Definícia ročnej dividendy (poistenie)

Čo je ročná dividenda (poistenie)?

V poisťovníctve je ročná dividenda ročnou platbou, ktorú poisťovňa vyplatí svojim poistencom. Ročné dividendy sa najčastejšie rozdeľujú v spojení s trvalými životná poistka a poistenia príjmu z dlhodobej invalidity.

Poisťovne môžu svojim zákazníkom vyplácať ročné dividendy, ak príjmy spoločnosti, návratnosť investícií, prevádzkové náklady, skúsenosti s poistnými udalosťami (zaplatené poistné plnenia) a prevládajúce úrokové sadzby v danom roku sú lepšie, ako sa očakávalo. Sumy dividend sa môžu z roka na rok meniť a nie sú zaručené. Dividendy sú najbežnejšie medzi vzájomní poisťovatelia, keďže verejne obchodované poisťovacie spoločnosti často vyplácajú dividendy svojim akcionárom namiesto poistencov.

Pochopenie ročných dividend v poistení

Výpočty ročných dividend sú založené na individuálnych poistných zmluvách garantovaná peňažná hodnota, ročná výška poistného poistky, skutočná spoločnosť náklady na úmrtnosť a náklady, a úroková sadzba na stupnici dividend. Poisťovne sa musia uistiť, že každý rok zarobia dosť na poistnom, aby pokryli svoje výdavky, rezervy a nepredvídané udalosti, ale môžu sa rozhodnúť zdieľať prebytok so svojimi zákazníkmi.

Poistenci musia tiež dôkladne zvážiť úverový rating samotnej poisťovne a sami posúdia, ako môžu byť udržateľné dividendy vpred. Väčšina poisťovacích agentúr má väčšinu poisťovacích spoločností s ratingom A alebo lepšie, ale tie, ktoré sú nižšie ako ratingové hodnotenie A, môžu vyžadovať podrobnejšie vyšetrenie, aby sa zistilo, či je poistenie dostatočné alebo nie.

Ako sa vyplácajú dividendy z politík

Ročné dividendy môžu mať niekoľko foriem, pričom poistník si môže vybrať alebo upraviť spôsob ich príjmu. Hotovostné platby fungujú podobne ako platby dividend podľa akcií akcionárom, kde každý rok dostanú šek vo výške splatnej dividendy.

Poistnú dividendu je však možné použiť aj na zaplatenie ročného poistného poistenca s cieľom znížiť náklady zákazníka na realizáciu poistky. Môžu byť tiež použité na zvýšenie hodnoty poistky zakúpením doplnkového poistenia, známeho ako zaplatil dodatky (PUA). PUA zvyšujú prínos politiky v prípade smrti, ako aj jej životný prínos zvýšením peňažná hodnota poistky. Ak má poistený pôžičku uzavretú proti hodnote poistky, dividendu možno namiesto toho použiť na splatenie politická pôžička. Ak je dividenda dostatočne veľká, môže skutočne pokrývať náklady na politickú pôžičku neobmedzene.

Ročné dividendy a celoživotné poistenie

Veľa cele zivotne poistenie politiky vyplácajú dividendy. V mnohých ohľadoch sa tieto dividendy podobajú tradičným investičným dividendám, ktoré predstavujú podiel na zisku verejnej spoločnosti. Výška dividend často závisí aj od množstva peňazí zaplatených do politiky.

Napríklad poistka v hodnote 50 000 dolárov, ktorá ponúka 3% dividendu, zaplatí poistníkovi 1 500 dolárov za rok. Ak poistenec prispeje v nasledujúcom roku hodnotou ďalších 2 000 dolárov, v budúcom roku dostane ďalších 60 dolárov z celkovej sumy 1 560 dolárov. Tieto sumy sa môžu časom zvýšiť na dostatočnú úroveň na kompenzáciu niektorých nákladov spojených s platbami poistného.

V závislosti od poistných podmienok môžu byť dividendy z celého životného poistenia zaručené alebo nezaručené. To je len jeden z dôvodov, prečo je veľmi dôležité, aby ste si pred kúpou politiky dôkladne prečítali detaily plánu. Politiky, ktoré poskytujú zaručené dividendy, majú často vyššie poistné, aby vykompenzovali dodatočné riziko. Tie, ktoré ponúkajú nezaručené dividendy, môžu mať nižšie poistné, ale v danom roku nemusia byť ani žiadne poistné.

Poistné dividendy môžu byť vyplatené aj iným druhom poistenia vrátane univerzálny život (UL) a niektoré typy dlhodobé postihnutie poistenie (LDI).