Financiranje Roth IRA

A Roth IRA je odličen način za varčevanje za upokojitev. Čeprav ne dobite vnaprejšnje davčne olajšave, so vaši prispevki in zaslužek neobdavčeni. In ko kasneje vzamete kvalificirane distribucije, so tudi neobdavčeni. Če pričakujete, da boste pri upokojitvi v višjem davčnem razredu, kot ste zdaj, ali če preprosto ne želite skrbeti za kakršne koli davke, je to vozilo lahko pametna davčna strategija.

Odpiranje in financiranje vašega Roth IRA

Preden lahko financirate Roth IRA, morate odpreti račun. Ponujajo skoraj vse finančne institucije - vključno z bankami, družbami vzajemnih skladov in borznoposredniškimi družbami 

Roth IRA računi. Zaradi udobja boste morda želeli odpreti svoj račun pri finančni instituciji, s katero že poslujete.

Preden se prijavite, se prepričajte, da ste upravičeni do Roth IRA. Roth IRA imajo razpone postopne opustitve dohodka in najvišje pragove, ki lahko nekaterim prejemnikom z visokimi dohodki preprečijo upravičenost. Poleg tega ste lahko zaradi letne plače upravičeni do prispevka eno leto, naslednjega pa ne.

Dohodki pod pragom na splošno ne bodo imeli težav. V večini primerov lahko preprosto skrbite za aplikacijo za račun na spletu. Potrebovali boste le naslednje:

• Vozniško dovoljenje (ali kakšen drug osebni dokument s fotografijo)
• Številka socialnega zavarovanja
• Podatki o bančništvu za financiranje, vključno s številko poti in številko računa
• Podrobnosti o upravičencih

Ko je vaša prijava odobrena, lahko svoj prvi prispevek običajno vložite z gotovino, čekom ali bančnim nakazilom. Če želite poenostaviti zadeve, se lahko tudi dogovorite, da bodo prihodnji prispevki redno in samodejno izhajali iz vašega tekočega računa ali drugih virov z avtomatizacijo.

Omejitve prispevkov se lahko občasno spreminjajo, vendar niso del letnih prilagoditev inflacije IRS. Tako lahko za leto 2020 prispevate do 6.000 USD v Roth IRA - ali 7.000 USD, če ste stari 50 let ali več - enako velja za 2021.

Financirajte ga s pretvorbo Roth IRA

Drug način financiranja Roth IRA je prenos denarja z obstoječega računa za upokojitev. To je znano kot a Pretvorba Roth IRA. Denar lahko prenesete v svojo Roth IRA iz teh virov:

• Tradicionalne IRA
• Načrte 401 (k) ali 403 (b), ki jih sponzorira delodajalec
• Načrti vlade 457 (b)
• SEP-IRA
• Preproste IRA

Upoštevajte, da je pretvorba Rotha običajno obdavčljiv dogodek. Ko denar prenašate z obdavčljivega računa za upokojitev (npr tradicionalna IRA) Rothu boste dolgovali davek na dobiček od zneska konverzije.Na splošno bi bilo dobro, če konverzijo shranite za eno leto, če:

• Zaslužite preveč, da bi neposredno prispevali k Rothu
• Pričakujete podaljšano višje davčni razred v prihodnjih letih
• Obdavčljivi račun, s katerega premikate sredstva, je utrpel izgube (nižje stanje pomeni, da boste v času konverzije dolžni manj davka)

Nastavi in ​​pozabi

Do roka za oddajo davčnega leta imate čas, da prispevate v svojo Roth IRA. Za leto 2020 je to 15. april 2021. Toda do takrat vam ni treba čakati. Denar lahko na svoj račun dodate že januarja. 1 tekočega davčnega leta. Če čim prej napolnite svoj račun, bo vaš denar toliko daljši, neobdavčen.

Naredite lahko en velik prispevek - kadar koli med januarjem. 1. in sredi aprila naslednjega leta-če imate pri tem denar. Za mnoge ljudi pa je lažje dati nekaj manjših prispevkov skozi vse leto.

Če to storite, je pametno določiti urnik prispevkov Roth IRA. Odločite se, ali želite prispevati tedensko, mesečno, četrtletno - kar vam najbolj ustreza - in te datume označite v koledarju ali nastavite opomnike. Seveda je to veliko za spremljati. Na srečo, kot smo že omenili, se lahko dogovorite za samodejne nakazila iz svoje banke, da ne pozabite vlagati. Kako to storiti, preverite na spletnem mestu ponudnika Roth IRA.

Ne glede na to, kako financirate svojo Roth IRA, poskusite to narediti navado in začnite čim prej. Če na primer pri 20 letih odprete Roth IRA, prispevate 6000 USD na leto do 65. leta, vaš račun pa v povprečju zasluži 8% na leto, boste imeli več kot 1,7 milijona USD za upokojitev. In vse bo neobdavčeno.

Prednosti Roth IRA

Roth IRAs imajo tudi druge ugodnosti. Za razliko od tradicionalnih IRA vam ni treba vzeti nobene zahtevane minimalne distribucije (RMD) med vašim življenjem. Če torej denarja za življenjske stroške ne potrebujete, ga lahko pustite na računu, da raste. Nato lahko svojo celotno Roth IRA posredujete svojim upravičencem in jim zagotovite leta neobdavčene rasti in dohodek, ki je bil pred kratkim omejen z Zakonom o vzpostavitvi vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (VARNO) z dne 2019.

Zakon o VARNOSTI je močno spremenil zakonodajo o upokojitvi. Zakon je dejansko končal tako imenovano raztegljivo IRA, ki je upravičencem IRA omogočila, da v času svoje življenjske dobe razporedijo umik podedovanega premoženja in s tem davčno breme. Prav tako je omogočil več časa za rast sredstev. Časovni okvir distribucije je zdaj omejen na 10 let, z nekaterimi izjemami.

Roth IRAs so imeli tudi prednosti pred tradicionalnimi IRA, saj ni bilo starostne meje za prispevke. Tradicionalne IRA so omejevale prispevke do starosti 70½, vendar je VARNO ta starostna omejitev odpravljena.

Roth IRA Zahteve

IRS ima za IRA Roth nekatere zahteve glede dohodka, ki jih je treba upoštevati pri tistih z visokimi dohodki. Ravni dohodkov se s prilagoditvami inflacije letno spreminjajo.

Za leto 2020 so razponi postopne opustitve dohodka IRS pri Rothu IRA:

• 124.000 do 139.000 dolarjev za samske in vodje gospodinjstva
• 196.000 do 206.000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vložijo vlogo
• Obseg postopne opustitve za poročenega posameznika, ki vloži ločeno napoved, ki prispeva k Roth IRA, ni predmet letne prilagoditve življenjskih stroškov in ostaja od 0 do 10.000 USD

Tu so razponi postopne opustitve za leto 2021:

• 125.000 do 140.000 dolarjev za samske in vodje gospodinjstva
• 198.000 do 208.000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vložijo vlogo
• Obseg postopne opustitve za poročenega posameznika, ki vloži ločeno napoved, ki prispeva k Roth IRA, ni predmet letne prilagoditve življenjskih stroškov in ostaja (kot leta 2020) od 0 do 10.000 USD

S temi razponi postopne opustitve lahko prispevalci pod minimalnim pragom prispevajo celoten znesek. Prispevki znotraj praga lahko prispevajo le odstotek zneska prispevka. Zaslužki na pragu ali nad njim sploh ne morejo prispevati.

Odstotek postopne opustitve se izračuna tako, da se raven dohodka zaslužka odšteje za največjo vrednost območja opuščanja in deli z celotnim razponom. To pomaga ohraniti ravnotežje med prihranki za razrede v celotnem gospodarstvu. Več kot zasluži zaslužek v razponu postopne opustitve, manj lahko prispevajo. Na primer, en sam zaslužek, mlajši od 50 let, ki zasluži 129.000 USD letno, bi lahko prispeval 67% od 6.000 USD [(139.000 USD-129.000 USD)/15.000 USD]. En sam zaslužek, mlajši od 50 let, ki ustvari 138.000 USD, bi lahko prispeval le 7% [(139.000 USD-138.000 USD)/15.000 USD].