Razumevanje petih kreditnih sposobnosti

Finančne institucije poskušajo zmanjšati tveganje posojanja posojilojemalcem z izvajanjem a kreditna analiza o posameznikih in podjetjih, ki zaprosijo za nov kreditni račun ali posojilo. Ta proces temelji na pregledu petih ključnih dejavnikov, ki napovedujejo verjetnost, da posojilojemalec ne izpolni svojega dolga. Poklicala pet C kreditov, vključujejo zmogljivosti, kapital, pogoji, značaj in zavarovanje. Ni regulativnega standarda, ki bi zahteval uporabo petih C kreditov, vendar večina posojilodajalcev pregleda večino teh informacij, preden posojilojemalcu dovoli, da se zadolži.

Posojilodajalci vsakega od petih C kreditov merijo drugače - nekateri kvalitativni v primerjavi s kvantitativni, na primer - saj se ne morejo vedno zlahka podrediti numeričnemu izračunu. Čeprav vsaka finančna institucija za določanje uporablja svojo različico postopka kreditna sposobnost, večina posojilodajalcev največjo težo pripisuje sposobnosti posojilojemalca.

Zmogljivost

Posojilodajalci morajo biti prepričani, da ima posojilojemalec možnost odplačila posojila na podlagi predlaganega zneska in pogojev. Za vloge za poslovna posojila finančna institucija pregleda preteklost podjetja

izkazi denarnih tokov določiti, koliko prihodkov se pričakuje od poslovanja. Posojilojemalci posamezniki posredujejo podrobne informacije o dohodku, ki ga zaslužijo, in o stabilnosti zaposlitve. Zmogljivost se določi tudi z analizo števila in zneska dolga obveznosti posojilojemalec ima trenutno neporavnane, v primerjavi z višino dohodka oz prihodkov pričakuje vsak mesec.

Večina posojilodajalcev ima posebne formule, s katerimi ugotovi, ali so sposobnosti posojilojemalca sprejemljive. Hipotekarna podjetjana primer uporabite dolg do dohodka razmerje, ki navaja mesečni dolg posojilojemalca kot odstotek njegovega mesečnega dohodka. Posojilodajalci visoko razmerje med dolgom in dohodkom dojemajo kot visoko tveganje in lahko povzročijo znižanje ali spremenjene pogoje odplačevanja, ki v času trajanja posojila stanejo več oz. Kreditna linija.

Kapital

Posojilodajalci pri določanju kreditne sposobnosti analizirajo tudi raven kapitala posojilojemalca. Kapital za prijavo poslovnega posojila je sestavljen iz osebnih naložb v podjetje, zadržanega dobička in drugih sredstev, ki jih nadzira lastnik podjetja. Za vloge za osebna posojila je kapital sestavljen iz prihrankov ali naložb stanja na računu. Posojilodajalci vidijo kapital kot dodatno sredstvo za poplačilo dolžniške obveznosti v primeru prekinitve dohodka ali prihodka, medtem ko je posojilo še v uporabi odplačilo.

Banke imajo raje posojilojemalca z veliko kapitala, ker to pomeni, da ima posojilojemalec nekaj kože v igri. Če gre za posojilojemalčev lastni denar, jim daje občutek lastništva in daje dodatno spodbudo, da ne plača posojila. Banke količinsko merijo kapital kot odstotek skupnih stroškov naložbe.

Pogoji

Pogoji se nanašajo na pogoje samega posojila in vse gospodarske pogoje, ki bi lahko vplivali na posojilojemalca. Poslovni posojilodajalci pregledajo pogoje, kot sta moč ali slabost celotnega gospodarstva in namen posojila. Financiranje za obratna sredstva, oprema ali razširitev so pogosti razlogi, navedeni v prošnjah za poslovna posojila. Čeprav se to merilo bolj uporablja za vlagatelje podjetij, se posamezni posojilojemalci analizirajo tudi glede njihove potrebe po prevzemu dolga. Pogosti razlogi so prenove doma, konsolidacija dolgaali financiranje večjih nakupov.

Ta dejavnik je najbolj subjektiven od petih C kreditnih točk in je ocenjen večinoma kvalitativno. Vendar pa posojilodajalci uporabljajo tudi določene količinske meritve, na primer merila posojila obrestna mera, ravnatelj znesek in dolžina odplačila za oceno pogojev.

Znak

Znak se nanaša na ugled ali evidenco posojilojemalca glede finančnih zadev. Stari pregovor, da je preteklo vedenje najboljši napovedovalec prihodnjega vedenja, je tisti, ki ga posojilodajalci pobožno naročijo. Vsak ima svojo formulo ali pristop za določanje posojilojemalčevega značaja, poštenosti in zanesljivosti, vendar ta ocena običajno vključuje kvalitativne in kvantitativne metode.

Bolj subjektivni vključujejo analizo dolžnikove izobrazbe in zaposlitvene zgodovine; klicanje osebnih ali poslovnih referenc; in opraviti osebni razgovor s posojilojemalcem. Objektivnejše metode vključujejo pregled kreditne zgodovine ali ocene prosilca, ki agencije za poročanje o kreditih standardizirati v skupno merilo.

Čeprav ima vsak od teh dejavnikov vlogo pri določanju posojilojemalčevega značaja, dajejo posojilodajalci zadnja dva večjo težo. Če posojilojemalec ni dobro upravljal preteklega odplačevanja dolga ali ima prejšnjega stečaj, njihov značaj velja za manj sprejemljivega kot posojilojemalec s čisto kreditno zgodovino.

Zavarovanje

Osebna sredstva, ki jih je posojilojemalec zastavil kot zavarovanje za posojilo, so znana kot zavarovanje s premoženjem. Poslovni posojilojemalci lahko uporabljajo opremo oz terjatve za zavarovanje posojila, medtem ko posamezni dolžniki pogosto zastavijo prihranke, vozilo ali dom kot zavarovanje. Na vloge za zavarovanje posojila se gleda ugodneje kot na zahtevke za nezavarovano posojilo ker posojilodajalec lahko pobere posojilo, če posojilojemalec preneha plačevati posojila. Banke količinsko merijo zavarovanje po vrednosti in kvalitativno po enostavnosti likvidacijo.

Spodnja črta

Vsaka finančna institucija ima svojo metodo za analizo kreditne sposobnosti posojilojemalca, vendar je uporaba petih C kreditov skupna tako za posamezne kot poslovne zahtevke za kredit. Od kvinteta zmogljivost - v bistvu sposobnost posojilojemalca za ustvarjanje denarni tok za servisiranje obresti in glavnice posojila - na splošno velja za najpomembnejše. Toda prosilci, ki imajo v vsaki kategoriji visoke ocene, so lažje prejeti večja posojila, nižja obrestna merain ugodnejše pogoje odplačevanja.