Kaj je posojilo za izplačilo plače?

Kaj je posojilo za izplačilo plače?

Posojilo za izplačilo plače je vrsta kratkoročnega izposojanja, pri katerem bo posojilojemalec podaljšal posojilo za visoke obresti glede na vaš dohodek. Njena glavnica je običajno del vaše naslednje plače. Posojila za izplačilo plače zaračunavajo visoke obrestne mere za kratkoročno takojšnje posojilo. Imenujejo se tudi "gotovinski predujem”Posojila ali posojila za„ ček vnaprej “.

Razumevanje posojil za izplačilo plače

Posojila do izplačila posojilojemalcem zaračunavajo visoke obresti in ne zahtevajo nobenega zavarovanja, zaradi česar so vrsta nezavarovanega osebnega posojila. Ta posojila se lahko upoštevajo

plenilsko posojanje, ker imajo izjemno velike obresti, ne upoštevajo sposobnosti posojilojemalca za poplačilo in imajo skrite rezervacije, ki posojilojemalcem zaračunavajo dodatne provizije. Posledično lahko za potrošnike ustvarijo past dolga. Če razmišljate o plačilu posojila, si najprej oglejte varnejše možnosti osebnega posojila.

Pridobitev posojila za izplačilo plače

Ponudniki posojil do izplačila so običajno majhni kreditni trgovci s fizičnimi trgovinami, ki omogočajo vloge za kredit in odobritve na kraju samem. Nekatere storitve posojila do plačila so lahko na voljo tudi prek spletnih posojilodajalcev.

Izpolnite vlogo za posojilo do izplačila plače, morate pri svojem delodajalcu zagotoviti plačilne liste, ki prikazujejo vašo trenutno raven dohodka. Plačniki posojilodajalci pogosto temeljijo na glavnici posojila na odstotku pričakovanega kratkoročnega dohodka posojilojemalca. Mnogi za zavarovanje uporabljajo tudi plače posojilojemalca. Posojilodajalci na splošno ne izvajajo popolnega preverjanja kredita in ne upoštevajo vaše sposobnosti odplačila posojila.

Obrestne mere za posojilo do plačila

Posojilodajalci na dan plačila zaračunajo obresti do 780% letno odstotno obrestno mero (APR) s povprečnim posojilom v višini skoraj 400%. Večina držav ima oderuške zakone, ki omejujejo obresti na 5% do 30%; vendar pa posojilodajalci do plač spadajo pod izjeme, ki dopuščajo njihove visoke obresti. Ker so ta posojila upravičena do številnih državnih posojilnih vrzeli, bi morali biti posojilojemalci pozorni. Predpise o teh posojilih urejajo posamezne države s 13 državami - Arizona, Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, New York Jersey, New Mexico, New York, North Carolina, Pennsylvania, Vermont in West Virginia - skupaj z okrožjem Columbia, ki prepoveduje posojila za plačilo vseh prijazen.

V Kaliforniji lahko na primer posojilodajalec na dan plače zaračuna 149-dnevni APR v višini 459% za posojilo v višini 100 USD. Pomemben dejavnik pri upoštevanju so tudi stroški financiranja teh posojil, saj je povprečna pristojbina 15 USD na 100 USD posojila.

Čeprav zvezni Zakon o resnici v posojanju zahteva, da posojilodajalci do plač razkrijejo svoje finančne stroške, mnogi ljudje spregledajo stroške. Večina posojil je za 30 dni ali manj in pomaga posojilojemalcem pri poravnavi kratkoročnih obveznosti. Zneski posojil pri teh posojilih so običajno od 100 do 1000 USD, pri čemer je 500 USD običajno. Posojila se običajno lahko vrnejo za dodatne finančne stroške in mnogi posojilojemalci - kar 80% - končajo kot ponavljajoče se stranke.

Proti posojilodajalcem do plač so bili vloženi številni sodni postopki po finančni krizi leta 2008 so bili sprejeti zakoni o posojilu ustvariti bolj pregleden in pošten trg posojil za potrošnike. Če razmišljate o najemu posojila za izplačilo plače, potem a kalkulator osebnega posojila je lahko bistveno orodje za določanje, kakšne obrestne mere si lahko privoščite.

Prizadevanja za ureditev posojil za izplačilo plače

Prizadevanja za ureditev posojilojemalcev do izplačila plače so bila leta 2016 predlagana pod Obamovo upravo in so se začela izvajati leta 2017, ko je finančna zaščita potrošnikov Urad (CFPB) je pod takratnim direktorjem Richardom Cordrayjem sprejel pravila za zaščito potrošnikov pred tem, kar je Cordray imenoval "pasti dolga". Pravila so vključevala a obvezno zavarovalno določilo, ki od posojilojemalcev zahteva, da ocenijo sposobnost posojilojemalca, da odplača posojilo in še vedno pokriva vsakodnevne življenjske stroške, preden posojilo izplača narejeno. Pravila so od posojilodajalcev zahtevala tudi pisno obvestilo, preden poskušajo izterjati z bančnega računa posojilojemalca, in še dlje zahteval, da po dveh neuspešnih poskusih bremenitve računa posojilodajalec ne more poskusiti znova brez dovoljenja posojilojemalec. Ta pravila so bila prvič predlagana leta 2016 in naj bi začela veljati leta 2019.

Februarja 2019 je CFPB - takrat pod Trumpovo upravo in direktorica Kathleen L. Kraninger - izdal predlagana pravila za preklic določbe o obveznem zavarovanju in zamudo pri izvajanju pravil za leto 2017. Junija 2019 je CFPB izdal zadnje pravilo, s katerim je odložil datum skladnosti avgusta 2019, 7. julija 2020 pa zadnje pravilo, s katerim je preklical obvezno zavarovalno zavarovanje, ki pa omejuje ponavljajoče se poskuse posojilodajalcev, da izplačajo posojilo od banke posojilojemalca račun. Pri Bidennovi upravi je verjetno tako novo vodstvo pri CFPB bodo znova zavzeli strožja pravila za posojila do izplačila plače.