Zgodovina FDIC

Kaj je FDIC?

Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) je neodvisna agencija, ki zagotavlja zavarovanje vlog za bančne račune in druga sredstva v Združenih državah, če finančne institucije ne uspejo. The FDIC je bil ustvarjen za krepitev zaupanja potrošnikov v zdravje in blaginjo državnega finančnega sistema.

Čeprav se večina ljudi zaveda, da so sredstva pri njihovem preverjanju in varčevalni računi so zavarovani pri FDIC, le redki se zavedajo njegove zgodovine, njene funkcije ali zakaj je bil razvit. FDIC, ki se je začel leta 1933 po zlomu borze leta 1929, se še naprej razvija, saj išče alternativne načine za zaščito imetnikov vlog pred morebitno insolventnostjo bank. Nadaljujte z branjem, če želite izvedeti več o zvezni agenciji in nekaterih njenih dosežkih v preteklih letih.

Začetek FDIC

Ameriški finančni trgi so v začetku tridesetih let propadli. Več kot 9.000 bank je do marca 1933 propadlo zaradi finančnega kaosa, ki so ga sprožile borzni zlom oktobra 1929, kar kaže na najslabše gospodarsko stanje depresija v sodobni zgodovini.

Marca 1933 je predsednik Franklin D. Roosevelt je na kongresu nagovoril:

"3. marca je bančno poslovanje v ZDA prenehalo. Trenutno ni treba pregledati vzrokov za to okvaro našega bančnega sistema. Dovolj je reči, da je bila vlada prisiljena ukrepati za zaščito vlagateljev in gospodarstvo države. "

Kongres je ukrepal za zaščito bančnih vlagateljev z ustvarjanjem Zakon o bančništvu v nujnih primerih iz leta 1933, ki je tudi tvoril FDIC. Namen FDIC je bil zagotoviti gospodarsko stabilnost in propadajoči bančni sistem. Uradno ustvaril Glass-Steagallov zakon leta 1933 in po vzoru po programu zavarovanja vlog, ki je bil prvotno sprejet v Massachusettsu, je FDIC svojim bankam članicam zagotovil določeno višino tekočih in hranilnih vlog.

Skalnat začetek

Za obdobje od 1933 do 1983 je bilo značilno povečano posojanje brez sorazmernega povečanja izgub posojil, kar je povzročilo znatno povečanje bank premoženje. Posojila so se samo v letu 1947 povečala s 16% na 25% sredstev industrije. Do petdesetih let prejšnjega stoletja se je stopnja zvišala na 40% in v začetku šestdesetih let spet na 50%.

Toda FDIC ni prišel brez kritik. Prvotno ga je obtožil Ameriško združenje bankirjev (ABA) kot predrago, kar je imenoval umeten način podpiranja slabe poslovne dejavnosti. Kljub temu je bil FDIC uspešen, ko se je leta 1934 zaprlo le devet dodatnih bank.

Zaradi konzervativnega vedenja bančnih institucij in vneme bančnih regulatorjev v drugi svetovni vojni in poznejšem obdobju so nekateri menili, da je zavarovanje vlog manj pomembno. Ti finančni strokovnjaki so ugotovili, da je sistem postal preveč varovan in zato ovira naravne učinke a prosti trg gospodarstvo. Kljub temu se je sistem nadaljeval.

Časovni okvir FDIC od 1933 do 1980

Tu je nekaj pomembnih postavk in mejnikov za FDIC od njegove ustanovitve do leta 1983:

• 1933: Kongres ustanovi FDIC.
• 1934: Zavarovanje vlog je sprva nastavljeno na 2500 USD, nato pa se sredi leta zviša na 5000 USD.
• 1950: Zavarovanje vlog se je povečalo na 10.000 USD. Vračila se določijo bankam kredit za presežne ocene nad poslovnimi in zavarovalnimi izgubami.
• 1960: Zavarovalni sklad FDIC prenese 2 milijardi dolarjev.
• 1966: Zavarovanje vlog se poveča na 15.000,00 USD.
• 1969: Zavarovanje vlog se poveča na 20.000,00 USD.
• 1974: Zavarovanje vlog se poveča na 40.000,00 USD.
• 1980: Zavarovanje vlog se poveča na 100.000,00 USD. Zavarovalni sklad FDIC znaša 11 milijard dolarjev.

Bančne operacije so se začele spreminjati v šestdesetih letih. Finančne institucije so začele jemati netradicionalne tveganja in širitev mrež podružnic na novo ozemlje s sproščanjem zakonov razvejanja. Ta širitev je bila naklonjena bančništvu industriji v sedemdesetih letih prejšnjega stoletja, saj je na splošno ugoden gospodarski razvoj omogočil, da so celo obrobni posojilojemalci izpolnjevali svoje finančne obveznosti. Toda ta trend je dohitel bančno industrijo, kar je povzročilo potrebo po zavarovanju vlog v osemdesetih letih.

Vpliv inflacije

Inflacija, visoke obrestne mere, deregulacija in recesija so v osemdesetih letih ustvarile gospodarsko in bančno okolje, ki je povzročilo največ bankrotov bank v obdobju po drugi svetovni vojni. V osemdesetih letih sta inflacija in sprememba Federal Reservemonetarna politika povzročila zvišanje obrestnih mer. Kombinacija visokih obrestnih mer in poudarka na dolgoročnih posojilih s fiksno obrestno mero je začela povečevati tveganje bankrotov bank. V osemdesetih letih se je začelo tudi bančništvo deregulacija.

Najpomembnejši od teh novih zakonov je bil Zakon o deregulaciji in denarnem nadzoru depozitarnih institucij (DIDMCA). Ti zakoni so dovolili odpravo zgornje meje obrestnih mer, sproščujoče omejitve posojil in preglasili oderuške zakone nekaterih držav. Med recesijo 1981-1982 je kongres sprejel Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain, ki je pospešil deregulacijo bank in metode za reševanje bankrotov bank. Vsi ti dogodki so privedli do 50-odstotnega povečanja odplačil posojil in propada 42 bank leta 1982.

Dodatnih 27 poslovnih bank je propadlo v prvi polovici leta 1983, približno 200 pa do leta 1988. FDIC je prvič v povojni dobi moral plačati terjatve vlagateljem bankrotiranih bank, pri čemer je poudaril pomen FDIC in zavarovanja vlog.

Časovni okvir FDIC od leta 1983 do danes

Drugi pomembni dogodki v tem obdobju so:

• 1983: Zavarovanje vlog vračila so prekinjene.
• 1987: Kongres refinancira Zvezna zavarovalnica za varčevanje in posojila (FSLIC) za 10 milijard dolarjev.
• 1988: 200 bank, zavarovanih s strani FDIC, propade. FDIC prvič izgubi denar.
• 1989: Resolution Trust Corporation je bila ustanovljena za odpravo problemov. OTS se odpira za nadzor nad varčnostmi.
• 1990: Prvo povečanje zavarovalnih premij FDIC z 8,3 centa na 12 centov na 100 USD vlog.
• 1991: Zavarovalne premije so dosegle 19,5 centa na 100 USD vlog. Zakonodaja FDICIA povečuje zmogljivost izposojanja FDIC, nalaga se reševanje najnižjih stroškov, postopki, ki so preveliki, da bi propadli, so zapisani v zakonu in ustvarjen je sistem premij, ki temelji na tveganju.
• 1993: Banke začnejo plačevati premije glede na njihovo tveganje. In zavarovalne premije dosegajo 23 centov na 100 USD.
• 1996: Zakon o sredstvih za zavarovanje vlog preprečuje, da bi FDIC ocenil premije proti dobro kapitaliziranim bankam, če sredstva za zavarovanje vlog presegajo 1,25% rezervno razmerje.
• 2006: Od 1. aprila zavarovanje vlog za individualni pokojninski računi (IRA) se poveča na 250.000 USD.
• 2008: Zakon o nujni gospodarski stabilizaciji (EESA) iz leta 2008 je podpisan oktobra. 3, 2008. To je začasno dvignilo osnovno mejo kritja zveznega zavarovanja vlog s 100.000 USD na 250.000 USD na vlagatelja. Zakonodaja določa, da se bo osnovna meja zavarovanja vlog decembra vrnila na 100.000 USD. 31, 2009.
• 2010: Zaradi nove zakonodaje je julija vrednost 250.000 dolarjev stalna.
• 2012: FDIC potrjuje pravilo, ki od zavarovanih bank s premoženjem v višini 50 milijard USD ali več, da agenciji posreduje načrte reševanja v primeru njihovega neuspeha.
• 2013: Depoziti v ameriških bankah v tujih podružnicah se štejejo za neupravičene do zavarovanja FDIC, razen če so v Združenih državah redno plačljivi.

Zakon o reformi zveznega zavarovanja vlog

Zakon o reformi zveznega zavarovanja vlog je bil podpisan leta 2006. Ta zakon je uvedel novo reformo zavarovanja vlog in združil dva nekdanja zavarovalna sklada, Bančni zavarovalni sklad (BIF) in Zavarovalni sklad združenja varčevalcev (SAIF). Novi sklad se je imenoval Sklad za zavarovanje vlog (DIF).

FDIC vzdržuje DIF tako, da ocenjuje depozitarne institucije in ocenjuje zavarovalne premije na podlagi stanja zavarovanih vlog in stopnje tveganja, ki ga institucija predstavlja za zavarovalni sklad. Institucije, zavarovane s strani FDIC, so poročale o agregatu čisti prihodki leta 147,9 milijarde USD.

Zavarovalne premije FDIC, ki jih plačajo banke članice, zavarujejo depozite v višini 250.000 USD na vlagatelja na zavarovano banko. To vključuje glavnico in natečene obresti do skupaj 250.000 USD. Oktobra 2008 je zaščitna meja za Računi, zavarovani s strani FDIC zvišali s 100.000 USD na 250.000 USD.

Nova omejitev naj bi ostala v veljavi do decembra. 31. 2009, vendar je bil 21. julija 2010 s podaljšanjem Dodd-Frankov zakon o reformi Wall Streeta in varstvo potrošnikov. Vlagatelji, ki skrbijo za zagotovitev, da so njihove vloge v celoti pokrite, jih lahko povečajo zavarovanje z računi v drugih bankah članicah ali z deponiranjem na različne vrste računov v ista banka. The ista pravila veljajo za poslovne račune.

Zavarovalni predmeti vs. Nezavarovalno

Obstaja velika razlika med tem, kaj FDIC zavaruje in kaj ne. Pomembno je, da potrošniki poznajo razliko.

Zavarovana

• Banke članice in hranilnice.
• Vse vrste tekočih in varčevalnih vlog, vključno računi za dvig (ZDAJ) po dogovoru, Božični klubiin vezane vloge.
• Vse vrste pregledov, vključno blagajniški čeki, uradniške čeke, preglede stroškov, izplačila posojil in vse druge denarne nakazila ali prenosljive instrumente, ki so vloženi v institucije članice.
• Potrjeni čeki, akreditivi in ​​potovalni čeki, izdani v zameno za gotovino ali bremenitev na depozitnem računu.

Ni zavarovano

• Naložbe v delnice, obveznice, Vzajemni skladi, občinske obveznice ali druge vrednostne papirje
• Rente
• Življenjsko zavarovanje, tudi če ste ga kupili pri zavarovani banki
• Zakladni zapisi (Menice), obveznice ali bankovci
• Sefi
• Izgube zaradi tatvine (čeprav so ukradena sredstva lahko pokrita z bančnim zavarovanjem za primer nezgod)

Kaj se zgodi, ko banka propadne?

Zvezna zakonodaja od FDIC zahteva, da izplačuje zavarovane vloge "čim prej", ko zavarovana institucija ne uspe. Vlagatelji z nezavarovanimi osebami depozite v propadli banki članici lahko izterja del ali ves svoj denar, odvisno od izterjav, opravljenih ob prodaji premoženja propadlih institucij. Za te izterjave ni časovne omejitve in včasih banka traja leta likvidirati njeno premoženje.

Če banka zapade in jo pridobi druga banka članica, vse neposredne vloge, vključno Socialna varnost elektronski čeki ali plače se samodejno položijo na račun stranke pri banki prevzemnici. Če FDIC ne najde banke, ki bi prevzela neuspešno banko, poskuša z drugo začasno dogovoriti institucijo, tako da je mogoče obdelati neposredne vloge in druge samodejne dvige, dokler ni mogoče trajne ureditve biti narejen.

Obstajata dva pogosta načina, s katerimi FDIC skrbi za insolventnost bank in bančna sredstva. Prvi je nakup in predpostavka (P&A), kjer vse vloge prevzame druga banka, ki prav tako kupi nekatera ali vsa posojila ali sredstva bankrotirane banke. Premoženje bankrotirane banke se prodaja in odprte banke lahko oddajo ponudbe za nakup delov svojega portfelja.

FDIC lahko proda vse ali nekaj sredstev s prodajno opcijo. To omogoča zmagovalcu, da v določenih okoliščinah vrne sredstva, prenesena. Vsa prodaja sredstev zmanjša neto odgovornost na FDIC in zavarovalni sklad za izgube v bankah. FCIC lahko uporabi izplačilno metodo, če ne dobi ponudbe za transakcijo P&A, v tem primeru neposredno izplača zavarovane vloge in poskuša izterjati ta plačila do likvidacija stečajna masa propadle banke. FDIC določi zavarovani znesek za vsakega vlagatelja in mu jih neposredno plača z vsemi obrestmi do datuma neuspeha.

Spodnja črta

Zgodovina in razvoj FDIC kažejo svojo zavezanost zavarovanje bančnih depozitov proti bankrotu. Z ocenjevanjem premij zaradi bančnega premoženja in predpostavljenega tveganja neuspeha je zbral sklad, za katerega meni, da lahko odškodnino potrošnikom povrne glede na pričakovane izgube bank.

Več o ustanovi, njenih storitvah in njenem namenu obiščite na Spletna stran FDIC. Ta stran prav tako omogoča potrošnikom, da raziščejo položaj in tveganja, ki jih nosijo banke članice pritožbe glede panoge ali prakse določene banke ter poiščite informacije o prodaji sredstev in izterjave.