Razmerje med posojilom in depozitom (LDR) Opredelitev

Kaj je razmerje med posojilom in depozitom (LDR)?

Razmerje med posojilom in depozitom (LDR) se uporablja za oceno bančnega razmerja likvidnost s primerjavo celotnih posojil banke z njenimi skupnimi vlogami za isto obdobje. LDR je izražen kot odstotek. Če je količnik previsok, to pomeni, da banka morda nima dovolj likvidnosti, da bi pokrila vse nepredvidene zahteve po sredstvih. Nasprotno, če je količnik prenizek, banka morda ne bo zaslužila toliko, kot bi lahko.

Formula in izračun za LDR

​LDR=Skupni depozitiSkupna posojila​​

Za izračun razmerja med posojilom in depozitom delite skupni znesek posojil banke s skupnim zneskom depozitov za isto obdobje. Številke najdete v bilanci stanja banke. Posojila so navedena kot sredstva, depoziti pa kot obveznosti.

Kaj vam pove LDR?

Razmerje med posojilom in depozitom kaže sposobnost banke, da pokrije izgube posojil in dvige svojih strank. Vlagatelji spremljajte LDR bank, da se prepričate, da je v primeru gospodarske recesije, ki je povzročila neplačila posojil, ustrezna likvidnost za kritje posojil.

Prav tako LDR pomaga prikazati, kako dobro banka privablja in zadržuje stranke. Če se depoziti banke povečujejo, se vkrca nov denar in nove stranke. Posledično bo banka verjetno imela več denarja za posojanje, kar bi moralo povečati dobiček. Čeprav so pomanjkljiva, so posojila sredstvo za banko, saj banke s posojili zaslužijo obrestne prihodke. Depoziti pa so obveznosti, ker morajo banke za te vloge plačati obrestno mero, čeprav po nizki obrestni meri.

LDR lahko vlagateljem pomaga ugotoviti, ali je banka pravilno vodena. Če banka ne povečuje svojih vlog ali se njeni depoziti krčijo, bo imela banka za posojanje manj denarja. V nekaterih primerih si bodo banke zadolžile denar, da bi zadovoljile svoje povpraševanje po posojilih, da bi povečale obrestne prihodke. Če pa banka za financiranje svojih posojilnih dejavnosti namesto depozitov uporablja dolg, bo imela banka stroške servisiranja dolga, saj bo morala plačati obresti za dolg.

Posledično bo imela banka, ki si izposoja denar za posojanje svojim strankam, običajno nižje stopnje dobička in več dolga. Banka bi za posojanje raje uporabila depozite, saj so obrestne mere, plačane vlagateljem, precej nižje od obrestnih mer, ki bi jih zaračunavale za izposojanje denarja. LDR pomaga vlagateljem pri odkrivanju bank, ki imajo pri roki dovolj vlog za posojanje in jim ne bo treba posegati po povečanju dolga.

Ustrezen LDR je občutljivo ravnovesje za banke. Če banke posojajo preveč svojih vlog, bi se lahko preveč raztezale, zlasti v gospodarski krizi. Če pa banke posojajo premalo svojih vlog, bi lahko imele oportunitetne stroške, saj bi njihove vloge sedele v bilanci stanja in ne bi ustvarile prihodkov. Banke z nizkimi koeficienti LTD imajo lahko nižje prihodke od obresti, kar povzroči nižje zaslužke.

Razmerje med posojilom in depozitom lahko povzroči več dejavnikov. Gospodarske razmere lahko vpliva na povpraševanje po posojilih in tudi na to, koliko vlagajo vlagatelji. Če so potrošniki brezposelni, verjetno ne bodo povečali svojih vlog. The Državne rezerve banka ureja denarno politiko z dvigom in zniževanjem obrestne mere. Če so obrestne mere nizke, se lahko povpraševanje po posojilih poveča glede na gospodarske razmere. Skratka, na LDR banke vpliva veliko zunanjih dejavnikov.

Kaj je idealen LDR?

Običajno je idealno razmerje med posojilom in depozitom 80% do 90%. Razmerje med posojilom in depozitom 100% pomeni, da je banka vsakemu dolarju, ki ga je prejela v depozitih, prejela en dolar. To tudi pomeni, da banka ne bo imela na voljo znatnih rezerv za pričakovane ali nepričakovane nepredvidene dogodke.

Predpisi vplivajo tudi na način upravljanja bank in na koncu na njihovo razmerje med posojili in depoziti. Urad nadzornika valute, Svet guvernerjev sistema zveznih rezerv in Zvezna korporacija za zavarovanje vlog ne določajo minimalnega ali najvišjega razmerja med posojilom in depozitom za banke. Vendar te agencije spremljajo banke, da preverijo, ali so njihovi količniki v skladu s členom 109 Riegle-Neal Meddržavni zakon o učinkovitosti bančništva in podružnic iz leta 1994 (Meddržavni zakon).

Primer LDR

Če ima banka 500 milijonov dolarjev depozitov in 400 milijonov dolarjev posojil, bi bančni LDR izračunali tako, da bi skupna posojila delili s skupnimi vlogami.

​LDR=$500 milijonov$400 milijonov​=.8=80%​

LDR vs. Razmerje LTV

Posojilo v vrednosti (LTV) razmerje je an ocena posojilnega tveganja ki jih finančne institucije in drugi posojilodajalci pregledajo, preden odobrijo hipoteko. Običajno so ocene z visokim razmerjem LTV večje tveganje in zato, če je hipoteka odobrena, posojilojemalca stane več.

Koeficient LTV meri vrednost nepremičnine glede na znesek posojila, medtem ko LDR meri sposobnost banke, da pokrije svoja posojila s svojimi vlogami.

Omejitve LDR

LDR pomaga vlagateljem pri oceni stanja bilance stanja banke, vendar obstajajo količinske omejitve. LDR ne meri kakovosti posojil, ki jih je banka izdala. LDR prav tako ne odraža števila posojil, ki so v zamudi ali bi lahko bila v zamudi pri plačilih.

Kot pri vseh finančnih razmerjih je LDR najučinkovitejša v primerjavi z bankami enake velikosti in podobnega sestave. Prav tako je pomembno, da vlagatelji pri primerjavi bank in sprejemanju naložbenih odločitev primerjajo več finančnih meritev.

Primer LDR v resničnem svetu

Od 31. 12. 2018 je Bank of America Corporation (BAC) poročali o svojih finančnih rezultatih glede na svoje Izjava 8K in je imel naslednje številke.

• Skupna posojila: 946,9 milijarde dolarjev
• Skupni depoziti: 1.381,50 bilijona dolarjev
• LDR Bank of America se izračuna na naslednji način: 946,9 USD / 1,381,50 USD
• LDR = 68,5%

Razmerje nam pove, da je Bank of America do konca leta 2018 posodila približno 70% svojih vlog.