Ali bi morali prihraniti svoj denar ali ga vložiti? Odvisno.

Nekoč sem delal s stranko, staro 38 let, samsko, ki je imela 100.000 dolarjev dohodka. Na svojem varčevalnem računu je imela 9.000 dolarjev, na pokojninskem računu (401 tisoč) pa 112.000 dolarjev, z mesečnim prispevkom 6% in 4 -odstotnim tekmovanjem podjetja. Pred kratkim je odplačala dolg za študentsko posojilo, ki ji je ob koncu vsakega meseca pustil "dodatnih" 800 USD.

K meni je prišla z istim vprašanjem, ki ga postavljajo številne moje stranke - ali naj prihrani ali pa ji vložite dodaten denar? Med sejo finančnega načrtovanja, da bi ji pomagali odgovoriti na to vprašanje, smo začrtali njene finančne cilje in prišli do naslednjih:

Ustvarite denarno blazino v višini 15.000 USD v naslednjih dveh letih

• Trenutna denarna blazina = 9.000 USD

Prihranite letni proračun potovanja v višini 3.000 USD na leto

• Trenutni prihranki pri potovanjih = 0 USD

Prihranite dovolj za upokojitev pri 65 letih s 60.000 USD na leto do 100

• Trenutni pokojninski prihranki = 112.000 USD

Določite svoje cilje, da izboljšate svoj pristop

Ko smo zapisali njene finančne cilje, prihranke, naložbe in obresti, potrebne za njihovo uresničitev, smo odkrili odgovor na njeno vprašanje. Če bi želela doseči svoje cilje, bi to morala prihraniti in vlagajte vsak mesec:

1. 250 USD na mesec za njeno denarno blazino
2. 250 USD na mesec za prihranke pri potovanjih
3. 525 USD na mesec za dodatne pokojninske prihranke ob predpostavki:

• Povprečna letna stopnja rasti pred upokojitvijo = 8%
• Povprečna letna stopnja rasti po upokojitvi = 6%
• Inflacija = 3%
• Socialna varnost se upokoji pri polni upokojitveni starosti 67 let, znesek v današnjih dolarjih pa znaša 2630 USD. Napihne se pri 2%.

Za to stranko smo pristopili k varčevanju vs. naložite vprašanje tako, da pregledate, kaj ima zdaj, in izračunate, kaj bi lahko dodali v prihodnosti. S čim bi končala? Ali bi to do njenih rokov doseglo njene cilje?

Dajanje prednosti ciljem

Ker je bil skupni mesečni znesek dolarja, potreben za izpolnitev njenih finančnih ciljev, večji od 800 USD na mesec, ki jih je imela na voljo, se je moja stranka morala odločiti. Ali je želela prihraniti svojih 800 USD za potovanja, izplačati denarno blazino ali več vlagati v pokoj, zdaj ko je lahko videla potrebno mesečno naložbo, da bi lahko izpolnila vsako od njih?

Zato ni univerzalnega odgovora na "shrani vs. naložba «. Kaj potrebujete, ko potrebujete, in koliko si lahko privoščite, da v enačbo prispevate vse dejavnike. Kot splošni priročnik svojim strankam svetujem, da preučijo nekaj ključnih meritev, da bi ugotovili, ali naj prihranijo ali vlagajo svoj denar glede na njihove posebne okoliščine.

Dolgoročno proti kratkoročno

Običajno bi se odločili vložiti svoj denar za dolgoročne finančne cilje, kot je upokojitev, ker imate daljši časovni okvir za okrevanje od nihanj na borzi. Če pa je finančni cilj kratkoročen, recimo pet let ali manj, kot je običajno pri potovalnih ciljih, običajno ni pametna izbira vlagajte svoj denar, namesto tega ga hranite na varčevalnem računu z visokim donosom, saj ne boste imeli veliko časa za okrevanje po veliki krizi. Očitno tudi to temelji na vaši edinstveni toleranci tveganja in vašem splošnem finančnem zdravju.

Zato sem za to stranko predlagal, da prihrani del svojega dodatnega dohodka za svoje kratkoročne cilje in denarno blazino, hkrati pa še vedno vlaga v svoj dolgoročni pokojninski načrt.

Ustvaril sem hiter kontrolni seznam, ki drugim pomaga pri tej odločitvi na podlagi njihovih lastnih potreb. Seveda je vedno najbolje sodelovati s svojim usposobljenim finančnim načrtovalcem, ki vam lahko pomaga pri vašem splošni finančni načrt in poskrbite, da sami sprejemate najboljše odločitve, vendar je to odlično začetek:

Shrani vs. Kontrolni seznam naložb

1. Ali imate ustrezno denarno blazino, ki bi pokrila tri do šest mesecev stalnih stroškov? Če ne, potem začnite varčevanje.
2. Ali imate druge kratkoročne cilje, ki zahtevajo hiter dostop do gotovine (na primer potovalni načrti)? Če je tako, začnite varčevanje.
3. Ali ste na dobri poti, da dosežete cilj upokojitve do želene starosti? Če ne, začnite vlaganje.
4. Ali razumete tveganja, povezana z vlaganjem tega denarja za dolgoročni cilj, kot je upokojitev? Morda ne boste mogli dostopati do starosti 59 let brez davkov in kazni, soočeni boste s tveganjem nestanovitnosti itd. Ali ste pripravljeni čakati na dostop do svojega denarja in izkoristiti sestavo? Če je tako, boste morda želeli začeti vlaganje.
5. Ali se počutite prijetno ob trenutni razdelitvi varčevanja in vlagati vsak mesec? Kje se vam zdi, da vam primanjkuje?

Čeprav ta kontrolni seznam ne zajema vsega, je odličen začetek pri zamisli prihodnosti, ki jo želite, načrtovanju, kako do nje priti, in pripravi na to, koliko vas bo to stalo. Kot vedno je delo z lastnim finančnim svetovalcem pri pregledu vašega trenutnega finančnega stanja, prihodnjih finančnih ciljev in natančnega načrta za njihovo dosego vedno pametna pot.