Pospešeno zavarovanje olajša življenjsko zavarovanje

Pospešeno zavarovanje, imenovano tudi "ekspresno zavarovanje", omogoča ljudem z zdravjem in dobrim kreditom hitrejše in lažje pridobivanje življenjsko zavarovanje. Z njim lahko dobite v celoti zavarovano polico življenjskega zavarovanja z redno ceno do 1 milijona dolarjev brez zdravniškega pregleda.

Če se bojite igel, boste storili vse, da se izognete zdravniku, ali ste tako zaposleni, da je težko načrtovati izpita, vas bo ta relativno nov razvoj lahko končno privabil, da zaprosite za zaščito svoje družine potrebe.

Kako deluje?

Medtem ko nekatere zavarovalnice že leta ponujajo pospešeno zavarovanje, druge šele prihajajo, mnoge zavarovalnice pa tega še ne ponujajo. To ni posebna vrsta življenjskega zavarovanja; je samo hitrejši postopek za izdajo pravilnikov.

Pospešeno zavarovanje omogoča kvalificiranim prosilcem, da kupijo polico življenjskega zavarovanja za določeno obdobje to ne zahteva, da reševalec obišče prosilčev dom za zbiranje krvi, urina in vitalnih snovi znaki. Prav tako ne zahteva, da zdravnik prosilca predloži pisno izjavo o zdravstveni anamnezi prosilca ali predloži kopije pritožnikove zdravstvene dokumentacije. Odprava teh korakov drastično pospeši postopek odobritve.

Življenjsko zavarovanje, ki uporablja pospešen postopek zavarovanja, ni isto kot zajamčeno življenjsko zavarovanje, ki ima višje premije, omejene dajatve ob smrti in čakalno dobo v primeru smrti, vendar je na voljo vsem ne glede na zdravstveno stanje.

Prav tako ni isto kot poenostavljeno življenjsko zavarovanje, pojasnjuje Samuel R. Price, neodvisni zavarovalni posrednik z Assurance Financial Solutions v Birminghamu, Ala. "Poenostavljeno vprašanje pomeni, da ni potreben fizični pregled, vendar pričakujete, da boste plačali več premije kot nekdo, ki je opravil polno zavarovanje," pravi.

Pospešenega zavarovanja prav tako ne smemo zamenjati z pospešene ugodnosti kolesarjev, ki jih ponujajo številni življenjski zavarovalniki, da bi lahko, če ste resno zboleli, uporabili del smrtne pomoči vaše police, ko ste še živi.

Koliko zavarovanja lahko z njim kupite?

Politike, ki ponujajo pospešeno zavarovanje, bodo običajno imele minimalni znesek nadomestila za smrt 50.000 USD ali 100.000 USD, pa tudi največji znesek smrti, ki običajno ni višji od 500.000 USD ali 1 USD milijonov. V nekaterih primerih je najvišji dovoljeni znesek police pri pospešenem zavarovanju odvisen od vaše starosti. Zaščitno življenje na primer vlagateljem, starim od 18 do 45 let, ponuja politike v višini od 100.000 do 1 milijon dolarjev, prosilcem, starim od 46 do 60 let, pa od 100.000 do 500.000 dolarjev. Legal and General America ima večstopenjski sistem, ki je odvisen od starosti in obdobja.

Pridobitev pospešene politike zavarovanja vas ne izključuje iz drugih ugodnosti, povezanih s tradicionalnimi, v celoti prevzetimi pogodbami, kot je npr. ravni premije, konverzije termina v perm, nadaljnje kritje po višjih stopnjah po izteku mandata police in vozniki za pospešene ugodnosti oz. odpoved premije.

Ali ste kandidat?

Idealen kandidat za pospešeno zavarovanje je nekdo, ki je v starostnem razponu in išče znesek police v mejah, ki jih zavarovalnica dovoljuje, kot je opisano v prejšnjem razdelku. Vlagatelj prav tako ne bi smel imeti hujših zdravstvenih stanj (kot so rak, sladkorna bolezen ali hipertenzija) in nobenega biološkega starša ali brata ali sestre, ki je umrl zaradi bolezni srca ali raka pred 60. Ključnega pomena sta tudi zdrav krvni tlak in raven holesterola.

Pomembni so tudi nekateri dejavniki, ki niso povezani z zdravjem: v zadnjih petih do desetih letih ne bi smeli biti v stečaju, niti v zgodovini vožnje nepremišljeno ali pod vplivom v petih letih, največ dve premični kršitvi v zadnjih treh letih in nobenih kaznivih dejanj oz. obsodbe. Zahteve se razlikujejo glede na zavarovalnico.

Zakaj zavarovalnice gledajo na dejavnike, ki niso povezani z vašim zdravjem? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, višji podpredsednik in višji partner pri North Star Resource Group v Austinu v Teksasu, pravi, da so zavarovalnice ugotovile, da boljše kreditne ocene pomenijo daljšo življenjsko dobo. Če se v fazi zbiranja informacij pokažejo nekateri negativni dejavniki tveganja ali če ni dovolj pozitivnih dejavnikov tveganja trenutno boste morda morali odobriti celotno zavarovanje, še posebej po najboljših cenah (prednostnih ali super prednostno). Nato boste morali opraviti zdravniški pregled in dobiti zdravniško izjavo, ki bo podaljšala postopek prijave.

»Na primer, moja prosilka - ženska, stara 35 let, zelo zdrava - je morala opraviti normalno [zavarovanje] postopek [zaradi] odstranitve kožne oznake s strani dermatologa v treh mesecih po nanosu, " pravi Chris Acker, CLU, ChFC in lastnik zavarovalnih storitev CB Acker Associates v Palo Altu v Kaliforniji. "Večina pospešenih programov deluje na enak način."

Nazadnje se zavedajte, da nekateri zavarovalniki naključno zahtevajo, da gredo nekateri prosilci popolno zavarovanje čeprav bi lahko izpolnjevali pogoje za pospešeno zavarovanje.

Koliko hitreje je?

Strokovnjaki za življenjsko zavarovanje pravijo, da lahko tradicionalno zavarovanje traja od dva tedna do 12 tednov. Pospešeno zavarovanje pa lahko traja manj kot 24 ur, odvisno od zavarovalnice. Več zavarovalnic ponuja 48-urni preobrat.

Poleg preskakovanja izpita, dokončanje celotnega postopka prijave elektronsko in po telefonu namesto po papirju in pošti dramatično pospeši odobritve. Zavarovalnice lahko takoj pridobijo podatke, ki jih potrebujejo, na Uradu za medicinske informacije, kreditnih uradih, oddelkih za motorna vozila, zbirkah lekarn in drugih virih. Odobritev se lahko izvede takoj po telefonskem razgovoru.

Ali to pomeni višje premije?

Naročnik, ki izpolnjuje pogoje za pospešeno zavarovanje, bo na splošno plačal enake premije kot nekdo, ki je podvržen polnemu zavarovanju, pravi Acker. "To je zato, ker lahko zavarovalnica še vedno zahteva polno zavarovanje na podlagi rezultatov podrobnega pogovora o osebni zgodovini," pojasnjuje. "To je v nasprotju z resničnimi garancijskimi zavarovanji ali nemedicinskimi policami življenjskega zavarovanja, kjer fizični pregledi niso potrebni. Prevozniki za te načrte zaračunavajo bistveno višjo premijo, saj vedo, da se bodo za te izdelke odločili predvsem nezdravi potrošniki. "

Bodite pozorni na oceno, ki jo lahko dobite v tem postopku. Če zavarovalnica ponudi samo standardno bonitetno oceno za prijavitelje za zavarovanje, bo polica dražja kot če bi vlagatelj opravil celoten postopek zavarovanja in se kvalificiral za enega boljših, manjših drago razredi zavarovalnih tveganj prosilcem za dobro ali odlično zdravje: standardni plus, prednostni ali prednostni plus. McDuffee pravi tudi, da bi lahko pospešeni postopek prevzema zavarovanja prosilcem dal prednostno ali standardno oceno zaradi njihove nepopolno kreditno zgodovino, medtem ko bi zaradi svojega odličnega zdravstvenega stanja lahko dobili super prednost, če bi opravili polno zavarovanje.

Spodnja črta

Pospešeno zavarovanje je vznemirljiv razvoj življenjskih zavarovanj, za katerega lahko potrošniki pričakujejo, da bo vse več, ko bo več zavarovalnic sprejelo postopek. Če ste zelo dobrega zdravja - imate dobre kreditne sposobnosti in čiste vozniške dosežke - obstaja velika verjetnost, da boste odobreni. Kvalificirani zavarovalni posrednik vam lahko pove več o tem, ali se lahko kvalificirate, in vam pomaga najti polico življenjskega zavarovanja, ki najbolj ustreza vaši situaciji.