Je moje kreditné skóre užitočné mimo USA?

Ak cestujete do zahraničia, pravdepodobne zistíte, že americká verzia kreditného skóre je finančný koncept, ktorý je cudzí ľuďom žijúcim mimo USA. Kreditné skóre, ako ich chápeme v USA, je mierou bonity.

Aj keď ostatné krajiny nemusia používať kreditné skóre, ako ho chápeme ako meradlo úverovej bonity, majú zavedené podobné systémy na hodnotenie rizika nesplácania spotrebiteľa. Úverová kancelária Equifax v skutočnosti prevádzkuje alebo investuje v 24 krajinách Severnej Ameriky, Strednej a Južnej Ameriky, Európy a ázijsko -pacifického regiónu.

Bude však v zahraničí na vašom kreditnom skóre záležať? Krátka odpoveď je nie.

Vo vzduchu

Je pravda, že mnohé krajiny, vrátane Kanady a Veľkej Británie, majú systémy hodnotenia kreditu, ktoré nie sú úplne odlišné od amerického systému. Napriek tomu medzi systémami neexistuje žiadna komunikácia, očakávajte, že vás prekvapia kľúčové rozdiely v potrebných zložkách vytvárania úveru v iných krajinách. Napríklad vo Veľkej Británii veritelia považujú hlasovacie správanie za pozitívny znak. To znamená, že pokiaľ sa nestanete občanom Veľkej Británie a neprihlásite sa do volebných prieskumov, budete musieť hľadať iné spôsoby, ako si v Británii vytvoriť kredit.

Nie je to tak, že by sa zahraničným úverovým inštitúciám nezaujímala úverová história, ktorú ste si vytvorili vo svojej krajine pôvodu. V USA skôr chýba dostatok systémov na dôkladné vyšetrenie úverovej histórie potenciálneho klienta krajina ako Nemecko, ktorá má vysoko prepracovaný bankový a úverový systém, túto schopnosť nemá a nadobro dôvod.

Aj keď technológie mohli vytvoriť počiatočnú bariéru pre druh globálneho systému kreditného skóre, aký by teraz mohol byť pokiaľ je to technicky možné, zákony na národnej a medzinárodnej úrovni zakazujú zdieľanie úverovej histórie so zahraničím veritelia. Dôvodom je ochrana spotrebiteľa: Rastúci trend krádeží identity, ktoré sa živia údajmi o zákazníkoch, robí takú legislatívu zásadnou.

Čo očakávať

Ak zahraniční veritelia nebudú mať prístup k vášmu americkému kreditnému skóre, čo môžete očakávať, ak si povedzme budete chcieť otvoriť kreditnú kartu v miestnej banke alebo si kúpiť auto? Zámorské banky a úverové inštitúcie sa môžu skutočne informovať o nevyrovnaných dlhoch vo vašej domovskej krajine. Aj keď na tieto vyšetrovania nemusí nadväzovať overovanie, je samozrejmé, že pri rokovaní so zámorskými finančnými inštitúciami je dôležité byť pravdivý. Očakávajte, že predložíte overenie príjmu od vášho súčasného zamestnávateľa, ktoré by malo byť pomerne jednoduché získať z vášho nového pracovného miesta.

Tak-tak kredit

Ak ste sústavne zmeškali platby kreditnou kartou alebo ste zlyhali v pôžičke na auto, možno prísľub začať od nuly (aspoň z pohľadu kreditu) zvyšuje atraktivitu zámorského dobrodružstva. Tento nový začiatok platí aj pre tých, ktorí vyhlásili konkurz: ročné konkurzné podania v kalendárnom roku 2020 Podľa štatistík zverejnených Správnym úradom USA bolo celkovo 544 463, v porovnaní so 774 940 prípadmi v roku 2019. Súdy. Aj keď je to pokles o 29,7%, stále to nie je malé číslo.

Napriek tomu, že sťahovanie do zahraničia môže ponúknuť nový začiatok tým, ktorých kreditné skóre v štátoch im bráni získať najlepší záujem sadzby za hlavné nákupy, ako sú autá alebo domy, to nie je univerzálne riešenie (najmä ak plánujete repatriovať do USA v budúcnosť).

Konkurz, rovnako ako vaše ostatné dlhové záväzky, nezmizne z vašej úverovej histórie v USA, ale v zahraničí bude mať oveľa menšiu moc (ak existuje).

Vynikajúci kredit

Hoci expatriácia môže spôsobiť, že vaše hviezdne kreditné skóre bude menej dôležité, neznamená to, že nemôže byť užitočné. Aj keď sa vaša úverová história automaticky neprenesie do zahraničných úverových inštitúcií, existuje niekoľko spôsobov, ako využiť svoju silnú finančnú históriu pri styku so zámorskou bankou. Jedným jednoduchým opatrením by bolo vytlačiť si svoje úverová správa, spolu so všetkou sprievodnou dokumentáciou, ktorú treba priniesť na schôdzky s veriteľmi. Iná stratégia? Predtým, ako sa do toho pustíte, požiadajte svoju banku, aby vám poskytla tlačenú kópiu, a podpíšte list v oficiálnom papiernictve, v ktorom sú uvedené podrobnosti o vašej úverovej histórii.

Aká je budúcnosť osobných financií pre amerických emigrantov? Nedávne zmeny amerických bankových a daňových zákonov poukazujú na väčšiu - nie menšiu - spoluprácu medzi americkými a zámorskými bankami. Ale veľa Američanov, ktorí berú prácu na cudzej pôde, zisťuje, že je to naopak: Zabezpečiť pôžičky na bývanie alebo autá v krajinách, kde nemajú predchádzajúcu úverovú históriu, je výzva.

Budovanie kreditu v zahraničí

Čo medzitým robíte? Po prvé, nevzdávajte sa svojich kreditných kariet v USA. Ak je to možné, ponechajte aktívne úspory, kontrolujte a kreditná karta účet. Dve námietky: Dbajte na to, aby ste dodržali všetky minimálne požiadavky na používanie účtu, aby nebol jednoducho zatvorený kvôli nečinnosti, a použite kartu bez poplatky za zahraničné transakcie. Aj keď žijete v zahraničí, to, čo si kúpite na americkej karte, sa bude považovať za zahraničnú transakciu a pripočíta sa k nákladom na každý nákup.

Ak vo svojej novej krajine nemôžete získať štandardnú kreditnú kartu, možno budete musieť začať tým, že sa pokúsite otvoriť kreditnú kartu v obchode (napriek vysokým úrokovým sadzbám, ktoré účtujú). Uskutočňujte pravidelné nákupy a rýchlo plaťte účty, aby ste si mohli začať budovať miestnu úverovú históriu. Medzitým si skúste založiť účet v miestnej banke a zvyknite si platiť za mnohé nákupy v hotovosti.

Prichádzať domov

V roku 1940, keď americký prozaik Thomas Wolfe popularizoval porekadlo „Už nemôžeš ísť domov“, pravdepodobne nehovoril o kreditných skóre. (Aby sme boli spravodliví, to bolo 49 rokov pred vznikom skóre FICO.) V závislosti od dĺžky vášho pobytu v zámorí na vás po návrate bude čakať váš kredit - dobrý, zlý alebo škaredý.

Ak plánujete zostať v zámorí najmenej sedem rokov, zistíte, že všetky kriminality alebo negatívne body vo vašej úverovej správe do tej doby zmiznú. Ak zostanú, mali by ste sa obrátiť na úverovú kanceláriu so žiadosťou o odstránenie splatných dlhov z vašej správy. Našťastie slabé až podpriemerné kreditné skóre je možné opraviť za niekoľko rokov dôsledným úsilím, aj keď hlavným finančné neúspechy, ako napríklad dom v exekúcii alebo nezaplatený dlh v zbierkach, môžu trvať sedem až desať rokov vyriešiť.

Ak ste pôvodne vyrazili k zahraničným brehom s vynikajúcim úverom, môžete sa obávať, že vaša dobrá úverová história „zmizne“ po niekoľkých rokoch v zámorí. Aj keď môže byť obnovenie silného kreditu po desaťročí alebo viac bez finančnej aktivity USA náročné, existuje niekoľko spôsobov, ako obísť zásadný problém.

Po prvé, pred odchodom nie je potrebné zrušiť všetky vaše účty v USA: Ak je to možné, zostaňte aktívni sporiace alebo šekové a kreditné karty a vykonajte dostatok transakcií, aby boli otvorené, kým nebudete vrátiť sa. To isté platí pre účty vo vašej adoptovanej krajine: Kým neobnovíte kredit v USA, nechajte svoje zahraničné účty a kreditné karty otvorené, pokiaľ to nie je jednoducho možné. Dbajte na to, aby ste dodržiavali nové FBAR predpisy, ktoré nariaďujú, aby ich všetci Američania so zahraničnými finančnými holdingmi nahlásili vláde USA.

Nakoniec by ste chceli skontrolovať, či niektorý z vašich existujúcich účtov kreditných kariet nadviazal globálny vzťah s kartou v oblasti, ktorú chcete premiestniť. Ak máte napríklad v USA otvorený účet American Express, váš držiteľ karty status vám môže pomôcť vytvoriť miestny kredit vo vašej novej krajine pri zachovaní dobrej kreditnej histórie v Spojené štáty.

Spodný riadok

Ak vás rozruší myšlienka opustiť svoje obdivuhodné kreditné skóre „doma“, nezúfajte: Bude tam, keď vrátite sa - za predpokladu, že sa vrátite do niekoľkých rokov a/alebo budete ostražitý pri vedení účtov aktívny. A ak ste zápasili so svojim kreditom, presťahovanie sa do zahraničia môže predstavovať nový začiatok z finančného aj kultúrneho hľadiska.