Opredelitev zavarovanja za nezgodno smrt in razčlenitev (AD&D)

Kaj je zavarovanje pred nezgodno smrtjo in razkosavanjem (AD&D)?

Zavarovanje za primer nesreče in razkosavanja (AD&D) je zavarovanje - običajno se doda kot jahač na zdravstveno zavarovanje ali polico življenjskega zavarovanja - ki zajema nenamerno smrt ali razkosavanje zavarovanca. Razkosavanje vključuje izgubo ali izgubo uporabe delov ali funkcij telesa (npr. Okončin, govora, vida in sluha).

Zaradi pokritost omejitve, bi morali potencialni kupci natančno prebrati pogoje politike. Na primer, zavarovanje AD&D je omejeno in na splošno pokriva malo verjetne dogodke. Prav tako, gre za dodatno življenjsko zavarovanje in ni sprejemljiv nadomestek za življenjsko zavarovanje.

Razumevanje zavarovanja za primer nesreče smrti in razkosa (AD&D)

Zavarovanje AD&D vsebuje razpored, ki podrobno opisuje pogoje in odstotke različnih ugodnosti ter zajema posebne okoliščine. Na primer, če zavarovanec umre zaradi poškodb, ki jih je utrpel v nesreči, mora do smrti izhajati v določenem roku, da se lahko izplačajo nadomestila.

Naključna smrt

Ko vozniku AD&D, ki je znan tudi kot kolesar z dvojno odškodnino, k polici življenjskega zavarovanja dodajo upravičencev prejeti ugodnosti od obeh, če zavarovanec nenamerno umre. Ugodnosti običajno ne smejo presegati določenega zneska. Večina zavarovalnic v teh okoliščinah omejuje znesek, ki ga je treba plačati. Kot običajno večina zavarovalnih plačil AD&D zrcali nominalno vrednost prvotne police življenjskega zavarovanja, upravičenec ob nenamerni smrti zavarovanca prejme dajatev, ki je dvakrat višja od nominalne vrednosti življenjske police.

Običajno naključna smrt zajema izjemne okoliščine, na primer izpostavljenost elementom, prometne nesreče, umore, padce, utopitve in nesreče s težko opremo.

Razkosavanje

Večina politik AD&D plačuje odstotek za izgubo okončine, delno ali trajno paralizo ali izgubo uporabe določenih delov telesa, kot so izguba vida, sluha ali govora. Vrste in obseg zavarovanih poškodb so odvisni od vsakega zavarovalca in police in jih opredeljujejo. Nenavadno je, da polica plača 100% zneska police za vse, kar je manj kot kombinacija izgube ud in izguba pomembne telesne funkcije, na primer vid na vsaj enem očesu ali sluh na vsaj enem ušesu.

Prostovoljno AD&D

Prostovoljno zavarovanje pred smrtjo in razkosavanjem (VAD & D) je izbirni načrt finančne zaščite, ki upravičencu zagotavlja denar, če zavarovanec po nesreči umre ali izgubi določene dele telesa. VAD & D je tudi omejena oblika življenjskega zavarovanja in na splošno cenejša od polne police življenjskega zavarovanja.

Premije temeljijo na znesku kupljenega zavarovanja, zavarovanje VAD & D pa običajno kupijo delavci na poklicih, pri katerih obstaja veliko tveganje za telesne poškodbe. Večina politik se občasno obnavlja s spremenjenimi pogoji.

Koliko taka polica plača, ni odvisno le od višine kupljenega kritja, ampak tudi od vrste vloženega zahtevka. Na primer, polica bi lahko plačala 100%, če zavarovanec umre ali postane kvadriplegik, vendar le 50% za izgubo roke ali trajno izgubo sluha na eno uho ali vid na eno oko.

Posebni premisleki

Vsak ponudnik zavarovanj vsebuje seznam izključitev. V večini primerov seznam vključuje samomor, smrt zaradi bolezni ali naravnih vzrokov in vojne poškodbe. Druge pogoste izključitve vključujejo smrt zaradi prevelikega odmerjanja strupenih snovi, smrt pod vpliv zdravil brez recepta ter poškodbo ali smrt poklicnega športnika med športom dogodek. Običajno, če zavarovanec izgubi zaradi svojega kaznivega dejanja, se nadomestilo ne izplača.

Prednosti in slabosti zavarovanja AD&D

Nesreče so tretji vodilni vzrok smrti v ZDA. Nenamerna smrt ne vpliva samo na preživele ljubljene čustveno, ampak tudi finančno, saj se zdaj spopadajo z nenadno izgubo dohodka. Smrtna korist politike AD&D lahko poveča umirjenost z zmanjšanjem tega bremena.

Ker se bo izguba dohodka nadaljevala, politike AD&D poleg smrtnih dajatev, ki jih zavarovanec ponuja s tradicionalnim življenjskim zavarovanjem, zagotavljajo tudi dodatke ob smrti. Znesek dajatev v primeru smrti je običajno enak ali nekajkrat večji od zneska dajatev v primeru smrti ob tradicionalni politiki. Ta dodatna ugodnost je znana kot dvojna odškodnina, saj se dajatev s to dodatno funkcijo običajno podvoji.

Ker je kritje omejeno na nekatere dogodke, ki povzročijo nenamerno smrt ali izgubo okončin, so premije relativno poceni. Če jih ponujajo prek delodajalca, lahko sodelujoči zaposleni realizirajo stroške nekaj dolarjev na mesec. Tudi če so kupljeni posamično, so stroški bistveno nižji od obrestnih mer za zavarovanje za enak znesek.

Ta omejena pokritost je lahko neugodna tudi za zavarovance, ker se plača le ob določenih dogodkih. Če smrt nastopi zunaj teh omejitev, se politika AD&D ne izplača. Plačane premije se zasežejo in ostanejo pri zavarovalnici. Na primer, če nekdo umre zaradi terorističnega napada, se ne izplača nobena dajatev, ker se to šteje za vojno dejanje. Zavarovatelji imajo pri tem možnost izjeme, kot so to storili za žrtve terorističnih napadov 11. septembra v Združenih državah.

Glavni vzrok smrti v Združenih državah so težave s srcem. Zato je verjetno, da bo nekdo umrl zaradi naravnih vzrokov, preden umre zaradi nesreče, zlasti za tiste, ki se ne ukvarjajo s tveganim delom, in starejše odrasle.

Če kritje sponzorira skupina ali delodajalec, morda ne bo prenosljivo, če zavarovanec zapusti skupino ali delodajalca. Pogosto se kritje preneha po prenehanju zavarovančeve povezanosti s sponzorjem in ostane nezaščiteno do izdaje novega kritja.

Prav tako ima lahko AD&D zavarovancem lažen občutek varnosti, ko med načrtovanjem vključijo nominalni znesek v svoje kumulativne vsote življenjskih zavarovanj. Ker družba AD&D plačuje le ob določenih dogodkih, je ne bi smeli uporabljati za ugotavljanje, ali je portfelj življenjskih zavarovanj stranke uravnotežen. Tradicionalno življenjsko zavarovanje bi moralo biti ustrezno za zagotavljanje potrebne finančne podpore upravičencem. AD&D dopolnila v primeru smrti zaradi nesreče. Dodaja dodatno korist za nenaden in nepričakovan odhod zavarovanca.

Pogosta vprašanja o AD&D

Kako se AD&D razlikuje od življenjskega zavarovanja?

Zavarovanje po naključni smrti in razkosavanju (AD&D) se izplačuje le, če je smrt posledica kritje nesreče ali izgube (ali izgube uporabe) okončine. Nasprotno pa je kritje širše pri življenjskih zavarovanjih. Življenjsko zavarovanje izplačuje nadomestila ob smrti zavarovancev, kljub temu, kako je do smrti prišlo (izjeme veljajo za polico).

Kaj zajema politika AD&D?

Politike AD&D pokrivajo nenamerno smrt zavarovanca ali izgubo (ali izgubo uporabe) zavarovanega uda. Vendar niso zajete vse nenamerne smrti. Na primer, naključna smrt zaradi zavarovanega kaznivega dejanja in vojnih dejanj na splošno ni zajeta. Vsaka politika vsebuje specifikacije politike in seznam izključitev.

Ali AD&D pokriva srčni napad?

Čeprav nepričakovan, se srčni napad šteje za naravni vzrok smrti in je zato izključen iz pokritja AD&D. Pri tej izključitvi obstaja ena izjema. Če je do nesreče prišlo zaradi srčnega napada, bo večina polic AD&D izplačala navedeno ugodnost. Na primer, če ima zavarovanec, ki nima osnovnih težav s srcem, srčni napad takoj po katastrofalni prometni nesreči in nato umre, bo polica plačana.

Ali AD&D pokriva raka?

Tako kot srčni infarkt tudi rak velja za naravni vzrok smrti in ne bo zahteval plačila iz politike AD&D.

Koliko stane zavarovanje AD&D?

Kritje raziskav in razvoja je relativno poceni v primerjavi s tradicionalnimi (terminskimi) in življenjskimi zavarovanji. Stroški so lahko le nekaj dolarjev na mesec. Vendar se stopnje razlikujejo glede na vrsto izdanega kritja AD&D in zavarovalnico.

Spodnja črta

Zavarovanje za primer nesreče in razkosavanja (AD&D) je zavarovalna polica, ki izplača smrtno nadomestilo ob nenamerni smrti zavarovanca ali ob izgubi okončine zaradi nesreče. AD&D naj bi služil kot dodatek k rednemu življenjskemu zavarovanju, saj je kritje omejeno na nekatere vrste nesreč. Če je smrt posledica naravnih vzrokov ali drugih izključljivih dogodkov, se nadomestilo ne izplačuje. Vendar pa je AD&D lahko stroškovno učinkovit način za dopolnitev zavarovanja in dodatno finančno pomoč družinam pokojnika.