Razumevanje uredbe upravnega odbora D D

Uredba odbora Federal Reserve Board D je zvezni zakon, ki pravi, da ne morete narediti več kot šest umiki ali nakazila na vaš varčevalni račun na mesec. Enaka pravila veljajo tudi za denarni trg račune.

Morda niste nikoli opazili te uredbe, ker se verjetno ne poskušate preveč dotikati svojih prihrankov. Če imate srečo, denar naložite v svoj varčevalni račun pogosteje, kot da iz tega vzamete denar. Če pa boste kdaj imeli mesec, ko boste morali prihraniti več kot šestkrat, se lahko soočite s kaznijo. Vaša banka bi se lahko odločila, da vam zaračuna provizijo ali - če imate redno več kot šest takih transakcij na mesec - bi lahko vaša banka celo zaprla vaš račun ali ga spremenila v tekoči račun. To pomeni, da bi se lahko zavrnile tudi vse nadaljnje transakcije. Dobra novica? Gotovo transakcije so lahko izvzete, kot pojasnjujemo spodaj.

Zahteve glede rezerve depozitnih institucij

The Odbor zveznih rezerv je neodvisna državna agencija.Njegovih sedem članov je odgovornih za sistem zveznih rezerv ZDA, ki poskuša ohraniti rast ameriškega gospodarstva in stabilnost finančnega sistema. 

Uredba D zvezne rezerve ureja obvezne rezerve depozitarnih institucij. Bančne rezerve so denarne vloge, ki jih imajo depozitarne institucije pri roki in jih ne posojajo.Ta uredba pomaga centralni banki, ko pride čas za izvajanje njene denarne politike.

Depozitarna institucija je kraj, kjer ljudje hranijo svoj denar. Te institucije pogosto imenujemo tudi poslovne banke, hranilnice, oz kreditne zadruge. Te organizacije varno hranijo vaš denar, dokler ga ne potrebujete nazaj. Lahko vam plačajo obresti, medtem ko imajo vaš denar. Lahko jih posojajo tudi drugim strankam na način, ki vam ne preprečuje dostopa do vašega denarja, ko ga potrebujete.

Uredba D in bančne rezerve

Finančne ustanove izpolnjujejo svoje obvezne rezerve na dva načina. Prvi je z ohranjanjem določene količine denarja v lastnih trezorjih. Drugi je vzdrževanje ravnotežja pri banki zveznih rezerv njihovega okrožja. Finančna institucija, ki ne izpolnjuje obveznih rezerv, bo morda morala plačati pristojbino za primanjkljaj rezerv svoji banki zveznih rezerv. Ta dajatev stane eno odstotno točko nad primarno kreditno obrestno mero, ki je bila izposojena.

Pravilnik D to zagotavlja banke imeti dovolj denarja pri roki za izpolnitev zahtev za dvig z omejevanjem, kako lahko stranke uporabljajo svoje varčevalne račune. Čeprav institucijam ni treba hraniti rezerv za stanje na varčevalnem računu strank, morajo hraniti rezerve za transakcijske račune - z drugimi besedami, preverjanje računov.

Kako banke omejujejo dvige pri varčevanju

Za skladnost s Pravilnikom D, vaša banka ne želi, da zaslužite več kot šest teh "priročnih" vrst odhodnih transakcij z vašega hranilnega računa vsak mesec:

• Prekoračitev prenosi
• Elektronski prenosi sredstev (EFT)
• Avtomatizirana klirinška hiša (ACH) prenosi
• Prenosi po telefonu, faksu, računalniku ali mobilni napravi
• Bančno nakazilo narejeno po telefonu, faksu, računalniku ali mobilni napravi
• Čeki, napisani tretji osebi
• Transakcije z debetno kartico

Premagati mejo

Omejitev šestih transakcij lahko zaobidete tako, da se prepričate prenosi in dvigi, za katere Federal Reserve pravi, da ne štejejo. To velja za neprijetne transakcije. Če za premikanje denarja uporabljate bankomat ali bančnega okenca, je vse v redu. In če pokličete banko in jo prosite, naj vam pošlje a preveri z vašega varčevalnega računa, to je tudi v redu.

Kljub temu se lahko vaša banka odloči za uvedbo strožjih pravil in ne izvzame teh transakcij. Morali boste prebrati pogoje svojega varčevalnega računa ali vprašati storitev za stranke da vidite, katera pravila veljajo za vaš poseben račun.

Če se vam ta pravila zdijo nelogična, niste sami. Na žalost se lahko prvič naučite o teh pravilih, ko jih slučajno naletite. Če pravilo le občasno kršite, vas banka morda ne bo kaznovala in morda nikoli ne boste opazili. Če pa vas čaka kazen, se lahko v prihodnje izognete težavi.

Kako se izogniti težavam pri dvigu varčevalnega računa

Tu je pet strategij, da dvig varčevalnega računa ohranite pod najvišjo mejo in se z izjemo ukvarjate z banko.

1. Omejite dvige na nemesečne račune. Vsak mesec bi lahko namenili denar za plačilo računov, ki se pojavijo le nekajkrat na leto, na primer zavarovanje lastnikov stanovanj ali popravila avtomobila.
2. Izplačila dvignite skupaj. V idealnem primeru obdržite proračun, ki ga na začetku vsakega meseca prilagodite, da upoštevate pričakovane vrednosti za ta mesec dohodek in stroški. Na začetku vsakega meseca najbolje ocenite, koliko boste morda morali dvigniti iz prihrankov. Ali pa morda vaš dohodek prihaja iz nepravilnega vira in denar v mesecih, ko zaslužite več, odložite, nato pa prihranite v mesecih, ko so vaši prihodki nizki. Namesto da bi v enem mesecu naredili več dvigov ali nakazil prihrankov, poskusite narediti le enega ali dva.
3. Plačajte račune s svojega tekočega računa. V ta namen ne uporabljajte svojega varčevalnega računa.
4. Izogibajte se prekoračitvi tekočega računa. Nastavite opozorila za mobilne naprave, ki vam bodo pomagala ohraniti ravnotežje.
5. Vnaprej se obrnite na svojo banko. Če boste morda morali iz prihrankov narediti sedmo transakcijo, se vprašajte, kako se izogniti kazni in pristojbinam. Natančneje, vprašajte, ali izdelujete bankomat (Bankomat), osebni prenos ali prenos s telefona na ček (kot je opisano v zgornjem razdelku) vas bodo rešili težav.

Kako najboljše banke ravnajo s predpisi D

Medtem ko Uredba D določa minimalne standarde, ki jih morajo upoštevati banke, lahko banke uvedejo strožja merila, da določijo, kdaj bodo stranki zaračunale preseganje omejitve šestih transakcij. Tu so politike treh največjih bank v državah.

lov

Čeprav pravilnik D ne omejuje dvigov ali prenosov z varčevalnega računa, opravljenih osebno v podružnici ali na bankomatu, Chase zaračuna provizijo za omejitev dviga prihrankov v višini 5 USD pri vseh dvigih ali prenosih z varčevalnih računov, ki presegajo šest na mesečni izpisek obdobje.

Bank of America

BOA zaračuna 10 USD za vsak dvig ali prenos več kot šest na cikel mesečnega izpiska. Banka omejuje tudi presežne stroške dviga ali prenosa na šest (60 USD) na cikel. Stranke z minimalnim dnevnim stanjem najmanj 20.000 USD in člani programa Preferred Rewards Rewards so oproščene teh stroškov.

Wells Fargo

Wells Fargo zaračuna 15 USD provizije za presežek dejavnosti z omejitvijo treh (45 USD) na mesec za transakcije, ki presegajo mejo šestih, ki jo določa Uredba D.

Posebni premisleki

Zvezne rezerve so glede na globalno stanje nekoliko spremenile pravila glede dvigov z varčevalnih računov Pandemija covida-19. Od aprila 2020 bankam ni več treba vzdrževati limita, kar pomeni, da lahko stranke na svojih hranilnih računih izvedejo več kot šest dvigov na mesec.

Odločitev o izvajanju vmesnega končnega pravila je bila narejena glede na finančne pritiske, s katerimi se posamezniki soočajo zaradi pandemije.Sprememba je odprtega tipa, ker odbor za pravilo ni določil končnega datuma. Toda odbor je dejal, da se lahko spremeni, če se bodo stvari v prihodnosti spremenile.

Spodnja črta

Če ste stranka, ki uporablja vaš varčevalni račun, kot je predvideno - večinoma za vloge in kopičenje sredstev - bi se omejitve Uredbe D redko upoštevale. Presežnim provizijam za transakcije se lahko izognete tako, da večino odhodnih nakazil in dvigov dvignete s svojega tekočega računa, ne iz varčevalnega računa.

V mesecih, ko morate znatno dvigniti sredstva s svojega varčevalnega računa, združite svoje transakcije tako, da opravite en ali dva večja prenosa iz varčevanja v ček namesto šestih ali več manjših vas bodo ohranili v dobro vaše banke milosti. Če občasno presežete omejitev, se bo najhuje zgodilo, da boste na koncu plačali nekaj pristojbin. Če ga prepogosto presežete, pa zvezni zakon zahteva, da banka vaš varčevalni račun pretvori v tekoči račun ali drugo vrsto računa.