Definicija zajamčenega življenjskega zavarovanja

Kaj je zajamčeno življenjsko zavarovanje?

Življenjsko zavarovanje z zajamčeno izdajo ali življenjsko zavarovanje z zajamčeno sprejemnostjo je vrsta celotno življenjsko zavarovanje pravilnika, ki ne zahteva, da odgovarjate na zdravstvena vprašanja, opravite zdravniški pregled ali dovolite zavarovalnici, da pregleda vaše zdravstvene in recepte. Morda boste videli tudi, da je "življenjsko zavarovanje brez vprašanj" ali "zavarovanje končnih stroškov brez vprašanj".

Sliši se odlično, kajne? Tu je ulov. Življenjsko zavarovanje z zajamčeno življenjsko dobo ima vedno čakalno dobo. Če umrete med čakalno dobo, vaši upravičenci ne bodo prejeli police smrtno nadomestilo. Pri večini polic je čakalna doba dve leti. Pri nekaterih so trije.

To ni nekakšna prevara. Pravzaprav, če umrete med čakalno dobo, bo zavarovalnica (vašim upravičencem) vrnila vse vaše zavarovalne premije skupaj z obrestmi, običajno po stopnji 10%.

Vaši upravičenci bodo še vedno nekaj dobili; bo le manj, kot bi si želeli. Zavarovalnice so to čakalno dobo uvedle, ker bi se lahko, če ne bi, prijavil vsak zavarovati na smrtni postelji in plačati nekaj sto dolarjev, da bi družini zagotovili 25.000 dolarjev ugodnosti. Nobena zavarovalnica ne bi mogla tako poslovati. Življenjsko zavarovanje z zajamčeno zavarovanjem zagotavlja kritje bolnim ljudem, ki jih drugače ne bi mogli dobiti.

Kako deluje zajamčeno življenjsko zavarovanje

Te police so dobile ime, ker zavarovalnica jamči, da vam bodo izdale polico, če ste v času, ko se prijavite, v dovoljenem starostnem obdobju. Z drugimi besedami, zagotavljajo, da vas bodo sprejeli kot zavarovanca. Običajna starostna skupina za izpolnjevanje pogojev je od 50 do 80 let. Če ste zunaj tega starostnega obdobja, boste pri nekaterih zavarovalnicah še vedno lahko dobili polico zajamčene izdaje, vendar boste imeli manj možnosti.

Glede na te starostne zahteve in pomanjkanje zdravstveno zavarovanje (zdravstvena vprašanja), si lahko ogledate, zakaj zavarovalnice trgajo garancijske police za to starostno skupino.Toda mnogi ljudje v tej starostni skupini, tudi tisti z zdravstvenimi težavami, imajo poleg zavarovanega življenjskega zavarovanja še druge možnosti. Ta vrsta zavarovanja je najboljša za ljudi, ki zaradi svojega zdravja nimajo drugih možnosti - ali pa si zaradi svojega zdravja ne morejo privoščiti drugih možnosti.

Kateri pogoji vas bodo izključili iz katere koli druge vrste zdravstvenega zavarovanja? Ne toliko, kot si mislite.

• Imate smrtno bolezen s pričakovano življenjsko dobo manj kot dve leti.
• Imate ali potrebujete presaditev organa ali tkiva.
• Ste na dializi.
• Imate Alzheimerjevo bolezen ali demenco.
• Ste v domu za ostarele ali v bolnišnici.
• Imate raka (in to ni bazalnocelični ali ploščatocelični kožni rak).
• Imate AIDS ali HIV.
• Na krovu ste zaradi kronične bolezni ali bolezni.

Če ste kdaj imeli starejšega starša ali starega starša, verjetno veste, kako izgleda oseba z enim ali več stanji, kot je ta. Imajo dobre in slabe dni. Včasih se vam zdi, da so na robu smrti, potem pa se nenadoma obrnejo in se zdijo boljši kot kdaj koli prej. Njihovo telesno zdravje, duševno zdravje in telesne sposobnosti se lahko zdijo res nestabilni. Za večino zavarovalnic ta stopnja nestabilnosti predstavlja preveliko tveganje, nekatere pa so specializirane za prevzem tega.

Alternative zajamčene težave

Premije življenjskega zavarovanja so vedno odvisne od vaše starosti, višine, teže, zdravja, spola (v državah, ki dopuščajo določanje cen na podlagi spola), nadomestila v primeru smrti in vrste police. Zavarovalnice nimajo drugačnih smernic za zavarovanje različnih vrst zavarovanj, pravi Rick Sabo, finančni načrtovalec in strokovnjak za zavarovalne goljufije v Gibsoniji, Pa. Ne glede na to, ali kupujete termin, celoten ali univerzalen, vas bo zavarovalnica uvrstila v isto kategorijo tveganja.

Lahko pa vas druga zavarovalnica uvrsti v drugo kategorijo tveganja. Z drugimi besedami, če imate resno zdravstveno stanje, npr sladkorna bolezen, vam lahko eno podjetje ponudi boljšo politiko kot drugo.

Mnogi prosilci in prosilci z zdravstvenimi težavami verjamejo, da se nikoli ne bi mogli kvalificirati za politiko, ki zahteva zdravstveno zavarovanje, vendar to pogosto ni tako. Odvisno je od zdravstvenega stanja in izdajatelja. Ljudje lahko z zavarovanjem sklenejo življenjsko zavarovanje, tudi če imajo kongestivno srčno popuščanje, so imeli srčni infarkt v zadnjih 12 mesecih ali pa ste v zadnjih 12 mesecih med drugim imeli zdravstveno kap pogoji.

Za večino ljudi se je vredno prijaviti za več pravilnikov ki postavljajo zdravstvena vprašanja, če želijo doseči boljšo stopnjo, večjo pokritost in takojšnjo pokritost. Tisti, ki si želijo le majhne police, bi morali pogledati v zagotovljeno univerzalno življenje, ki lahko pokriva starost 100 ali celo 121 let, oz zavarovanje končnih stroškov. Politike zajamčenih vprašanj so koristne, vendar le za prosilce, ki ne izpolnjujejo pogojev za police z zdravstvenim zavarovanjem.

Zajamčena težava: kaj je ulov?

Razen čakalne dobe se lahko politike zajamčenih vprašanj slišijo preveč dobro, da bi bile resnične. Nezdravi ljudje vzamejo police, plačajo premije in umrejo v nekaj mesecih ali nekaj letih. Zavarovalnica mora vrniti denar ali plačati denarno nadomestilo. Kako si lahko zavarovalnice sploh privoščijo ponudbo teh polic?

"Način, kako življenjske zavarovalnice ustvarijo večji del svojega dobička, ne temelji na pobiranju premij minus nadomestil v primeru smrti," pravi posrednik življenjskih zavarovanj Anthony Martin, izvršni direktor Vzajemna izbira. "Večino svojega denarja zaslužijo z naložbami."Premije življenjskih zavarovanj so v bistvu kot brez obresti posojila zavarovalnici, pravi Martin. Družba ta denar vlaga.

Leta 2019 so življenjske zavarovalnice prinesle 145,1 milijarde dolarjev premije in 186,6 milijarde dolarjev čistega naložbenega prihodka, po podatkih Zavoda za zavarovalne informacije, neprofitne komunikacijske organizacije, ki jo podpira zavarovanje industriji.Zavarovalnice vlagajo v delnice, hipoteke, nepremičnine, izvedene finančne instrumente in druga sredstva.

"Zaradi zagotovljene izdaje izgubijo denar pri strankah, ki umrejo v prvih dveh letih," pravi Martin. Zavarovalnica traja pet let, da se pri tej vrsti zavarovanja izenači, v večini primerov pa je to za zavarovanca korist. "Edini čas, ko zavarovanec ne bi prišel ven, bi bil, če bi živeli dovolj dolgo, če njihove premije presegajo polico," nadaljuje.

Ko zajamčena težava odpade

Obstajata dva scenarija, v katerih se politika zajamčenih vprašanj morda ne izplača ali pa je najboljša možnost. To velja, če zavarovanec živi dovolj dolgo, da plačane premije presegajo nadomestilo ob smrti, ali če zavarovanec kupi polico z zajamčeno izdajo, če bi se lahko kvalificiral za polico, ki ima zdravstveno oskrbo zavarovanje.

Politike zdravstvenega zavarovanja imajo nižje premije za smrtne koristi, ki jih zagotavljajo. Ponujajo tudi takojšnje dajatve v primeru smrti ali stopnjo dajatve v primeru smrti, namesto da bi čakali.

Spodnja črta

Kljub tem dejavnikom je lahko zajamčena izdaja dragoceno finančno sredstvo za ljudi, ki sicer ne morejo dobiti zavarovanja. In ti ljudje niso vedno starejši; lahko so mlajši ali srednjih let s slabim zdravjem, ki želijo pustiti denar za svoje družine.

Dve zavarovalni polici življenjskih zavarovanj nista enaki. Tako kot pri drugih zavarovalnih policah, nakupujte okoli tistega, ki najbolje ustreza vašim potrebam. Tako boste bolj verjetno našli najboljše življenjsko zavarovanje politike, ki so trenutno na trgu. Poiščite ugodne cene - nekaj, za kar veste, da vam bo uspelo slediti, tudi če se vaše finančno stanje spremeni - ker zastarela polica ne bo pomagala nikomur razen zavarovalnici. Najpomembneje je, da ne domnevate, da ne morete izpolnjevati pogojev za politiko, ki ima zdravstveni vprašalnik. Ne boste vedeli, dokler se ne prijavite.