Kaj se zgodi s 401 (k), potem ko zapustite svoje delovno mesto?

Ko zapustite službo, obstaja več možnosti za vaš 401 (k). Morda boste lahko pustili svoj račun tam, kjer je. Druga možnost je, da denar s starega 401 (k) prenesete na nov račun pri svojem novem delodajalcu ali ga znesete na individualni račun za upokojitev (IRA), vendar morate najprej videti, kdaj ste upravičeni do sodelovanja pri novem načrt. Denar ali ves denar lahko vzamete tudi ven, vendar imajo to resne davčne posledice.

Preden se odločite za pot, se prepričajte, da razumete podrobnosti o možnostih, ki so vam na voljo.

Pustite pri svojem nekdanjem delodajalcu

Če ste v svoj 401 (k) vložili več kot 5000 USD, vam večina načrtov omogoča, da ga pustite tam, kjer je, potem ko se ločite od delodajalca. "Če je pod 1000 USD, lahko podjetje izsiljuje denar, tako da vam izda ček," pravi Bonnie Yam,

CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York. "Če je med 1.000 in 5.000 USD, vam mora podjetje pomagati pri ustanovitvi IRA, ki bo gostila denar, če vas bodo prisilili ven."

Če imate prihranjen znaten znesek in vam je všeč portfelj vašega načrta, bi bilo dobro, da pustite 401 (k) pri prejšnjem delodajalcu. Če boste verjetno pozabili na račun ali niste posebej navdušeni nad naložbenimi možnostmi ali pristojbinami načrta, razmislite o nekaterih drugih možnostih.

»Ko zapustite službo in imate načrt 401 (k), ki ga upravlja vaš delodajalec, imate privzeto možnost, da ne naredite nič in še naprej upravljate denar, kot ste to počeli prej, "pravi Steven Jon Kaplan, DIREKTOR, True Contrarian Investments LLC, Kearny, New Jersey. "Vendar to običajno ni dobra ideja, saj imajo ti načrti zelo omejeno izbiro v primerjavi s ponudbami IRA, ki so na voljo pri večini posrednikov."

Prenesite ga k novemu delodajalcu

Če ste zamenjali službo, preverite, ali vaš novi delodajalec ponuja 401 (k) in kdaj ste upravičeni do sodelovanja. Mnogi delodajalci od novih zaposlenih zahtevajo, da si določijo določeno število delovnih dni, preden se lahko vpišejo v pokojninski varčevalni načrt.

Ko ste pri novem delodajalcu vpisani v načrt, je preprosto prevrni svojega starega 401 (k). Odločite se lahko, da skrbnik starega načrta vnese vsebino vašega računa neposredno v nov načrt, tako da preprosto izpolnite nekaj dokumentov. To se imenuje a neposreden prenos, narejen iz skrbnika v skrbnika, in vas reši kakršno koli tveganje za plačilo davkov ali manjka rok.

Lahko pa se odločite, da vam bodo stanje vašega starega računa razdelili v obliki čeka. Vendar morate sredstva vložiti v svoj novi 401 (k) v 60 dneh, da se izognete plačilu dohodnine za celotno stanje.Preden likvidirate svoj stari račun, se prepričajte, da je vaš nov račun 401 (k) aktiven in pripravljen za prejemanje prispevkov.

»Konsolidacija starih računov 401 (k) v program 401 (k) trenutnega delodajalca je smiselna, če je vaš trenutni delodajalčev 401 (k) je dobro strukturiran in stroškovno učinkovit, poleg tega pa si lahko zapomnite eno stvar manj, «pravi Stephen J. Taddie, upravni partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. "Če vam zdaj preprosto poenostavite stvari, bodo tudi vaši dediči poenostavljeni, če bodo morali vstopiti, da bodo kasneje poskrbeli za vaše zadeve."

Še ena točka, če ste blizu upokojitvene starosti: Denar v 401 (k) vašega trenutnega delodajalca ne velja zahtevane minimalne distribucije (RMD). Denar v drugih načrtih 401 (k) in tradicionalnih IRA je predmet RMD.

Prenesite ga v IRA

Če se ne preselite k novemu delodajalcu ali vaš novi delodajalec ne ponuja pokojninskega načrta, imate še vedno dobro možnost. Stare 401 (k) lahko zvijete v IRA.

Račun boste odprli sami prek finančne institucije po vaši izbiri. Možnosti so precej neomejene. To pomeni, da niste več omejeni na možnosti, ki jih ponuja delodajalec.

"Največja prednost uvrstitve 401 (k) v IRA je svoboda vlaganja, kot želite, kjer koli želite in v kar želite," pravi John J. Riley, AIF, ustanovitelj in glavni naložbeni strateg za Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. "Pri prevračanju IRA je nekaj omejitev."

»Ena stvar, ki bi jo morda želeli upoštevati, je, da v nekaterih državah, na primer v Kaliforniji, če ste sredi tožbe ali mislite, da obstaja potencial za prihodnje terjatve do vas, boste morda želeli denar pustiti v 401 (k), namesto da bi ga prenesli v IRA, «pravi finančni svetovalec Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Kalifornija. "V Kaliforniji je več zaščite upnikov s 401 (k) s kot v IRA. Z drugimi besedami, tako je upniki/tožniki težje pridejo do denarja v vašem 401 (k) kot do denarja v vašem IRA. "

Vzemite distribucije

Kvalificirane distribucije lahko začnete uporabljati pri vseh 401 (k), starih ali novih, po 59½ letu starosti. Se pravi, lahko začnete odvzemati nekaj denarja, ne da bi plačali 10% davčno kazen za predčasni umik.

Če se upokojite, je morda pravi čas, da začnete črpati prihranke za svoj mesečni dohodek.

Če imate tradicionalni 401 (k), morate pri vseh distribucijah plačati davek na dohodek po običajni stopnji.Če imate a imenovan račun Roth, vse distribucije, ki jih vzamete po 59. letu starosti, so neobdavčene, če imate račun vsaj pet let. Če ne izpolnjujete petletne zahteve, je obdavčen le del zaslužka v vaših distribucijah.

Če se upokojite pred 55. letom ali zamenjate službo pred 59½. Vendar boste morali poleg davka na dohodek plačati še 10 -odstotni davek na obdavčljivi del vaše distribucije, ki je lahko celoten. 10 -odstotna kazen ne velja za tiste, ki se upokojijo po 55. letu starosti, vendar pred 59½.

Ko dopolnite 72 let, morate začeti jemati minimalne porazdelitve od 401 (k).Vaš znesek RMD določa vaša pričakovana življenjska doba in stanje na vašem računu. IRS ima priročen delovni list za izračun zneska, ki ga morate dvigniti.

Unovči denar

Seveda lahko vzamete denar in tečete. Čeprav vas nič ne ovira pri likvidaciji starega 401 (k) in pavšalni razdelitvi, večina finančnih svetovalcev temu močno nasprotuje. Po nepotrebnem zmanjšuje vaše pokojninske prihranke, poleg tega pa boste obdavčeni za celoten znesek.

Če imate na starem računu velik znesek, davčno breme popolnega umika morda ni vredno. Poleg tega boste verjetno kaznovani z 10 -odstotno kazen predčasnega umika.

»Razen tega, da morate pred 55. letom starosti plačati redne dohodnine in 10 -odstotno davčno kazen (ni majhna malo ljudi meni, da je časovna vrednost (v tem primeru davčno odloženega) denarja že prihranjena, « pravi Jane B. Nowak, CFP, Svetovalci Southbridgea, Atlanta, Georgia. »S popolnim umikom ustvarjajo potrebo po varčevanju za upokojitev. Na splošno je veliko boljša ideja, da denar pustite za odlog davka na računu za upokojitev in ne dvignete. "

Spodnja črta

Morda Riley najbolje povzame, kaj bi morda želeli narediti z denarjem v načrtu nekdanjega delodajalca 401 (k): "Človek mora res pogledati vse prednosti in slabosti, preden se odloči, kaj bo storil z denarjem 401 (k)."