Kaj je varčevalni račun?

Kaj je varčevalni račun?

Varčevalni račun je obrestni depozitni račun pri banki ali drugi finančni instituciji. Čeprav so ti računi običajno skromni obrestna meraZaradi svoje varnosti in zanesljivosti so odlična možnost za parkiranje denarja, ki ga želite na voljo za kratkoročne potrebe.

Varčevalni računi imajo nekatere omejitve glede tega, kako pogosto lahko dvigujete sredstva, vendar na splošno ponujajo izjemno prilagodljivost, ki je idealna za ustvarjanje sklad za nujne primere, prihranite za kratkoročni cilj, kot je nakup avtomobila ali odhod na počitnice, ali preprosto pometate presežek denarja, ki ga ne potrebujete na svojem tekočem računu, da bi lahko drugje zaslužil več obresti.

Kako delujejo varčevalni računi

Varčevalni in drugi depozitni računi so pomemben vir sredstev, ki jih finančne institucije lahko obrnejo in posojajo drugim. Zaradi tega lahko varčevalne račune najdete tako rekoč v vsaki banki oz kreditna unija, ali so tradicionalne opeka in malta ustanove ali delujejo izključno na spletu. Poleg tega lahko pri nekaterih investicijskih in borznoposredniških družbah najdete varčevalne račune.

Obrestna mera, ki jo boste zaslužili na varčevalnem računu, je na splošno spremenljiva. Z izjemo promocije obljubljajo fiksno obrestno mero do določenega datuma, lahko banke in kreditne zadruge na splošno kadar koli zvišajo ali znižajo svojo obrestno mero. Običajno je bolj konkurenčna stopnja, večja je verjetnost, da bo sčasoma nihala.

Spremembe v obrestna mera zveznih sredstev lahko tudi spodbudijo institucije, da prilagodijo svoje obrestne mere. In nekatere institucije ponujajo posebne varčevalni računi z visokim donosom, ki jih je tudi vredno raziskati.

Nekateri varčevalni računi bodo zahtevali minimalno stanje, da bi se izognili mesečnim pristojbinam ali zaslužili najvišjo objavljeno stopnjo, medtem ko drugi ne bodo zahtevali minimalnega stanja. Zato je pomembno, da poznate pravila svojega posebnega računa, da se izognete zmanjšanju zaslužka s pristojbinami.

Kadar koli želite nakazati denar na varčevalni račun ali iz njega, lahko to storite v poslovalnici ali na bankomatu, z elektronskim nakazilom na ali z drugega računa z uporabo bančne aplikacije ali spletnega mesta ali z neposrednim nakazilom. Prenose lahko običajno uredite tudi po telefonu.

Upoštevajte pa, da čeprav ni omejitev v dolarjih glede tega, koliko lahko dvignete s svojega računa (pravzaprav ga lahko kadar koli izpraznite ali zaprete), zvezni zakon je omejil pogostost umikov z vseh ameriških varčevalnih računov na šest na mesečni cikel izpiskov do aprila 2020. Prekoračite omejitev in banka vam lahko zaračuna pristojbino, zapre račun ali ga pretvori v tekoči račun. Leta 2020 so zvezne rezerve to mejo prekinile. Ni jasno, ali je ta sprememba trajna.

Tako kot pri obrestih, zasluženih na a denarni trg, potrdilo o depozituali na tekočem računu so obresti na varčevalnih računih obdavčljivi dohodek. Finančna institucija, pri kateri imate račun, bo ob davčnem času poslala obrazec 1099 INT, kadar zaslužite več kot 10 USD prihodkov od obresti. Davek, ki ga boste plačali, je odvisen od vaše mejne davčne stopnje.

Prednosti varčevalnega računa

Varčevalni računi vam ponujajo prostor, kamor lahko odložite denar, ki je ločen od vaših vsakodnevnih bančnih potreb, kar vam omogoča, da denar shranite za deževen dan ali namenite sredstva za dosego velikega cilja prihranka. Še več, varnostni ukrepi banke, skupaj z zvezno zaščito pred propadi bank, ki jo zagotavlja Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), bo vaš denar varnejši, kot bi bil pod žimnico ali v predalu za nogavice.

Poleg tega, da varčujete s svojimi sredstvi, varčevalni računi zaslužijo tudi obresti, zato se vsa nepotrebna sredstva splača hraniti v varčevalni račun, namesto da kopičite denar na svojem tekočem računu, kjer bo verjetno zaslužil malo oz nič. Hkrati bo vaš dostop do sredstev na varčevalnem računu ostal izjemno likviden, za razliko od potrdil o vlogi, ki nalagajo veliko kazen, če sredstva prekličete prehitro.

Varčevalni račun pri isti ustanovi kot vaš primarni tekoči račun lahko prinese več ugodnosti in učinkovitosti. Ker so prenosi med računi pri isti ustanovi običajno trenutni, bodo depoziti ali dvigi na vaš varčevalni račun s vašega tekočega računa začeli veljati takoj. To olajša prenos gotovine s vašega tekočega računa in tako, da takoj zasluži obresti - ali pa denar nakažete na drug način, če morate pokriti veliko transakcijo pri preverjanju.

Številne institucije vam omogočajo, da odprete več hranilnih računov, kar je lahko priročno, če želite spremljati napredek pri varčevanju pri več ciljih. Na primer, lahko imate en varčevalni račun, ki ga lahko prihranite za veliko potovanje, medtem ko ločen hrani presežek gotovine s vašega tekočega računa.

Slabosti varčevalnega računa

Kompromis za enostaven dostop do varčevalnega računa in njegovo zanesljivost je, da ne bo plačal toliko kot drugi varčevalni instrumenti. Večji donos lahko na primer zaslužite s potrdili o depozitu oz Zakladni zapisiali z vlaganjem v delnice in obveznice, če je vaše časovno obdobje dovolj dolgo. Varčevalni računi posledično predstavljajo oportunitetne stroške, če se uporabljajo za dolgoročne prihranke.

Medtem ko je likvidnost varčevalnega računa ena njegovih ključnih prednosti, je to lahko tudi slaba stran, saj vas lahko razpoložljivost sredstev zavede, da porabite prihranjeno. Nasprotno pa je veliko težje unovčiti obveznico, dvigniti sredstva z računa za upokojitev ali prodati delnico kot če bi denar vzeli s svojega varčevalnega računa, še posebej, če je ta povezan z vašim tekočim računom.

Varčevalni računi so tudi slaba izbira za sredstva, do katerih morate pogosto dostopati. Ker so pravila prej omejevala transakcije dviga na šestkrat na mesec - ne glede na to, ali gre za nakazila ali dokončni dvigi v podružnici ali na bankomatu - varčevalni račun za njih ni bil vedno ustrezno vozilo sredstva. Odprava teh omejitev je omogočila dostopnost sredstev.

Kako povečati zaslužek z varčevalnega računa

Čeprav večina velikih bank ponuja nizke obrestne mere za svoje varčevalne račune, številne banke in kreditne zadruge prinašajo veliko višje donose. Spletne banke ponujajo zlasti nekatere najvišje stopnje varčevalnega računa. Ker nimajo fizičnih podružnic - ali pa jih imajo zelo malo - porabijo manj za režijske stroške in lahko pogosto ponudijo višje, konkurenčnejše obrestne mere za depozite.

Ključno je nakupovanje, začenši z banko, kjer imate svoj tekoči račun. Tudi če ta ustanova ne ponuja konkurenčne obrestne mere varčevalnega računa, vam bo dala referenčni okvir, koliko več lahko zaslužite s preseljevanjem prihrankov drugam.

Ko kupujete po najboljših cenah, pazite na funkcije računa, ki vam lahko zmanjšajo zaslužek ali ga celo izpraznijo. Nekateri promocijski varčevalni računi bodo ponujali privlačno mero, ki jo oglašujejo le za kratek čas. Drugi bodo omejili znesek, ki lahko zasluži promocijsko obrestno mero, pri čemer zneski v dolarjih presegajo najvišjo mejo, ki zasluži zanemarljivo mero. Še huje je varčevalni račun s pristojbinami, ki zmanjšujejo obresti, ki jih zaslužite vsak mesec.

Kako odpreti varčevalni račun

Če želite vzpostaviti varčevalni račun, obiščite eno od podružnic banke ali kreditne unije ali odprite račun na spletu za tiste institucije, ki ga ponujajo. Vnesti morate svoje ime, naslov in telefonsko številko ter osebni dokument s fotografijo. Ker tudi račun zasluži obdavčljive obresti, boste morali predložiti svoje Številka socialnega zavarovanja (SSN).

Nekatere institucije bodo zahtevale, da ob odprtju računa vnesete začetni minimalni depozit. Drugi vam bodo omogočili, da najprej odprete račun in ga kasneje financirate. V vsakem primeru lahko svoj začetni polog vplačate s prenosom z računa pri tej instituciji, z zunanjim nakazilom, po pošti ali mobilnim čekom ali osebnim nakazilom v podružnici.

Koliko hraniti na svojem varčevalnem računu

The znesek, ki ga hranite na svojem varčevalnem računu bo odvisno od vaših ciljev glede sredstev ali od uporabe računa. Če ste varčevalni račun nastavili za pobiranje presežnih sredstev s svojega tekočega računa, se bo vaše stanje verjetno redno spreminjalo. Nasprotno, če gradite na varčevalnem cilju, se bo vaše stanje verjetno začelo nizko in se sčasoma stalno povečevalo.

Če ste namesto tega svoj varčevalni račun ustanovili kot sklad za nujne primere, finančni svetovalci običajno priporočajo, da imate dovolj prihrankov za kritje življenjskih stroškov najmanj treh do šestih mesecev, ki vam daje finančno blazino v primeru, da izgubite službo, se soočite z zdravstveno težavo ali naletite na drugo nujno izčrpavanje denarja. Vendar pa nekateri analitiki priporočajo, da se le del tega sklada za nujne primere hrani na preprostem varčevalnem računu, preostanek pa se prenese na račun ali instrument, ki prinaša višji donos.

Vsekakor upoštevajte, da depozite pri bankah krije zavarovanje FDIC, pri kreditnih zadrugah pa zavarovalnica NCUA zavarovanje. Oboje ščiti vsakega posameznega imetnika računa v zavodu za do 250.000 USD v stanju depozita, če institucija ne uspe. Za večino potrošnikov to več kot pokriva tisto, kar imajo na depozitu. Če pa imate na depozitnih računih več kot 250.000 USD, boste želeli svoje stanje razdeliti na več kot enega imetnika računa ali institucijo.