Opredelitev metode varne stopnje umika (SWR)

Kaj je metoda varne stopnje umika (SWR)?

Metoda varne stopnje dviga (SWR) je eden od načinov, kako lahko upokojenci določijo, koliko denarja lahko vsako leto dvignejo s svojih računov, ne da bi jim zmanjkalo denarja živi.

Metoda varne stopnje dviga je konzervativni pristop, ki poskuša uravnotežiti dovolj denarja za udobno življenje, ne da bi predčasno izčrpal pokojninske prihranke. V veliki meri temelji na portfelja vrednost na začetku upokojitev.

Pojasnjena metoda varne stopnje dviga

Ugotoviti, kako porabiti pokojninski prihranek, ni enostavno, ker je toliko neznank, vključno s tem, kako bo trg deloval, kako visoko inflacijo bo, ali boste imeli dodatne stroške (na primer zdravstvene), in pričakovano življenjsko dobo. Dlje ko pričakujete, da boste živeli, hitreje bi lahko črpali prihranke; poleg tega, slabše kot deluje trg, večja je verjetnost, da vam bo zmanjkalo denarja.

Metoda varne stopnje umika poskuša preprečiti nastanek teh najslabših scenarijev, tako da upokojencem naroči, naj vsako leto vzamejo le majhen odstotek svojega portfelja, običajno 3% do 4%. Finančni strokovnjaki priporočajo, da se stopnje varnega dviga z leti spreminjajo, saj so izkušnje pokazale, kaj res deluje in kaj ne deluje in zakaj.

Če veste, kakšno varno stopnjo umika bi radi uporabili pri upokojitvi, je tudi informacija, koliko morate prihraniti v svojih delovnih letih. Če želite dvigniti več denarja na leto, boste morali očitno prihraniti več denarja. Znesek denarja, ki bi ga morda morali preživeti, pa se lahko med upokojitvijo spreminja. Na primer, morda boste želeli potovati v prvih letih in bi zato v primerjavi s poznejšimi leti verjetno porabili več denarja. Posledično bi bilo mogoče vašo stopnjo varnega umika strukturirati tako, da bi na primer v prvih letih dvignili 4%, v poznejših letih pa 3%.

Kako izračunati stopnjo varnega dviga

Stopnja varnega dviga vam pomaga določiti najnižji znesek, ki ga morate upokojiti, da pokrijete svoje osnovne potrebe, kot so najemnina, elektrika in hrana. Običajno veliko upokojencev uporablja 4% kot svojo varno stopnjo umika, imenovano Pravilo 4%. Pravilo 4% navaja, da ne umaknete največ 4% svojega zneska izhodiščno bilanco vsako leto v pokoju. Vendar pravilo 4% ne jamči, da vam ne bo zmanjkalo denarja, vendar pomaga vašemu portfelju, da prenese upade trga, saj omejuje znesek dviga. Na ta način imate veliko več možnosti, da vam pri upokojitvi ne bo zmanjkalo denarja.

Čeprav obstaja nekaj načinov za izračun vaše najvarnejše stopnje dviga, je spodnja formula dober začetek:

• Stopnja varnega dviga = letni znesek dviga ÷ skupni prihranjeni znesek

Recimo, na primer, da imate prihranjenih 800.000 USD in menite, da boste morali upokojiti letno 35.000 USD. Stopnja varnega dviga bi bila:

• 35.000 USD – 800.000 USD = 0,043 ali 4,3% (ali, 043 * 100)

Če menite, da boste ob upokojitvi potrebovali višji ali nižji dohodek, je tu nekaj primerov:

• 25.000 USD – 800.000 USD = 0,031 ali 3,0% (ali 0,03 * 100)
• 45.000 USD – 800.000 USD = 0,056 ali 5,6% (ali, 0,056 * 100)

Če bi torej pri dvigih potrebovali le 25.000 USD na leto, bi jih lahko varno dvignili, saj bi to znašalo le 3% vašega stanja vsako leto.

Če menite, da bi ob upokojitvi potrebovali 45.000 USD na leto in želite dvigniti le 4% svojega pokojninskega salda, bi morali prihraniti več denarja. Z drugimi besedami, 45.000 USD na leto pri dvigu iz stanja 800.000 USD bi prineslo 5,6% stopnjo dviga, zaradi česar bi vam lahko zmanjkalo denarja.

Če želite izračunati, koliko sredstev v pokojninskih skladih morate izpolniti pravilo 4% in lahko varno dvigniti 45.000 USD na leto, bi formulo preuredili na naslednji način:

• Letni znesek dviga ÷ varna stopnja dviga = skupni prihranjeni znesek
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Zdaj veste, da bi morali prihraniti dodatnih 325.000 USD, ki presegajo trenutno stanje 800.000 USD, da bi lahko izpolnili pravilo 4% in varno dvignili 45.000 USD na leto. Če znižate stopnjo dviga - vse ostalo je konstantno - bodo vaša sredstva trajala dlje. Če pa želite višjo stopnjo dviga, morate biti prepričani, da bo dovolj sredstev za 20 do 30 let, saj lahko tvegate, da boste sredstva izčrpali.

Omejitve metode varnega dviga

Pomanjkljivost metode varne stopnje dviga je, da je odvisno od tega, kdaj se upokojite gospodarske razmere se lahko zelo razlikuje od tistega, kar predvidevajo začetni upokojitveni modeli. 4 -odstotna stopnja dviga je lahko varna za enega upokojenca, vendar lahko drugemu predčasno zmanjka denarja, odvisno od dejavnikov, kot so dodelitev sredstev in donosnost naložb med upokojitvijo.

Poleg tega upokojenci ne želijo biti preveč konzervativni pri izbiri varne stopnje umika, ker bo to pomenilo med upokojitvijo, ko bi bilo mogoče uživati ​​višji standard živeti. V idealnem primeru, čeprav je to le redko mogoče zaradi vseh nepredvidljivih dejavnikov, je stopnja varnega umika pomeni imeti točno 0 USD, ko umreš, ali če želiš zapustiti dediščino, imeti natančno vsoto, ki jo želiš zapustiti.

Alternative metodi varnega dviga

Ljudje se ob upokojitvi pogosto zmotijo, ker še naprej porabljajo preveč, tudi ko je njihov portfelj zmanjšan. To vedenje lahko poveča možnost neuspeha (POF) ali odstotek simuliranih portfeljev, ki ne zdržijo do konca pričakovane upokojitve osebe.

Alternativa metodi varnega odstopa je dinamično posodabljanje- metoda, ki poleg upoštevanja predvidene dolgoživosti in uspešnosti na trgu vpliva na vaš dohodek prejeti po upokojitvi in ​​ponovno ovrednotiti, koliko lahko vsako leto dvignete glede na spremembe inflacije in portfelja vrednote.