Kako odpreti Roth IRA

Roth IRA so lahko le rock zvezde sveta naložb. S ponudbo neobdavčenega denarja ob upokojitvi-in široko paleto naložbenih možnosti-Roth IRA prinašajo tudi nekaj ugodnosti, ki jih druga vozila za upokojence nimajo.

In vendar je težko, da vas ne preseže ogromno možnosti na trgu IRA. Številne finančne institucije ponujajo te račune, vse z nekoliko drugačne lastnosti in cene.

Ampak ne skrbite več. Če razmišljate o tem, da bi svoje pokojninske prihranke začeli z Roth IRA, morate vedeti naslednje.

Odločite se, ali vam Roth IRA ustreza

Najprej morate ugotoviti, ali je račun Roth najboljša možnost varčevanja za vaše potrebe. Preden se odpravite po poti IRA, se prepričajte, da ste maksimalno povečali prispevek svojega delodajalca 401 (k) ali drug pokojninski načrt na delovnem mestu - to je, če imate srečo, da ga vključite v svoj kompenzacijski paket. Če se ne premagate dovolj, da bi dosegli mejo svojega delodajalca, v bistvu pustite brezplačen denar na mizi. (Običajno je 50 centov za vsak dolar, ki ga prispevate, do določenega odstotka vaše plače.)

Ko prestopite ta prag z računom na delovnem mestu, individualni pokojninski računi (IRA) so pogosto naslednje najboljše mesto za parkiranje vašega denarja (ja, lahko prispevate k načrtu v slogu 401 (k) in k IRA, če ostanete v mejah prispevkov za vsako varčevalno vozilo). Davčne ugodnosti so podobne načrtom na delovnem mestu, vendar ponujajo veliko več možnosti. Namesto da bi bili omejeni na meni, ki ga ponuja vaš delodajalec, lahko izberete poljubno število posameznih delnic, obveznic, vzajemnih skladov, zgoščenk in celo nepremičninski investicijski skladi (REIT).

Tradicionalne IRA ponujajo davčno priznane prispevke, vendar vas obdavčijo, ko na koncu dvignete denar. Različica Roth deluje ravno obratno. Vlagate denar po obdavčitvi, vendar ne plačujete davka na dvige, vključno z dohodkom, če ste stari 59½ let in imate račun Roth vsaj pet let.

Roth IRA so dobra izbira za tiste, ki pričakujejo, da bodo do upokojitve v višjem davčnem razredu, kar je pogosto pri mlajših delavcih. Še več, za razliko od tradicionalne IRA jih ni zahtevane minimalne distribucije (RMD -ji), ko dosežete 72 let, tako da imate malce več prožnosti za zagon. RMD je bil včasih 70½, vendar po prehodu Zakon o ustanavljanju vsake skupnosti za upokojitev (VARNO) decembra 2019 se je dvignilo na 72.

Preverite svojo primernost

Roth IRA morda ni možnost, če presežete omejitve dohodka. Do leta 2021 se bo upravičenost začela postopno zmanjševati za tiste, ki se prijavljajo kot samski ali vodje gospodinjstva in zaslužijo več kot 125.000 USD. Ko zaslužite 140.000 dolarjev, ne morete več prispevati.

Za skupne vlagatelje za leto 2021 je meja 208.000 USD, postopna opustitev pa nad 198.000 USD. Upoštevajte, da je rok za prispevek k Roth IRA davčni rok za prijavo za to leto.

Odločite se, kje odprete svoj račun

Če pri odločitvah o velikem denarju niste povsem prepričani, lahko vedno najamete finančnega svetovalca, ki vam bo pomagal pri upravljanju vašega premoženja. Ena prednost je, da vam lahko pomagajo prilagoditi vaš načrt na podlagi posodobitev davčne kode - da ne omenjam sprememb pri možnostih naložb, ki so na voljo pri vašem ponudniku IRA.

Danes finančni načrtovalci niso edino mesto, kjer lahko dobite pomoč pri svojem računu Roth. Številni algoritmi na spletu robo-svetovalci so se v zadnjih letih pojavili, da bi za vas izbrali naložbe, vključno z Izboljšanje in Wealthfront. Ta podjetja uporabljajo vaše osebne podatke in cilje za oblikovanje ustrezne mešanice sredstev in občasno uravnotežijo vaše naložbe.

S pristojbinami za upravljanje od 0,25% do 0,50% na leto so robo svetovalci ponavadi cenejši od načrtovalca za ljudi. Vendar pa tudi niso zasnovani za pokrivanje celotnega nabora finančnih potreb, ki jih zmore strokovnjak.

Druge možnosti

Za tiste, ki so popolnoma zadovoljni z upravljanjem IRA sami - in pri tem prihranijo nekaj dolarjev - obstajajo še druge možnosti. Lahko se obrnete na posrednika, kot je Merrill Edge (del Bank of America) oz TD Ameritrade, ki ponujajo brezplačno trgovanje z delnicami. (Noben posrednik nima minimalnih računov.)

Druga možnost za lastnike, ki delajo sami: pojdite naravnost v družbe vzajemnih skladov, kot so Vanguard in Zvestoba. Te so ponavadi boljša izbira za ljudi, ki imajo radi raznolikost, ki jo ponujajo skladi, in vseeno težijo nekaterim investicijskim podjetjem.

Številni ponudniki IRA ponujajo stopničast pristop, s katerim se lahko pritožijo na širši segment trga poceni možnost »naredi sam«, pa tudi račune, ki zagotavljajo strokovni nadzor, za a pristojbino.

Vredno je malo raziskati, da vidite, kaj najbolje ustreza vašim posebnim potrebam.

Spodnja tabela vam bo dala občutek, katera vrsta skrbnika bi najbolje ustrezala vašim potrebam. Preden se odločite za enega, se boste morali odločiti, ali želite sami izbrati osnovne vrednostne papirje ali plačati malo več, da jih upravljate namesto vas.

Izbira skrbnika IRA
Prednosti	Slabosti
Robo-svetovalci	Dobro za tiste, ki se ne počutijo udobno upravljati svojih naložb	Ocenjujejo letne stroške vzdrževanja, ki jih ponekod ni
Spletna posredniška podjetja	Veliko možnosti naložb. Primerno za vlagatelje DIY.	Na splošno zaračunavajo skromno pristojbino za posle
Banke	Sposobnost, da imate vse svoje finančne račune pod eno streho. CD -ji IRA so zvezno zavarovani	Če so zgolj zgoščenke edina možnost, ki jih ponujajo, lahko sčasoma pričakujete nižje stopnje donosa
Družbe vzajemnih skladov	Pri nakupu sredstev se lahko pogosto izognete prodajnim "obremenitvam"	Omejeni ste na njihove izdelke

Izpolnite dokumentacijo

Pravzaprav je odpiranje računa precej preprosto in velika večina ponudnikov vam to omogoča na spletu. Seveda boste morali dati nekaj podatkov, da preverite, kdo ste.

Če želite pospešiti postopek, morate imeti pri roki:

• Vaša številka socialnega zavarovanja
• Vozniško dovoljenje ali drug osebni dokument s fotografijo
• Ime in naslov vašega delodajalca
• Številka vašega bančnega računa in številka poti za prenos gotovine v IRA
• Če dokončate prevračanje, navedite podatke o računu za vaš obstoječi IRA ali 401 (k)
• Ime in številka socialnega zavarovanja upravičenca vašega računa

Pri izbiri upravičenca boste želeli razmisliti. Ko boste sčasoma posredovali naprej, ne predvidevajte, da bodo navodila v vaši volji nadomestila podatke o prejemniku, ki jih posredujete finančni instituciji. Pravzaprav na splošno deluje obratno.

Izberite svoje naložbe

Razen če se odločite za robo-svetovalca ali drugo storitev upravljanja premoženja, boste morali izbrati posamezne naložbe, ki bodo namenjene vašemu računu Roth. IRS dovoljuje precej široko paleto vozil, vključno z delnicami, obveznicami, vzajemnimi skladi, ETF -ji in potrdili o depozitu.

Odločite se lahko tudi za sredstva na ciljni datum ki ponujajo vnaprej določeno kombinacijo posameznih delniških in obvezniških skladov na podlagi vašega naložbenega obzorja. Ko se bližate datumu upokojitve, lahko pričakujete, da bo mešanica sredstev postala bolj konzervativna.

Poleg prvega nakupa - nekateri računi pa zahtevajo tudi minimalno stanje začelo - mnogi vlagatelji se odločijo za ustanavljanje ponavljajočih se prispevkov, ki omogočajo rast njihovega računa čez čas.

Pazite le, da ne udarite preveč. V letih 2020 in 2021 lahko letno vložite 6.000 USD v vse svoje račune IRA - 7.000 USD, če ste stari 50 let ali več. Če torej vložite 2000 USD v ločeno, tradicionalno IRA, lahko mlajši vlagatelji prispevajo le 4000 USD v svoj Roth.

Vložite več kot to in našli se boste na kljuki za 6% davek na presežne prispevke, ki ostanejo na vašem računu. Ni treba posebej poudarjati, da je vredno narediti nekaj preprostih matematik, da se prepričate, da vas samodejni prispevki ne bodo presegli meje.

Spodnja črta

Izbira je lepo razkošje, vendar zahteva več domačih nalog pri izbiri ponudnika Roth IRA. Ugotovite, katere funkcije načrta vam pomenijo največ in katerim se lahko odpoveste. Potem je odpiranje računa najlažji del.