Zakonska omejitev posojila Opredelitev

Kakšna je zakonska omejitev posojila?

Zakonska omejitev posojila je največji znesek v dolarjih, ki ga lahko ena banka posoji danemu posojilojemalcu. Ta meja je izražena kot odstotek kapitala in presežka institucije. Meje nadzira Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) in Urad kontrolorja valute (OCC).

Kako deluje meja zakonitega posojanja

Zakonska meja posojil za nacionalne banke je bila določena v skladu s Kodeksom Združenih držav (U.S.C.), nadzorujejo pa jo FDIC in OCC. Podrobnosti o omejitvah posojil nacionalnih bank so objavljene v ZDA. Naslov 12, Del 32.3.

FDIC zagotavlja zavarovanje za vlagatelje v ZDA. Tako FDIC kot theOCC sta vključena v postopek najema nacionalnih bank. Oba subjekta si tudi prizadevata, da bi nacionalne banke upoštevale ustaljena pravila, opredeljena v zakoniku Združenih držav, ki podrobno opisuje zvezne zakone.

Zakonska omejitev posojila velja za banke in hranilna združenja po vsej državi. Kodeks o omejitvah posojanja določa, da finančna institucija enemu posojilojemalcu ne sme izdati posojila za več kot 15% kapitala in presežka institucije. To je osnovni standard in od institucije zahteva, da natančno sledi ravni kapitala in presežkov, ki jih ureja tudi zvezni zakon. Bankam je dovoljeno še 10% za posojila z zavarovanjem. Tako lahko posodijo do 25% kapitala in presežek, če je to posojilo zavarovan.

Posebni premisleki

Za nekatera posojila so lahko dovoljene posebne omejitve posojil. Posojila, ki se lahko uvrstijo v posebne omejitve posojil, vključujejo naslednje: posojila, zavarovana s položnicami ali skladišnimi potrdili, obročni potrošniški papir, posojila, zavarovana z živino, in predujmi za financiranje projektov v zvezi s posojilom pred kvalifikacijo zavezanost.

Poleg tega nekateri posojila morda sploh ne veljajo omejitve posojil. Ta posojila lahko vključujejo določena komercialna papirna ali poslovna papirna diskontirana posojila, bančne sprejemnice, posojila, zavarovana z ameriškimi obveznostmi, posojila, povezana z zvezno agencijo, posojila povezana z državno ali politično enoto, posojila, zavarovana z ločenimi depozitnimi računi, posojila finančnim institucijam z odobritvijo določene zvezne bančne agencije, posojila Društvo za trženje študentskih posojil, posojila organom za industrijski razvoj, posojila lizinškim družbam, posojila iz transakcij, ki financirajo nekatere državne vrednostne papirje, in znotraj dneva kredit.

Banke morajo imeti znatne količine kapitala, kar običajno povzroči, da se omejitve posojil uporabljajo le za institucionalne posojilojemalce. Na splošno je kapital glede na likvidnost razdeljen na stopnje. Osnovni kapital vključuje njegov najbolj likviden kapital, kot so zakonske rezerve. Drugi kapital lahko vključuje nerazkrite rezerve in splošne rezerve za izgubo. Nacionalne banke morajo imeti razmerje med celotnim kapitalom in sredstvi 8%.

Presežek se lahko nanaša na številne sestavne dele banke. Kategorije, vključene kot presežek, lahko vključujejo dobičke, rezerve za izgubo in zamenljiv dolg.