10 stvari, ki jih o svoji IRA morda ne veste

Ena najpomembnejših lastnosti vašega individualni račun za upokojitev (IRA) je, da gre za "individualni" račun. Po želji lahko prilagodite svoje vloge in dvignete sredstva, sami pa ste odgovorni za plačilo davkov na distribucijo. Lahko celo nadzirate, kaj se zgodi z vami po smrti.

Če želite izkoristiti vse, kar ponuja vaša IRA, preberite nekaj malo znanih funkcij, ki vam bodo pomagale kar najbolje izkoristiti svoje prispevke.

1. V redu je imeti več kot eno IRA

Iz več razlogov je mogoče končati z več kot eno IRA. Tu je nekaj primerov:

• Imeli ste obstoječega Roth IRA in nato zvalil staro 401 (k) v a tradicionalna IRA.
• Vaš prilagojen bruto dohodek (AGI) se je povzpel do točke, ko niste mogli več prispevati k vaši Roth IRA, zato ste odprli tradicionalno IRA.
• Podedovali ste IRA in že ste imeli enega svojega.
• Ohranili ste svojo Roth IRA in odprli tradicionalno IRA, da bi izkoristili davčne olajšave.

Prispevate lahko v kolikor želite IRA, vendar je skupni znesek, ki ga lahko deponirate v vseh IRA, omejen na največji letni znesek. Najvišji letni prispevek za leti 2020 in 2021 je 6.000 USD ali 7.000 USD, če ste stari 50 let ali več (omejitve prispevkov za leto 2020 ostajajo enake).Torej, če Bob, star 42 let, položi 2000 dolarjev v svojo tradicionalno IRA, lahko v istem letu na svoj račun pri Rothu prispeva največ 4000 dolarjev.

2. Prispevki za redne IRA morajo biti v gotovini

Pri letnem rednem prispevku k svoji agenciji IRA je treba to storiti v gotovini.Ta omejitev ne velja za distribucijo vrednostnih papirjev, ki se prevrnejo, saj jih je na splošno treba prevrniti v naravi.

3. Izgube so lahko davčno priznane

Ena glavnih prednosti računa IRA je možnost odloga davkov na dobičke in prihodke od naložb. Izgub znotraj IRA ne morete uporabiti za izravnavo dobičkov, če pa razdelite skupno stanje iz tradicionalne IRA in je znesek manjši od vašega osnove v računu lahko to izgubo odštejete.

Natančneje, Služba notranjih prihodkov (IRS) vam omogoča, da odštejete izgube pri tradicionalni IRA, vendar z nekaterimi opozorili. Recimo, da ste v celoti umaknili vsa sredstva iz vseh svojih tradicionalnih, SEP, in PREPROSTO IRA med letom in skupni znesek osnove je manjši od celotnega razdeljenega zneska. Ko izgubo združite z drugimi odbitki, lahko odštejete le znesek, ki presega 2% vašega AGI.

"Enako pravilo velja za Roth IRA," pravi Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, predsednik in glavni načrtovalec, C.L. Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Ko se izpraznijo vsa Roth -ova IRA - vsa sredstva se razdelijo - lahko odštejete izgube do dolarja vaših prispevkov (osnova). "

4. Ni vam treba jemati RMD iz vseh vaših IRA

Lastniki tradicionalnih IRA morajo začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) do 1. aprila v letu, ko dopolnijo 72 let.Najnižji razdeljeni znesek temelji na stanju na računu 31. decembra prejšnjega leta in pričakovani življenjski dobi lastnika. Za vsako naslednje leto je treba RMD umakniti.

Če imate več tradicionalnih IRA, vam ni treba jemati RMD od vseh. Skupne zneske RMD lahko združite za vsako od svojih IRA in skupaj vzamete eno IRA ali kombinacijo IRA. Morda boste na primer raje likvidirali naložbe v eno IRA nad naložbami v drugo.

5. Različna pravila urejajo zakonci in ne zakonci

Ena od prednosti lastništva IRA je možnost neposrednega nakazila sredstev upravičencem brez zapuščine. Upravičenci zakonca lahko podedovane IRA uveljavljajo kot svoje - fleksibilnost, ki zakoncu omogoča nove prispevke k podedovani IRA in nadzor distribucij.

"Zakonca ima veliko možnosti, ko podeduje IRA," pravi Jillian Nel, CFP®, CDFA, direktorica finančnega načrtovanja pri Inscription Capital LLC, Houston, Teksas. »Lahko postanejo lastna IRA ali IRA, ki jo določi upravičenec. Slednje bi se zgodilo, če je zakonec mlajši od 59½ let in mora iz kakršnega koli razloga vzeti denar. Račun upravičenca bi se izognil 10 -odstotni kazni, ki jo pri distribuciji IRA dolgujejo lastnikom, mlajšim od 59½ let.

Upravičenci, ki niso zakonci, ne morejo obravnavati podedovanih IRA kot svoje. Ne morejo jih dodati, zato morajo v celoti ukiniti račun v petih letih po smrti lastnika ali zneske razporediti po pričakovani življenjski dobi. Na splošno so razpoložljive možnosti distribucije odvisne od starosti, pri kateri lastnik IRA umre.Upoštevajte to, če nameravate sredstva IRA prepustiti svojim otrokom ali vnukom.

6. IRA lahko prenesete ali prevrnete

Posamezniki običajno prenašajo račune iz ene finančne institucije v drugo. Če se odločite za isto vrsto računa IRA pri drugem podjetju, lahko sredstva premaknete kot prenos ali kot prevračanje.

Z prenos, se sredstva dostavljajo neposredno iz ene finančne institucije v drugo, transakcije pa se ne poročajo IRS. »Ko premikate sredstva v svoji IRA, lahko izvedete neposreden prenos iz ene finančne institucije v drugo poljubno številokrat na leto.Zavedajte se, da ima lahko vsako podjetje svoje pristojbine za vzpostavitev računa in zaprtje ter letno pristojbino, zato se teh sprememb zavedajte pri spreminjanju podjetja, "pravi Rebecca Dawson, finančni svetovalec v Los Angelesu v Kaliforniji.

Prevračanje vključuje, da si razdelite sredstva in znesek prevrnete v 60 dneh.»Ko skupinski pokojninski načrt, kot je npr 401 (k) se zvije v IRA, če je prevračanje izvedeno pravilno, lahko ohrani nekatere prednosti načrta 401 (k). Zato je smiselno 401 (k) preusmeriti v IRA za prevračanje in ne v prispevno IRA, «pravi Kirk Chisholm, direktor na Inovativna svetovalna skupina v Lexingtonu, Mass.

Morda boste lahko šli tudi v drugo smer in prenesli svoja sredstva IRA na načrt 401 (k). Načrt pa mora to dopuščati in bi določil, ali se prevračanje lahko izvede kot 60-dnevno prevračanje ali pa je treba sredstva vplačati neposredno v načrt.Eden od razlogov za to: zaščita teh sredstev IRA pred RMD. Za sredstva v 401 (k), kjer trenutno delate, ne veljajo RMD, ko dopolnite 72 let, denar v tradicionalni IRA pa bo.Ne plačujte davkov na denar, če ga ni treba dvigniti za življenjske stroške. Preverite pri davčnem svetovalcu, ali ste v skladu s predpisi IRS pravočasno opravili prenos.

7. Vaša IRA je lahko renta

Vaša renta lahko deluje po istih pravilih kot IRA, če je nosilec financiranja individualna pokojninska renta. Ena od prednosti je, da so bile politike rente oblikovane tako, da vseživljenjsko zagotavljajo pokojninski dohodek.

8. IRA je mogoče upravljati z računi

Posredniški računi vam omogočajo, da svojemu finančnemu svetovalcu omogočite pisno pooblastilo za odločitve o naložbah in rutinske transakcije, ne da bi vas o tem predhodno obvestili. Za upravljanje računa se pogosto zaračuna pavšalna pristojbina. Ta vrsta dejavnosti je dovoljena za IRA, če ima vaš posrednik z vami dogovor, da dovoli takšna dejanja.

"Resnično zagovarjam strokovno vodenje velikih računov IRA. Kakovosten investicijski svetovalec lahko ustvari poceni portfelj po meri in ga spremlja za potrebne spremembe, "pravi Dan Danford, CFP®, ustanovitelj in glavni izvršni direktor Centra za družinske naložbe v St. Joseph, MO. "Lahko črpajo na tisoče preverjenih možnosti naložb in se prilagodite spremembam v vašem položaju, inovacijam izdelkov ali spremembam v gospodarstvu. "

"Kot profesionalec," dodaja Danford, "me skrbi, ko imajo upokojenci velik portfelj in skušajo prihraniti denar, če gredo sami. Prevečkrat sem videl slabe rezultate. Za večino ljudi je to pametno in neumno. "

9. Naložbene možnosti so lahko omejene

IRS omejuje, katere vrste naložb se lahko hranijo v IRA, vendar ima lahko vaša finančna institucija dodatne omejitve premoženja. IRS dovoljuje na primer nekaj zlatih in srebrnih kovancev, večina finančnih institucij pa ne. Podobno nekatere družbe vzajemnih skladov ne dovoljujejo lastništva posameznih delnic v svojih IRA.

10. Starost je večinoma le številka

Vsakdo katere koli starosti, ki za svoje delo prejema plačo, napitnine ali urne postavke (zaslužen dohodek) lahko prispevajo k tradicionalni IRA, vključno z mladoletniki. To pomeni, da lahko vaši otroci začnejo varčevati za upokojitev takoj, ko dobijo prvo zaposlitev. IRA je odlična možnost za otroke, ki zaslužijo več, kot nameravajo porabiti, saj omogoča dolgoročne prihranke z odložitvijo davkov.

"Ko začnete vlagati, odtehta, koliko vložite," pravi Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, finančna trenerka s sedežem v Phoenixu v Arizoni. »Če ste zaslužili, je začetek IRA kot najstnika, po možnosti Roth IRA, odlična ideja. Z izkoriščanjem moči lahko pomembno vpliva na vaše pokojninske prihranke povečanje obresti.”

Davčna kazen za zgodnje razdelitve bo spodbudila vaše otroke, da med tem časom odložijo jemanje razdelkov iz IRA ponujajo jim možnost uporabe sredstev za šolo ali do 10.000 USD za nakup prvega doma brez kazen. Prav tako otroke uči vrednosti vlaganja že v zgodnji mladosti.

Starejši občani lahko še naprej prispevajo na račune Roth IRA, dokler so zaslužili. To je odličen račun za denar, ki bo sčasoma prešel v dediščino. Prej starejši niso mogli prispevati IRA k tradicionalnim IRA po 70. letu starosti, vendar po prehodu leta 2019 VARNI Zakon, je zdaj mogoče prispevati v kateri koli starosti, dokler je posameznik zaslužil dohodek. Ni več starostnih omejitev za prispevanje k tradicionalnim IRA.

Spodnja črta

IRA imajo vgrajeno prilagodljivost. Razumevanje delovanja različnih funkcij vam lahko pomaga pri prilagajanju vaših pokojninskih prihrankov vašim potrebam. Če iščete več informacij o tem, kje začeti, raziščite najboljši posredniki za IRA.