401 (k) Po upokojitvi? Kako deluje po 59½

Možnosti po upokojitvi 401 (k)

Tako, kot si 401 (k) načrt dela po upokojitvi je odvisno od tega, kaj počnete z njim. Odvisno od starosti ob upokojitvi (in pravil vašega podjetja) se lahko odločite za začetek jemanja kvalificirane distribucije.

Lahko pa se odločite, da v svojem računu še naprej kopičite zaslužek, dokler ne boste morali začeti distribuirati po pogojih svojega načrta. Tukaj je nekaj možnosti.

Vzemite kvalificirane distribucije

Če se upokojite po 59½ letu, se Služba notranjih prihodkov (IRS) vam omogoča, da začnete jemati distribucije s svojega 401 (k), ne da bi bili dolžni 10%

predčasni umik kazen.Odvisno od pravil vašega podjetja se lahko odločite za redno distribucijo v obliki renta, bodisi za določeno obdobje ali v pričakovani življenjski dobi, bodisi za občasne ali pavšalne dvige.

Ko vzamete razdelitve iz svojega 401 (k), ostane preostanek vašega računa vložen v skladu s prejšnjim dodelitve. To pomeni, da je čas, v katerem je mogoče plačati, ali znesek vsakega plačila odvisen od uspešnosti vašega naložbenega portfelja.

Če vzamete kvalificirane distribucije iz tradicionalnega 401 (k), so vse distribucije predmet vaše trenutne navade davek na prihodek oceniti. Če imate a imenovan račun Roth, pa ste že plačali davek na dohodek svojih prispevkov, zato dvigi ob dvigu niso obdavčeni. Računi Roth omogočajo tudi neobdavčljivo razdelitev zaslužka, če je imetnik računa več kot 59½ in ima račun vsaj pet let.

Zgodnji denar: Izkoristite "pravilo 55 let"

Če se upokojite - ali izgubite službo - ko ste stari 55 let, vendar še niste dopolnili 59½ let, se lahko izognete 10 -odstotni kazni predčasnega umika, ker ste vzeli denar iz svojih 401 (k).Vendar to velja le za 401 (k) od delodajalca, ki ste ga pravkar zapustili. Denar, ki je še vedno v načrtu prejšnjega delodajalca, ni primeren za to izjemo - prav tako denar v an individualni račun za upokojitev (IRA).

Naj laže

Takoj po upokojitvi vam ni treba odstraniti distribucij s svojega računa. Čeprav ne morete še naprej prispevati k 401 (k) prejšnjega delodajalca, mora skrbnik vašega načrta ohraniti vaš načrt, če ste vložili več kot 5000 USD. Karkoli manj kot 5000 USD bo sprožilo a pavšalna porazdelitev, vendar ima večina ljudi, ki se bližajo upokojitvi, nabranih večjih prihrankov.

Če prihrankov ne potrebujete takoj po upokojitvi, ni razloga, da ne prihranite svojih prihrankov dohodek od naložb. Dokler ne vzamete nobene distribucije iz svojega 401 (k), niste obdavčeni.

Ne pozabite na obvezne minimalne distribucije

Čeprav vam ni treba začeti jemati distribucij s svojega 401 (k) v trenutku, ko nehate delati, morate začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) do 1. aprila po letu, ko dopolnite 72 let.Nekateri načrti, ki jih sponzorira delodajalec, vam lahko omogočijo odlog distribucije do 1. aprila v letu po upokojitvi, če se upokojite po 72 letih, vendar to ni običajno. Upoštevajte, da ta izjema ne velja za načrte, ki jih imate pri prejšnjih delodajalcih, za katere ne delate več.

Če počakate, da morate vzeti RMD, morate začeti umikati redne, periodične distribucije, izračunane na podlagi pričakovana življenjska doba in stanje na računu. Čeprav se lahko v katerem koli letu več umaknete, lahko ne more umakniti manj kot vaš RMD.

Še naprej prispevajte

Če želite še naprej prispevati k svojemu pokojninskemu varčevanju, vendar ne morete prispevati k svojim 401 (k), potem ko ste se upokojili v službi pri tem podjetju, se lahko odločite za prevrni se vaš račun v IRA. Prej ste lahko prispevali k Roth IRA za nedoločen čas, vendar ni mogel prispevati k a tradicionalna IRA po starosti 70½. Po novem Zakonu o VARNOSTI pa lahko zdaj prispevate k tradicionalni IRA kolikor želite.

Upoštevajte, da lahko zaslužek prispevate le k kateri koli vrsti IRA, zato bo ta strategija delovala le, če se niste popolnoma upokojili in še vedno zaslužiti "obdavčljivo nadomestilo, kot so plače, provizije, nasveti, bonusi ali čisti dohodek od samozaposlitve", kot navaja IRS to. Ne morete prispevati denarja, zasluženega z naložbami ali iz vaših Socialna varnost preverite, čeprav nekatere vrste preživnine se lahko kvalificira.

Za izvedbo a prevračanje vašega 401 (k), se lahko odločite, da skrbnik vašega načrta razdeli vaše prihranke neposredno novi ali obstoječi IRA. Druga možnost je, da se sami odločite za distribucijo. Vendar morate sredstva vložiti v svojo IRA v 60 dneh, da se izognete plačilu davkov na dohodek. Tradicionalni računi 401 (k) se lahko prenesejo v tradicionalno IRA ali Roth IRA. Vendar je treba določene račune Roth 401 (k) uvrstiti v Roth IRA. Upoštevajte pa, da če boste sredstva prenesli v tradicionalni 401 (k) na Roth IRA, boste dolgovali davek na dohodek od celotnega zneska prevračanja.

Tako kot tradicionalne distribucije 401 (k), umiki iz tradicionalne IRA veljajo za vašo običajno stopnjo davka na dohodek v letu, v katerem se izvede razdelitev. Umiki iz Roth IRA so popolnoma neobdavčeni, če jih vzamete po starosti 59½. Za tradicionalne IRA veljajo enaki predpisi o RMD kot za 401 (k) s in drugi pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec. Vendar pa za Roth IRA ni zahteve glede RMD, kar bi lahko bilo ob upokojitvi precejšnja prednost.

Spodnja črta

Pravila, ki nadzorujejo, kaj lahko storite s svojim 401 (k) po upokojitvi, so zelo zapletena, oblikujejo jih tako IRS kot podjetje, ki je postavilo načrt. Za podrobnosti se obrnite na skrbnika načrta vašega podjetja. Morda bi bilo dobro tudi govoriti z a finančni svetovalec preden sprejmete končno odločitev.