatkov v platnosti.
Jedinou striebornou podšívkou pôžičky pred výplatou je, že je nezabezpečený dlh, čo znamená, že veriteľ nemá žiadne zaistenie, ktoré by zabavil, ak nie ste schopní splatiť pôžičku.
Titulná pôžička
Veritelia vlastníctva ponúkajú krátkodobé pôžičky a zároveň držia titul svojho vozidla ako zábezpeku. Veriteľ zhodnotí hodnotu vozidla a ponúkne požičanie až do určitého percenta z tejto hodnoty, zvyčajne 25% až 50%. Zostatky pôžičky na vlastníctvo môžu byť oveľa vyššie ako zostatky pôžičiek pred výplatou, v niektorých prípadoch môžu dosiahnuť až 10 000 dolárov. Typická doba splatnosti pôžičky je 30 dní s priemerným úrokovým poplatkom okolo 25%. To znamená, že štandardný názov pôžička APR je 300%.
Rovnako ako poskytovatelia pôžičky do výplaty, poskytovatelia pôžičiek na vlastníctvo spôsobujú najväčšie výdavky, ak pôžičku nesplatíte včas. Ak máte šťastie, veriteľ vám môže ponúknuť prechod na novú 30-dňovú lehotu, pričom okrem toho uloží nový finančný poplatok a zvyčajne aj pokutu.Ak nemáte také šťastie, veriteľ môže prevziať vaše auto a predať ho, aby splatil vašu pôžičku.
Na získanie pôžičky na vlastníctvo je spravidla potrebné, aby ste sa dostavili osobne, pretože veriteľ musí vaše vozidlo oceniť. Veritelia mobilných titulov existujú, ale takmer vždy si za vás zaplatia príplatok.
Pretože pôžička pred výplatou je nezabezpečená, veritelia sú známi tým, že používajú agresívne metódy na získavanie oneskorených platieb. Medzi tieto taktiky patria nepretržité telefonáty, zastrašujúce listy a vyhrážky súdnym sporom.
Osobitné úvahy
Zaradenie jednej alebo druhej kategórie do kategórie „lepších“ je náročné, pretože pôžičky pred výplatou aj pôžičky na vlastníctvo majú tendenciu dostať sa do neistej finančnej situácie a ešte viac ju zhoršiť. Pôžičky pred výplatou predstavujú menšie riziko straty osobného majetku, zatiaľ čo pôžičky bez titulov sa vyznačujú mierne nižšími úrokovými sadzbami (aj keď sú stále rapatívne vysoké) a umožňujú významnejšie sumy pôžičiek.
Ak čelíte neočakávaným výdavkom a nedostatku finančných prostriedkov, medzi lepšie metódy získavania peňazí patrí predaj položiek, ktorým nie dlhšiu potrebu, požiadajte zamestnávateľa o zálohu na ďalšiu výplatu alebo, ak je to možné, pomocou kreditnej karty.
Kým kreditné karty získajte zlý rap za to, že máte vysoké úrokové sadzby, ich sadzby sú malým zlomkom toho, čo nakoniec zaplatíte za pôžičku pred výplatou alebo pôžičku bez titulu. Väčšina kreditných kariet navyše neúčtuje žiaden úrok, ak ich zaplatíte do 30 dní.