Regres vs. Posojilo brez regresa: v čem je razlika?

Regres vs. Posojila brez regresa: Pregled

Regresno posojilo omogoča posojilodajalcu, da zasleduje dodatno premoženje posojilojemalca, ki ne plača, če stanje dolga presega vrednost zavarovanja. Posojilo brez regresa posojilodajalcu omogoča, da zaseže le zavarovanje, določeno v posojilni pogodbi, tudi če njegova vrednost ne pokriva celotnega dolga.

Vsaka vrsta posojila je lahko zastavljena. To pomeni, da bo posojilna pogodba določala, da lahko posojilojemalec zaseže in proda določeno premoženje ali posojilojemalčevo lastnino, da si povrne denar v primeru neplačila.

Vendar regresni dolg daje posojilodajalcu možnost, da izterja dodatna sredstva posojilojemalca, ki presegajo vrednost zavarovanja s premoženjem, če je potrebno povrniti njegove izgube pri posojilu.

Regresna posojila

Regresna posojila imajo nižjo obrestno mero kot posojila brez regresa. Če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti in neplačila, bo posojilojemalec najprej zasegel in prodal zavarovanje, določeno v posojilu.

Če to ni zadostne vrednosti za poplačilo zneska posojila, lahko posojilojemalec sledi drugim posojilojemalčevim premoženjem ali toži, da posojilojemalčevo plače okrašene.

Z vidika posojilodajalca regresno posojilo zmanjšuje potencial tveganje povezana z manj kreditno sposobna posojilojemalci.

Ker lahko posojilodajalci zmanjšajo tveganje, povezano s temi posojili, lahko zaračunajo nižjo obrestno mero. Zaradi tega so privlačnejši za posojilojemalce. Morda je to edina vrsta posojila, ki je na voljo posojilojemalcu s slabo kreditno zgodovino.

Ta posojila so najpogostejša, ko banke in druge finančne institucije zaostrijo svojo posojilno prakso. Ko je gospodarstvo v težkih časih, je kreditnih trgih postanejo bolj konzervativni, posojilodajalci pa zvišajo svoje standarde.

Primeri regresnih posojil

Večina avtomobilskih posojil je regresnih. Če posojilojemalec ne izpolni obveznosti, lahko posojilojemalec odvzame avto in ga proda po polni tržni vrednosti. Ta znesek je lahko manjši od zneska dolga za posojilo zaradi vozil amortizirati pomembno v prvih nekaj letih. Če je na posojilu ostalo stanje, lahko posojilojemalec posojilojemalcu pobere drugo premoženje, da povrne preostanek dolga.

Večina hipotekarnih posojil je regresnih posojil, razen v 12 državah, ki prepovedujejo regresna stanovanjska posojila. Te države so Aljaska, Arizona, Kalifornija, Connecticut, Idaho, Minnesota, Severna Karolina, Severna Dakota, Oregon, Teksas, Utah in Washington.

Pomembno je omeniti, da posojilodajalci v primerih neplačila ne preganjajo vedno premoženja, zlasti posameznikov. Zaseg premoženja je dolgotrajen in drag postopek in posojilodajalec lahko izgubo odpiše, namesto da bi jo nadaljeval.

Posojila brez regresa

Mnoge banke sploh ne ponujajo posojil brez regresa. Zaradi tega so izpostavljeni izgubam, če stranke ne izpolnijo svojih posojil in se njihovo zavarovanje izkaže za nezadostno.

To pomeni, da mora posojilodajalec prevzeti izgubo, če je po prodaji sredstva, zavarovanega s posojilom, zapadlo stanje. Nima terjatev do drugih sredstev, premoženja posojilojemalca ali dohodka.

Čeprav se potencialnim posojilojemalcem zdi privlačno zadrževati posojila brez regresa, imajo običajno višje obrestne mere in so rezervirane za posameznike in podjetja, ki imajo kreditne zgodovine.

Neplačilo dolga brez regresa ima še vedno svoje kazni, vključno z izgubo zavarovanja in škodo na kreditni oceni posojilojemalca.

Primer posojila brez regresa

Kot je navedeno, se številne tradicionalne banke v celoti izogibajo posojilom brez regresa.

Posameznik ali podjetje z zvezdniško kreditno zgodovino pa bi lahko posojilodajalca prepričalo, da se strinja s posojilom brez regresa. Prinesla bo višjo obrestno mero. Morda bodo prišli tudi strožji pogoji, na primer večji polog za dom ali avto.