Zakaj imajo zavarovalne police odbitne pravice?

Kaj so odbitne pravice?

Ali ste na trgu zdravstvenega, avtomobilskega ali lastniškega zavarovanja? Če je tako, se morda sprašujete, kaj odbitki so in kako delujejo. Zavarovalne odbitke so skupne lastnini, nesreči in zdravstveno zavarovanje izdelki. Preprosto povedano, to so stroški iz lastnega žepa, ki jih morate plačati, preden se začne zavarovalno kritje in poplača vaše škode.

Odbitne vrednosti se razlikujejo glede na kritje, zavarovalnico in znesek vplačila premije. Splošno pravilo je, da če vaša politika vsebuje visoko odbitno vrednost, boste vsak mesec ali leto plačevali nižje premije, ker ste odgovorni za večje stroške, preden se kritje začne. Po drugi strani pa višje premije običajno pomenijo nižje franšize. V teh primerih se zavarovalniški načrt zažene veliko hitreje.

Tu je kratek pregled, zakaj zavarovalne police odbitne franšize, pregled odbitkov zdravstvenega zavarovanja in kako odbitki zdravstvenega zavarovanja delujejo.

Zakaj so zavarovalne police odbitne

Odbitne pravice zavarovalnicam pomagajo deliti stroške z zavarovanci, ko vložijo škodo. Obstajata pa še dva razloga, zakaj podjetja uporabljajo odbitke, vključno z moralnimi nevarnostmi in finančno stabilnostjo.

Moralne nevarnosti

Odbitki pomagajo ublažiti vedenjsko tveganje moralne nevarnosti. Moralna nevarnost je v nevarnosti, da zavarovanec ne bi ravnal v dobri veri. Zavarovalne police zavarovati zavarovance pred izgubami, zato obstaja inherentna moralna nevarnost: Zavarovanec se lahko ukvarja s tveganim vedenjem, ne da bi moral trpeti finančne posledice.

Na primer, če imajo vozniki avtomobilsko zavarovanje, imajo lahko spodbudo za nepremišljeno vožnjo ali pustite svoje vozilo brez nadzora na nevarnem območju, ker so zavarovani pred poškodbami in tatvine. Brez odbitka nimajo koža v igri.

Odbitek to tveganje zmanjša, ker je zavarovanec odgovoren za del stroškov. Dejansko odbitki služijo usklajevanju interesov zavarovalnice in zavarovanca, tako da si obe strani prizadevata ublažiti nevarnost katastrofalne izgube.

Finančna stabilnost

Zavarovalne police uporabljajo odbitke za zagotovitev mere finančne stabilnosti zavarovalnice z zmanjšanjem resnosti škod. Pravilno strukturirana politika zagotavlja zaščito pred katastrofalna izguba. Odbitek zagotavlja mehkobo med vsako minimalno izgubo in resnično katastrofalno izgubo.

Recimo, da zavarovalna polica nima odbitka. Stroški vsakega manjšega zahtevka, ne glede na znesek, bi bili odgovornost zavarovalnice. To bi ustvarilo veliko število zahtevkov in povečalo finančne stroške police. Zavarovalnica bi lahko otežila tudi ustrezen odziv na dejanske katastrofalne izgube zavarovancev.

Odbitki zdravstvenega zavarovanja: le del vaših stroškov

Odbitne cene so le del stroškov, s katerimi se soočate pri policah zdravstvenega zavarovanja, poleg vaših mesečnih premij. Ne pozabite, da je vaš odbitek znesek, ki ga morate vsako leto porabiti za kritje zdravstvenih stroškov, preden vaše zavarovanje začne plačevati nekatere stroške. Na splošno je nižja vrednost odbitek zdravstvenega zavarovanja, dražja je politika in obratno.

Pokriti morate tudi naslednje:

• Doplačila ali doplačila. To so določite zneske, ki jih plačate za posebne kritje zdravstvenih stroškov. Na primer, morda imate 10 dolarjev primarne oskrbe in 40 dolarjev za specialiste. Ni vam treba najprej izpolniti odbitka.
• Sozavarovanje. Ko boste odšteli odbitek, boste odgovorni za del svojih stroškov zdravstvenega varstva, preostanek pa boste plačali s svojim načrtom. Temu se reče sozavarovanje. Še naprej plačujete sozavarovanje, dokler ne dosežete svojega največjega denarja za leto.

An največ iz žepa je največ, kar boste v enem letu plačali za kritje zdravstvenih stroškov. Ko dosežete ta maksimum iz svojega žepa, vaš načrt plača 100% kritnih stroškov.

Kako delujejo franšize za zdravstveno zavarovanje?

Odbitne pravice pri različnih vrstah zavarovanj delujejo drugače. Če imate pri avtomobilskem zavarovanju odtegnjen znesek 500 USD, je enostavno ugotoviti, koliko boste plačali, če se zgodi kaj, kar krije polica: 500 USD. Po tem vaša zavarovalnica prevzame zavihek. A s tem ni tako enostavno zdravstveno zavarovanje. S temi policami je vaš odbitek znesek, ki ga plačate iz svojega žepa, preden vaše zavarovanje začne deliti stroške z vami prek sozavarovanja.

Recimo, da imate a 2.000 dolarjev odbitka, 50 USD doplačila, sozavarovanje 80/20 in največ iz lastnega žepa 3.000 USD. Obiskujete ortopeda (doplačilo 50 USD), ker imate bolečine v kolku. Zdravnik naroči MRI, da ugotovi, kaj povzroča bolečino. MRI stane 2000 dolarjev. Plačate celoten znesek in pri tem dosežete odbitek.

MRI pokaže, da imate raztrgan labrum v kolku in da ga boste morali popraviti. Vse skupaj, operacija stane 20.000 dolarjev. Vaše 20% sozavarovanje znaša 4000 USD. Ker pa imate iz svojega žepa največ 3000 dolarjev, dolgujete le 1000 dolarjev. Preostanek plača vaše zavarovanje, če so vsi stroški pokriti.

Nekateri načrti so opremljeni z višjimi odbitki. Te se imenujejo visoko odbitne zdravstvene načrte (HDHP). Prinašajo minimalne odbitke 1400 USD za posameznike in 2800 USD za družinske načrte in na splošno zahtevajo nižje mesečne premije. Največji znesek iz žepa običajno ne presega 6.900 USD za posameznike in 13.800 USD za pokritost družine. Ti načrti so zelo primerni za ljudi, ki ne pričakujejo, da bodo za kritje plačali preveč.

Pogosta vprašanja o delovanju odbitkov

Kako delujejo zavarovalne franšize lastnikov stanovanj?

Lastniki stanovanj so dolžni plačati odbitek, preden zavarovalnica plača škodo. Nekatere zavarovalne police za lastnike stanovanj navajajo odbitek v znesku dolarja ali kot odstotek, običajno okoli 2%. Dolarski zneski temeljijo na posameznih terjatvah. Če torej zdaj vložite zahtevek za 10.000 USD, šest mesecev kasneje pa 25.000 USD in imate 1.000 USD odbitek, ste odgovorni za 2.000 USD iz svojega žepa (1.000 USD za vsak odškodninski zahtevek), medtem ko je vaša zavarovalnica pokriva ostalo. Z odstotnimi zahtevki se strinjate, da boste za posamezne škode plačali del zavarovane vrednosti vaše nepremičnine.

Kako delujejo franšize na recept?

Za načrte zdravstvenega zavarovanja, ki imajo odbitne vrednosti, morajo zavarovanci sami plačati določen znesek, preden načrt krije vse in vse zajete recepte.

Kako delujejo družinske odbitne pravice pri zdravstvenem zavarovanju?

Vsi načrti zdravstvenega zavarovanja, ki zajemajo družine, vključujejo individualne in družinske odbitke. Kadar en član družine plača storitve, se to šteje v njihovo individualno franšizo. Ta znesek se šteje tudi za družinsko odbitje. Ko je odbitek enega družinskega člana izpolnjen, načrt za to osebo plača pokrito storitev. Takoj, ko je družinski odbitek izpolnjen, se načrt izplača za vsakega člana te družine.

Kako delujejo zobozdravstvene franšize?

Zobozdravstveni odbitki od posameznikov zahtevajo, da plačajo določen znesek, preden načrt plača krite storitve. Če imate zobozdravstveni načrt z odbitkom 500 USD, morate plačati 500 USD, preden začne načrt plačevati vašo zobozdravstveno oskrbo, če so le -ti pokriti.

Spodnja črta

Zavarovalne police imajo odbitke, ki zagotavljajo, da imajo zavarovancev kožo v igri in da si vse vpletene strani - zavarovalnica in njeni zavarovatelji - delijo nekatere stroške. Na splošno je politika z nizkimi odbitki, pa naj gre za avto, domaali zdravje, bo stalo več kot politika z visoko odbitkom, pri čemer so vsi drugi dejavniki enaki. Ne pozabite, da se pri vsakem zavarovanju splača nakupovati in se prepričati, da najdete politiko ki ustreza vašim potrebam in proračunu.