Definicija zavarovanega računa FDIC

Kaj je zavarovan račun FDIC?

Zavarovani račun FDIC je banka oz varčnost račun, ki ga pokriva Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), neodvisna zvezna agencija, odgovorna za varovanje vlog strank v primeru bankrota. Najvišji zavarovalni znesek na kvalificiranem računu je 250.000 USD na vlagatelja, na banko, zavarovano s strani FDIC, in na kategorijo lastništva.

Razumevanje zavarovanega računa FDIC

Zavarovani račun FDIC pomeni, da imate na bančnem računu do 250.000 USD in banka propad, FDIC povrne vse izgube, ki ste jih utrpeli. Za posameznike bo morda treba vsoto, ki presega 250.000 USD za eno vrsto računa (npr. Posamezni, skupni itd.), Razdeliti med več bank, zavarovanih s strani FDIC.

Da bi razumeli, kako in zakaj deluje FDIC, je ključno razumeti, kako deluje sodoben sistem varčevanja in posojil. Sodobni bančni računi niso podobni trezorji; denar vlagatelja ne gre v individualiziran predal trezorja, da bi brez počakanja čakal na prihodnost umik. Namesto tega banke črpajo denar z računov vlagateljev za nova posojila, da bi ustvarile prihodek iz obresti.

Zvezna vlada od večine bank zahteva, da imajo pri roki le 10% vseh depozitov, kar pomeni, da se preostalih 90% lahko uporabi za posojila. Z drugimi besedami, če ste vložili 1000 USD bančnega depozita, lahko vaša banka dejansko vzame 900 USD iz tega depozita in ga uporabi za financiranje posojila za avto ali hipoteka na dom.

Ta vrsta bančništva se imenuje "bančništvo z delnimi rezervami, "ker se le majhen del vseh vlog hrani kot rezerva pri banki. Banka z delnimi rezervami ustvarja dodatno likvidnost v kapitalskih trgih in pomaga ohranjati nizke obrestne mere, lahko pa tudi ustvari nestabilno bančno okolje.

Stranke banke lahko hkrati zahtevajo več kot 10% denarja hkrati. Ko preveč vlagateljev zahteva denar nazaj, se tivodenje banke, "mora banka nekaj strank zavrniti praznih rok. Drugi vlagatelji lahko izgubijo zaupanje in zahtevajo tudi denar nazaj, saj se bojijo, da si ne bodo mogli povrniti svojih prihrankov. Pogosto lahko to povzroči učinek, podoben okužbi, ki se razširi na druge banke in sproži sistemsko bančno paniko.

Zavarovalne zahteve FDIC

Če banka, zavarovana s strani FDIC, ne more poravnati obveznosti depozitov, vstopi in plača zavarovanje vlagateljem na njihovih računih. Ko je banka razglašena za "propadlo", jo prevzame FDIC, ki prodaja banko premoženje in poplača vse dolgove. V primeru propada banke imetniki računov skoraj takoj dobijo sredstva nazaj do zneska zavarovanja. Če njihove vloge presežejo to mejo, bodo morale počakati, da FDIC razproda sredstva banke, da povrne presežek.

Kvalificiran račun mora biti v banki, ki je udeleženka programa FDIC. Sodelujoče banke morajo na vsakem blagajniškem okencu ali postaji, kjer redno prejemajo vloge, prikazati uradni znak. Vlagatelji lahko preveri, ali je banka članica FDIC z iskanjem na FDIC.gov.

V bistvu vse depozit na vpogled račune, ki postanejo splošne obveznosti banke, krije FDIC. Vrste računov, ki jih je mogoče zavarovati s strani FDIC, vključujejo prenosljiva naročila o odstopu (ZDAJ), preverjanje, prihranki in denarni trg depozitne račune, pa tudi potrdila o pologu (CD -ji). Kreditna unija Računi so lahko zavarovani tudi do 250.000 USD, če je kreditna unija članica Uprava nacionalne kreditne unije (NCUA).

Računi, ki ne izpolnjujejo pogojev za kritje FDIC, vključujejo sefe, naložbe račune (ki vsebujejo delnice, obveznice itd.), Vzajemni skladi, in življenjsko zavarovanje pravila. Posamezni pokojninski računi (IRA) so prav tako zavarovane do 250.000 USD preklicnega zaupanja računov, čeprav se kritje preklicanega sklada razširi na vsakega upravičenega upravičenca.

Primeri zavarovanih računov FDIC

FDIC jamči za vloge do 250.000 USD na račun na osebo. Za skupni računi, vsak solastnik prejme celotnih 250.000 USD zaščite. Skupaj z številne druge prednosti skupnega računa, par ali partnerji s skupnim računom s pologom 500.000 USD bi bili popolnoma zaščiteni.

Več računov, ki so v isti banki pod istim imenom imetnika računa, se sestavi za namene določanja znesek zavarovanih vlog, zato bi imela oseba z dvema računoma v isti banki skupaj 300.000 USD 50.000 USD nezaščiteno.

Vendar so omejitve vlog ločene za vsako različno banko, tudi za istega lastnika. Recimo John H. Doe ima pri banki A 200.000 dolarjev, pri banki B. pa dodatnih 150.000 dolarjev. Čeprav njegove skupne vloge presegajo 250.000 USD, velja, da je v celoti pokrit, dokler sta obe banki zavarovani s strani FDIC.

Če g. Doe nakaže 150.000 USD banki A, izgubi kritje pri 100.000 USD, saj je njegov skupni depozit pri banki A zdaj 350.000 USD. Takšno zavarovanje za vloge varčevalcem koristi, saj jih mora le skrbeti najti najboljšo obrestno mero na varčevalnem računu namesto da je njihov denar varen.

Zgodovina zavarovanih računov FDIC

FDIC je bil ustvarjen kot del Zakon o bančništvu iz leta 1933 po štiriletnem obdobju, v katerem je skoraj 10.000 ameriških bank propadlo ali ustavilo poslovanje. Večina teh zapiranj je bila posledica bega na breg; banke niso imele dovolj denarja v svojih trezorjih, da bi zadostile zahtevam vlagateljev za umik, zato so morale zapreti vrata, pri čemer so mnoge družine ostale brez prihrankov.

Namen FDIC je bil obnoviti vero paničnih Američanov po tem Zlom borze leta 1929 in začetek Velika depresija. Konceptualno FDIC služi kot varovanje pred prihodnjo bančno paniko. FDIC "zavaruje" ali jamči vrednost vseh bančnih vlog do vpogleda do določenega zneska, pri čemer se skupni znesek od ustanovitve stalno povečuje.

Pred letom 2006 se je FDIC financiral prek Sklad za zavarovanje bank (BIF) in Zavarovalni sklad varčevalnega združenja (SAIF). Te so bile v osnovi sestavljene iz zavarovanj premije FDIC je bankam članicam zaračunal stanovanja in hrambo svojih sredstev.

Leta 2005 je predsednik George W. Bush je podpisal zvezni zakon o reformi zavarovanja vlog za združitev konkurenčnih skladov. Od takrat vse premije ostanejo v Sklad za zavarovanje vlog (DIF), iz katerega se krijejo vse zavarovane vloge FDIC.

Posebni premisleki

Rezervni sklad FDIC nikoli ni bil v celoti financiran; pravzaprav FDIC običajno primanjkuje celotne zavarovalne izpostavljenosti za več kot 99%. Kongres je FDIC odobril posojilo do 500 milijard dolarjev pri ministrstvu Zakladnica, s čimer sistem učinkovito podpira Državne rezerve. Z drugimi besedami, če bo FDIC izčrpal druge možnosti, bo vlada posredovala in zagotovila dodatno finančno podporo.

FDIC si lahko iz državnega zavoda izposodi tudi denar v obliki kratkoročnih posojil. To se je zgodilo med kriza varčevanja in posojila (S&L)leta 1991, ko je bil FDIC prisiljen izposoditi več milijard dolarjev za kritje propadlih računov.

Prednosti in slabosti zavarovanih računov FDIC

Po podatkih FDIC noben vlagatelj ni izgubil niti centa zavarovanih sredstev zaradi propada banke, odkar je njeno zavarovanje debitiralo januarja. 1, 1934. Merjeno na podlagi preprečevanja bančne panike, je FDIC dosegel izjemen uspeh-ameriško gospodarstvo v 80 in več letih FDIC ni utrpelo zakonite bančne panike.

FDIC pa ne marajo vsi. Kršitelji menijo, da ustvarja prisilno zavarovanje vlog moralna nevarnost v bančnem sistemu ter vlagatelje in banke spodbuja k bolj tveganemu ravnanju. Trdijo, da strankam ni treba skrbeti, katera banka daje varnejša posojila, če jih bo FDIC vseeno rešil.