Opredelitev letnega obnovljivega terminskega načrta pozavarovanja

Kaj je letni obnovljivi načrt pozavarovanja?

Letni načrt pozavarovanja, ki ga je mogoče obnoviti, je vrsta življenjskega pozavarovanja, pri katerem se tveganje smrtnosti zavarovalnice prenese na pozavarovalnica skozi postopek, imenovan cesija.

V letnem načrtu pozavarovanja, ki ga je mogoče obnoviti, primarni zavarovatelj (cedenska družba) odstopi pozavarovalnici svojega neto znesek tveganja za znesek, ki je večji od zadrževanje omejitev police življenjskega zavarovanja.

Ta načrt je a pozavarovanje primerek a letno obnovljivo obdobje (YRT), ki ga sestavljajo enoletne politike, ki se letno obnavljajo.

Razumevanje letnega obnovljivega terminskega načrta pozavarovanja

Pozavarovanje omogoča zavarovalnicam, da zmanjšajo finančna tveganja, povezana z zavarovalnimi zahtevki, tako da del tveganja razširijo na drugo institucijo. Letni pozavarovalni načrt z možnostjo podaljšanja torej primarni zavarovalnici omogoča, da razširi del tveganj, povezanih z življenjsko zavarovanje politike do druge institucije.

Znesek, prenesen od primarnega zavarovatelja na pozavarovalnico, je neto tvegani znesek, ki je razlika med nominalno vrednostjo in sprejemljivo mejo hrambe, ki jo določi zavarovanje cedije podjetje. Na primer, če je zaslužek v primeru smrti police 200.000 USD, podjetje za odstop pa določi, da je omejitev zadrževanja 105.000 USD, potem je ogrožen neto znesek 95.000 USD. Če zavarovanec umre, pozavarovanje izplača del smrtnega nadomestila, ki je enak neto znesku tveganja - v tem primeru znesek nad 105.000 USD in več.

Pri sklenitvi pozavarovalne pogodbe bo podjetje cedent pripravilo časovni razpored tveganega neto zneska za vsako leto zavarovanja. Neto tvegani znesek življenjske zavarovanja se sčasoma zmanjšuje, ko zavarovanec plačuje premije, kar prispeva k njegovi natečeni denarni vrednosti.

Na primer, upoštevajte a celotno življenjsko zavarovanje police, izdane za nominalno vrednost 100.000 USD. V času izdaje je ogroženih celotnih 100.000 USD, a ko se njegova denarna vrednost kopiči, deluje kot rezerva račun, kar zmanjšuje neto znesek tveganja za zavarovalnico. Če torej denarna vrednost zavarovalne police do 30. leta naraste na 60.000 USD, je ogrožen neto znesek 40.000 USD.

Ko prevzemna družba vsako leto izračuna neto znesek tveganja, pozavarovalnica pripravi časovni razpored letnega obnovljivega roka premije za pozavarovanje na podlagi tega urnika. Pozavarovalne premije, ki jih plača cedent, se razlikujejo glede na starost zavarovanca, načrt in leto zavarovanja. Premije se letno obnavljajo v skladu s politiko pozavarovanja, ki jo je mogoče obnoviti. Če je vložen odškodninski zahtevek, bi pozavarovalnica nakazala plačilo za domnevni del neto zneska police, ki je ogrožen.

Kako se uporablja letno obnovljivo pozavarovanje

Letno obnovljivo pozavarovanje (YRT) se običajno uporablja za pozavarovanje tradicionalnih življenjskih zavarovanj in univerzalno življenjsko zavarovanje. Začasno zavarovanje ni bilo vedno pozavarovano na podlagi YRT. To je bilo zato, ker sozavarovanje za boljše usklajevanje stroškov pozavarovanja s premijami, prejetimi od zavarovancev na ravni premijskih produktov na ravni. Tveganje stopnje ustreznosti je preneslo tudi na pozavarovalnico. Ker pa so alternativne kapitalske rešitve postale vse bolj priljubljene, je postal YRT bolj priljubljena metoda tudi pozavarovanja terminskega zavarovanja.

YRT je običajno najboljša izbira, kadar je cilj prenos tveganja smrtnosti, ker je politika velika ali zaradi skrbi zahtevek frekvenco. YRT je tudi enostaven za uporabo in priljubljen v situacijah, ko je pričakovano število pozavarovalnih odstopov majhno.

YRT je primeren tudi za pozavarovanje invalidski dohodek, dolgotrajno oskrbo in nevarnost kritičnih bolezni. Vendar pri pozavarovanju ne deluje tako dobro rente.

Ker pozavarovanje YRT vključuje le omejeno količino naložbenega tveganja, majhno tveganje vztrajnosti, brez denarja tveganje predaje in malo ali nič presežka, lahko pozavarovalnice za YRT cilje na nižji dobiček pozavarovanje. YRT je tako običajno mogoče dobiti po nižji efektivni ceni kot sozavarovanje ali spremenjeno sozavarovanje. Dokler se plačujejo letne premije, je rezervni kredit enak prenosnemu delu čiste premije enoletnega zavarovanja. Letno obnovljivo zavarovanje običajno ne zagotavlja pozavarovalnega kredita v odstopu rezerve za rezerve za primanjkljaj.