Vplivi in ​​izhodi bančnih provizij

Da bi imeli dobiček in plačali poslovni odhodki, banke običajno zaračunavajo storitve, ki jih opravljajo. Ko vam banka posodi denar, to pristojbine obresti za posojilo. Ko odprete depozitni račun, na primer čekovni ali varčevalni račun, obstajajo tudi pristojbine za to. Tudi čekovni in varčevalni računi brez provizije imajo določene pristojbine.

Pomembno je, da poznate vse provizije, ki jih zaračunavajo vaši banki, in kako jih zmanjšati ali odpraviti v čim večjem številu. Vse se začne z razumevanjem pristojbin, ki jih zaračunavajo banke.

Mesečne pristojbine za vzdrževanje računa

Ena najpogostejših in enostavnih provizij, ki jih banke zaračunavajo, je mesečna pristojbina za vzdrževanje vašega tekočega ali varčevalnega računa. Po navedbah MoneyRates.comje povprečna mesečna pristojbina za vzdrževanje večja od 14,13 USD na mesec. To pomeni 169,56 USD na leto samo za račun.

Najnižje provizije za bilanco

Mnoge banke bodo znižale ali odpravile mesečno vzdrževalno pristojbino, če boste na svojem računu vzdrževali minimalno stanje. Najmanjša vrednost je lahko od 500 do 1000 USD ali več.

Na žalost, če padete pod minimum, morate za ta mesec plačati vzdrževalno takso. Še huje, tudi če vzdržujete minimum, banki dejansko dajete posojilo brez obresti. Banka lahko uporabi del vašega denarja za zaslužek, v zameno pa ne dobite ničesar.

Prekoračitve/provizije NSF

Če prekoračite znesek na svojem računu - splošno znan kot "‘Odbijanje čeka'” - vaša banka lahko zaračuna provizijo za prekoračitev, znano tudi kot bremenitev nezadostnih sredstev (NSF). To se lahko zgodi, če napišete čeke na nedavni depozit, ki banke še ni poravnal. Poleg provizije za prekoračitev, ki Bankrate pravi v povprečju približno 33,36 USD na transakcijo na nacionalni ravni v letu 2019, lahko vaš odskočni ček povzroči dodatno bremenitev prejemnika, če gre za podjetje ali drugega upnika.

Pristojbine za zaščito pred prekoračitvijo

Eden od načinov za zaščito pred prekoračitvijo/pristojbinami NSF je izbira zaščita pred prekoračitvijo. Na žalost to zaščite ima tudi svojo ceno. Z zaščito pred prekoračitvijo vas bo vaša banka dovolj napredovala, da ne boste sprožili zaračunavanja prekoračitve, stran prejemnica pa bo plačana. Vaša banka vam bo vseeno zaračunala pristojbino za napredovanje denarja. Po podatkih MoneyRates.com je trenutna povprečna državna pristojbina za zaščito pred prekoračitvijo znašala približno 32 USD.

Vrnjena provizija za depozit

Če položite ček od nekoga drugega, ki odskoči, vam lahko zaračunamo vrnjeno provizijo za polog, ki MyBankTracker.com pravi, da je v povprečju nekaj manj kot 13 USD na kos.Kot si lahko predstavljate, bi to lahko sprožilo tudi provizijo za zaščito pred prekoračitvijo ali prekoračitvijo, če pred tem depozitom položite čeke, preden na svoj račun položite dodaten denar. Vrnjene provizije za polog se lahko pojavijo zaradi nezadostnih sredstev, ustavitve plačila ali celo zaprtega računa osebe, ki vam je dala ček za nakazilo.

Dodatne pristojbine za preverjanje

Ko odprete svoj tekoči račun, vam bo banka verjetno omogočila brezplačno uporabo čekov. Pri večini bank morate po izteku začetne zaloge plačati nadomestke. Naročite jih lahko pri svoji banki za 35 USD ali pri zasebnem dobavitelju, kot je Walmart, za približno 15 USD.

Stroški blagajniških čekov

Če imate razlog, da greste v banko in dobite blagajniški ček- če želite plačati nekomu, ki želi zagotovilo, bo takšen ček na primer poravnan - to vas bo stalo. Po podatkih MyBankTracker.com povprečni blagajniški ček stane približno 9 USD.

Pristojbine za papirne izjave

V dobi, ko večina ljudi svoje bančne izpiske bere na spletu, ni presenetljivo, da mnoge banke zaračunajo tiskanje in pošiljanje papirnate različice. Pristojbine se razlikujejo, vendar se na splošno gibljejo od 1 do 5 USD.

Stroški bankomatov

Večina bank vam omogoča brezplačno uporabo bankomatov. Če ga uporabljate zunaj omrežja svoje banke, lahko to zunaj banke plačate v višini približno 4 USD ali več.Vaša banka lahko zaračuna podobno pristojbino tudi za obdelavo vaše uporabe bankomata zunaj omrežja vaše banke. Nekateri računi povrnejo vse Stroški bankomatov ali do določene omejitve na mesec.

Stroški transakcije z debetno kartico

Nekatere banke zaračunavajo provizijo, ko uporabljate svojo debetno kartico, oz bančna kartica, za izvedbo transakcije. Za tiste, ki zaračunavajo, je pristojbina običajno nižja od 1 USD.Zanimivo je, da vam nekateri trgovci dajo nagrade v obliki povračila denarja (ali popusta) za nakup v breme, ker so njihovi stroški nižji. Za uporabo vaše debetne kartice na bankomatu vam verjetno ne bo zaračunana pristojbina, razen če ni v omrežju vaše banke.

Pristojbine za izgubljene kartice

Če izgubite debetno kartico ali jo morate iz kakršnega koli razloga zamenjati, lahko vaša banka zaračuna pristojbino v višini 5 USD za redno zamenjavo do 30 USD za hiter servis. Redna zamenjava lahko traja teden dni ali dlje. Zdravljenje hitenja je lahko tako hitro kot čez noč.

Pristojbine za tuje transakcije

Če uporabljate bančno kreditno kartico za transakcijo, ki poteka prek tuje banke, ali v valuti, ki ni ameriški dolar, lahko plačate pristojbino za tujo transakcijo (FX). Najpogostejša provizija za devizni promet je 3% celotnega zneska transakcije.

Stroški bančnega nakazila

Bančno nakazilo, ki vam omogoča, da nekomu plačate ali mu skoraj vedno, skoraj vedno, pošljete denar pri pošiljanju (odhodni bančni prenos) in včasih tudi ob prejemu (dohodna bančna nakazila) prenos). Pristojbina običajno znaša okoli 30 USD za odhodne in približno 15 USD, če je treba plačati za dohodni bančni prenos.

Pristojbine za dvig prihrankov

Federal Insurance Insurance Corp. (FDIC) Uredba D dovoljuje le šest dvigov z vsakega varčevalnega računa, ki ga imate vsak mesec.Če presežete ta znesek, bo vaša banka verjetno povzročila provizijo v višini približno 15 USD. Nadaljnje kršenje pravila šestih dvigov lahko povzroči, da se vaš varčevalni račun zapre ali spremeni v tekoči račun. Preverjanje računov nima omejitve dviga. To je pomembno vedeti nakazila prekoračitve z vašega varčevalnega računa štejte v šest dvigov, ki jih lahko izvajate vsak mesec.

Pristojbine za nedejavnost

Čeprav se zdi nenavadno, lahko neuporaba varčevalnega ali tekočega računa povzroči tudi plačilo, znano kot pristojbina za neaktivnost. Te provizije ne zaračunavajo vse banke. Za tiste, ki to počnejo, je tipična pristojbina približno 10 USD. V mnogih primerih se pojavi po približno šestih mesecih neaktivnosti.

Pristojbine za zaprtje računa

Banke, ki zaračunavajo provizijo za zaprtje računa, običajno to storijo le, če vaš račun ni bil odprt zelo dolgo (pogosto manj kot šest mesecev). Pristojbina se razlikuje od banke do banke, lahko pa znaša tudi 25 USD na račun.

Negativne obresti

Negativne obresti se včasih imenujejo politika negativnih obrestnih mer (NIRP), sama po sebi ni provizija, ampak vrsta denarne politike, pri kateri banke plačujejo obrestno mero, nižjo od nič. Dejansko negativne obresti pomenijo, da banki plačate, da porabi vaš denar. V ZDA se negativni interesi ne izvajajo in po mnenju strokovnjakov obstaja majhna verjetnost, da kdaj bo. Teoretično bi lahko NIRP uvedli v času močne deflacije, da bi ljudi spodbudili k porabi ali vlaganju svojega denarja, namesto da bi ga kopičili (varčevali).

Če na vašem tekočem ali varčevalnem računu plačujete malo ali nič obresti in so plačane provizije visoke, ima lahko enak učinek kot negativne obresti. Vaš cilj bi moral biti čim nižji strošek, da se izognete "negativnemu vplivu obresti" na vaše bančne račune.

Kako omejiti bančne provizije

V ta namen je nekaj načinov, kako lahko zmanjšate ali odpravite bančne provizije, da zagotovite, da denar, ki ga deponirate pri preverjanju in varčevanju, porabite vi in ​​ne vaša banka.

• Nakupujte na tekočem in varčevalnem računu brez vzdrževanja v spletni banki ali banki z opeko in malto.
• Preden se prijavite za račun, preberite drobni tisk.
• Redno preverjajte nepričakovane provizije na izpiskih računov in se jim v prihodnje izognite.
• Izpolnite zahteve glede minimalnega stanja, če ne najdete računa z zahtevo "brez minimalnega stanja", ki bi vam bil všeč.
• Izogibajte se domišljijskim čekom, ki so vedno dražji, in se spomnite, da vašim prejemnikom ni vseeno, kako izgleda vaš ček - mar jim je le, da dobijo svoj denar. Tudi čeki, kupljeni pri vaši banki, so skoraj vedno dražji od tistih, ki jih kupite pri zaupanja vrednem zasebnem dobavitelju.
• Uporabite kreditno kartico ali funkcijo kreditne kartice na svoji debetni kartici, da se izognete stroškom transakcije z debetno kartico.
• Uporabite banko, ki vrača provizije za bankomat zunaj omrežja, in dvignite gotovino pri blagajni ali v vozilu, da se izognete stroškom bankomatov.
• Pridobite vračilo gotovine pri nakupu v trgovini na drobno.
• Ne izbirajte zaščite pred prekoračitvijo, vendar pazite na svoje stanje, da se izognete proviziji prekoračitve.
• Prihranke ali kreditno linijo povežite s preverjanjem, da pridobite cenejše) zaščito pred prekoračitvijo.
• Če pogosto uporabljate to storitev, poiščite banko z brezplačnimi ali znižanimi storitvami bančnega nakazila.
• Uporabite an avtomatizirana klirinška hiša (ACH) nakazila namesto ožičenja sredstev, čeprav so počasnejša.
• Razmislite o storitvah peer-to-peer (P2P), kot so Zelle, Google Pay, PayPal Venmo itd. namesto bančnega nakazila, kadar je to mogoče.

Spodnja črta

Banke ponujajo izjemne storitve in naše gospodarstvo brez njih verjetno ne bi moglo delovati. Kot jasno prikazuje ta članek, te storitve niso brezplačne. Najboljša zaščita, ki jo imate, je, da se zavedate pristojbin, ki jih plačujete, in ne na slepo sprejeti njim. Poznavanje podrobnosti o bančnih računih, kreditih, provizijah in prihrankih vam lahko pomaga izogibati se drage napake.

Uporabite nasvete v razdelku Omejitve bančnih provizij, da zmanjšate izpostavljenost in ne pozabite, da je vaša banka podjetje. Če vam niso všeč pristojbine, ki jih plačujete, in jih ne morete znižati, odnesite svoje podjetje drugam.