Zakon o poštenem kreditnem obračunavanju - FCBA

Kaj je zakon o poštenem kreditnem obračunavanju?

The Zakon o poštenem kreditnem obračunavanju je zvezni zakon iz leta 1974, namenjen zaščiti potrošnikov pred nepoštenimi postopki obračunavanja kreditov.

Podrobno opisuje vse pravice, ki jih imate kot potrošnik, da izpodbijate stvari, kot so nepooblaščene bremenitve, stroški zaradi napak in nedobavljeno blago ali storitve.

Razumevanje zakona o poštenem kreditiranju

Namen zakona o poštenem kreditnem obračunavanju je potrošnikom zagotoviti zaščito pred nepoštenimi postopki obračunavanja, ki zajemajo "odprte" kreditne račune, kot so kreditne kartice ali računi za bremenitev. Zakon je namenjen tudi temu, da potrošnikom omogoči izpodbijanje napak pri obračunavanju.

Tu je nekaj primerov napak pri obračunavanju, ki jih zajema zakon:

• Stroški, ki jih potrošnik ne odobri
• Stroški z napačnim datumom ali zneskom
• Stroški blaga ali storitev, ki niso bili dostavljeni
• Stroški blaga ali storitev, ki očitno niso bili opisani
• Napake pri izračunu
• Dajatve, ki jih mora potrošnik pojasniti ali dokazati
• Izjave poslane na napačen naslov

Zvezna komisija za trgovino je primarna izvršilna agencija za zakon o poštenem kreditiranju.

Zahteve Zakona o poštenem kreditnem obračunavanju

Zakon o poštenem kreditnem obračunavanju (FCBA) določa pravice potrošnikov, da izpodbijajo stroške izdajateljev kreditnih kartic.

Potrošniki imajo 60 dni od prejema računa za kreditno kartico do spor bremenitev pri izdajatelju kartice.

Da bi bili upravičeni do spora, morajo biti stroški višji od 50 USD. Lahko so nepooblaščene, prikažejo napačen datum ali znesek ali vsebujejo napake pri izračunu. Če blago ali storitev niso bili dostavljeni, se lahko ta dajatev izpodbija.

Potrošnik mora svojo pritožbo vložiti v pisni obliki in jo poslati po pošti izdajatelju. The Zvezna trgovinska komisija je objavil a vzorec pisma na svojo spletno stran.

Izdajatelj kartice ima 30 dni časa, da potrdi prejem pritožbe. Nato imata dva obračunski cikli dokončati preiskavo; v tem času izdajatelj ne sme poskušati zbrati plačila, zaračunati obresti ali ga prijaviti kreditnim birojem pozno. Te omejitve veljajo le za sporno plačilo, ne pa tudi za druge stroške, nastale v istem obračunskem ciklu, ki lahko še vedno obračunavajo obresti in se poročajo kot zamudne, če niso plačane.

Če izdajatelj kartice ugotovi, da je sporno plačilo neveljavno, mora popraviti napako in povrniti vse pristojbine ali obresti. Če ugotovi, da ni bilo napake, mora pojasniti svoje ugotovitve in na zahtevo predložiti dokumentacijo, ki jih bo podprla.

Potrošniki lahko izpodbijajo rezultate preiskave v 10 dneh, nato pa mora izdajatelj k bremenitvi dodati opombo. Izdajatelj pa lahko še vedno poskuša zbrati plačilo.

Če je bila kartica izgubljena ali ukradena, lahko potrošniki zaračunajo stroške po telefonu in ne v pisni obliki.

Če an nepooblaščen uporabnik pri nakupih s kartico so obveznosti imetnika kartice omejene na 50 USD (kar se izdajatelji običajno strinjajo s plačilom).

Če je oseba pooblaščena za uporabo kartice, vendar z njo opravlja nepooblaščene nakupe, ti stroški niso zajeti v Zakonu o poštenem kreditnem obračunavanju, za kar je odgovoren imetnik kartice.

Če ima potrošnik spor s trgovcem, lahko od izdajatelja kartice zahteva, da zadrži plačilo in zahteva, da izdajatelj pomaga rešiti spor; izdajatelju pa ni treba poravnati nesoglasij. Potrošniki morajo izpolniti nekatere zahteve, da lahko izkoristijo to pravico: najprej se morajo obrniti na prodajalca; in razen če je prodajalec tudi izdajatelj kartice, mora nakup preseči 50 USD in je bil opravljen v 100 miljah od poštnega naslova imetnika kartice.

Zakon o poštenem kreditnem obračunavanju (FCBA) vs. Zakon o poštenem kreditnem poročanju (FCRA)

Zakon o poštenem kreditnem obračunavanju pogosto primerjajo z Zakon o poštenem kreditnem poročanju (FCRA). Čeprav sta oba zasnovana za zaščito potrošnikov pred slabimi praksami s kreditnimi karticami, je namen vsakega zakona zelo drugačen.

Zakon o poštenem kreditnem poročanju je zvezni zakon, ki ureja zbiranje in poročanje kreditnih informacij od potrošnikov. Zakon ureja, kako se podatki o kreditu potrošnika zbirajo in delijo z drugimi.

Z drugimi besedami, FCBA ščiti potrošnike pred nepoštenimi praksami obračunavanja, medtem ko FCRA ščiti potrošnike pred nepoštenimi praksami glede njihovih osebnih podatkov.

Posebni premisleki

Drugi pomembni zakoni za zaščito potrošnikov vključujejo Zakon o elektronskem prenosu sredstev (EFTA) in Praksa pošteno izterjave dolgov (FDCPA).

EFTA je namenjena zaščiti potrošnikov pri elektronskem prenosu sredstev. Takšni načini prenosa vključujejo bankomate, neposredno nakazilo, internetno bančništvo in transakcije z debetno kartico.

FDCPA je medtem zakon, ki omejuje dejanja izterjevalcev dolgov tretjih oseb. Natančneje, določa omejitve, kdaj je mogoče stopiti v stik s potrošnikom, kako se z njim lahko obrne in kako pogosto se lahko obrne nanj.

Pogosta vprašanja o zakonu o poštenem kreditiranju

Kaj pomeni sporni račun po zakonu o poštenem kreditiranju?

V skladu z Zakonom o poštenem kreditnem obračunavanju se "sporni račun" nanaša na 90-dnevno obdobje, v katerem izdajatelj kredita preiskuje potrošniški spor.

V 90 dneh mora izdajatelj kredita bodisi popraviti situacijo ali pa potrošniku poslati pismo, v katerem pojasni, zakaj ni prišlo do napake.

Ali lahko izpodbijate nepovratne stroške?

Da. Tako kot pri vseh drugih dajatvah ima tudi potrošnik pravico izpodbijati transakcijo, dokler obstaja veljaven zahtevek.

Veljavni zahtevki vključujejo, da izdelka ali storitve sploh niste ponudili ali da niste nikoli podpisali ali odobrili nepovratne dajatve.

Kaj je vračilo bremenitve?

Povračilo bremenitve je vračilo denarja plačniku (stranki) po uspešnem sporu o določeni transakciji. V bistvu obrne denarni nakazilo z plačnikovega bančnega računa ali kreditne kartice.

Ali se bo moja kreditna ocena po sporu znižala?

Ne. Samostojno vložitev spora ne vpliva na vašo kreditno sposobnost. Seveda, če se vaše kreditno poročilo po reševanju spora spremeni, bo to res vplivalo na vašo bonitetno oceno—na dobro ali na slabše, odvisno od spremembe.

Spodnja črta

Zakon o poštenem kreditiranju je pomemben zakon, namenjen zaščiti potrošnikov pred nepoštenimi postopki obračunavanja. S poznavanjem podrobnosti tega posebnega zakona—napake pri obračunavanju, ki jih pokriva, ter postopke za njihovo odpravo—bolje boste pripravljeni izpodbijati vse sumljive stroške kreditne kartice na svojem računu.