Opredelitev zakona o zaščiti lastnikov stanovanj
Kaj je zakon o zaščiti lastnikov stanovanj?
Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj iz leta 1998 je zakon, namenjen zmanjšanju nepotrebnega plačila zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) lastniki stanovanj, ki jih morda ne bodo morali več plačevati. Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj zajema vse zasebne, stanovanjske hipoteke, kupljene po 29. juliju 1999. Zakon, znan tudi kot zakon o odpovedi PMI, to nalaga posojilodajalci razkriti nekatere podatke o PMI.
Zakon tudi določa, da mora PMI samodejno prenehati za lastnike stanovanj, ki v svojih domovih nabirajo zahtevano količino lastniškega kapitala (in jim zato ni več treba kupiti PMI).
Ključni obroki
- Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj iz leta 1998, včasih imenovan tudi Zakon o odpovedi zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI), je zakon, namenjen zmanjšanju nepotrebnega plačila zasebnega hipotekarnega zavarovanja s strani lastnikov stanovanj, ki jim morda ne bo treba več plačevati to.
- Zasebno hipotekarno zavarovanje je mogoče odpraviti, ko posojilojemalec plača dovolj glavnice hipoteke (običajno, ko lastniški kapital doseže 20%) ali ko razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) doseže 80%.
- Pred zakonom o zaščiti lastnikov stanovanj pa so številni lastniki stanovanj imeli težave pri odpovedi zasebnega hipotekarnega zavarovanja.
- V skladu z zakonom o zaščiti lastnikov stanovanj je treba zasebno hipotekarno zavarovanje samodejno prenehati za lastnike stanovanj, ki v svojih domovih nakopičijo zahtevani znesek lastniškega kapitala; zakon med drugim določa tudi nekatera razkritja o zasebnem hipotekarnem zavarovanju in poenostavlja postopek odpovedi.
Razumevanje zakona o zaščiti lastnikov stanovanj
Večina posojilodajalcev zahteva a polog kar je približno 20% nakupne cene stanovanja. Ta standard naj bi zagotovil, da ima posojilojemalec dovolj finančnih interesov v nepremičnini, da lahko še naprej plačuje, in v v primeru, da posojilojemalec ne more izvesti hipotekarnih plačil - če ima posojilojemalec na voljo dovolj lastniškega kapitala za kritje izvršbe stroški.
Če posojilojemalec ne more - ali se odloči, da - ne bo zbral tega zneska, se lahko posojilojemalec odloči, da je posojilo tvegana naložba, in posledično zahteva, da kupec stanovanja prevzame PMI. V primeru, da posojilojemalec ne izpolni svoje hipoteke - in njen dom gre v rubež - je namen PMI zagotoviti dodatno zaščito za posojilodajalca.
Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj ne velja za posojila za veteranske zadeve (VA) ali zvezno stanovanjsko upravo (FHA).
Dodaten razlog, da bo od lastnika stanovanja morda treba kupiti kritje PMI, je, če ima hipoteka, ki jo lastnik išče, visoko razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV).
LTV je eno od meril tveganja, ki ga uporabljajo posojilodajalci zavarovanje hipoteko. LTV znesek posojila deli z vrednostjo stanovanja. Večina hipotek z razmerjem LTV nad 80% zahteva, da ima posojilojemalec PMI, ker je verjetneje, da bo privzeto na hipoteko.
Pri PMI so lastniki stanovanj odgovorni za nakup zavarovalnega kritja za svojo hipoteko in plačilo zavarovalnih premij. Te premije se lahko prištejejo k mesečnim hipotekarnim plačilom posojilojemalca ali pa se dodatni stroški absorbirajo z obrestno mero posojilojemalca (kar povzroči višjo obrestno mero).
PMI je mogoče odstraniti, ko posojilojemalec plača dovolj glavnice hipoteke (običajno, ko njihov lastniški kapital doseže 20%) ali ko njihov LTV doseže 80%. Pred zakonom o zaščiti lastnikov stanovanj pa so imeli številni lastniki težav s preklicem PMI. V nekaterih primerih so se posojilodajalci morda strinjali, da bodo prekinili kritje, ko je kapital posojilojemalca dosegel 20%, vendar politike za odpoved kritja PMI se je med posojilodajalci zelo razlikovalo, lastniki stanovanj pa so imeli omejeno možnost, če so posojilodajalci zavrnili odpoved PMI.
Zakon o zaščiti lastnikov stanovanj ščiti lastnike stanovanj tako, da prepoveduje pokritje življenjske dobe kredita PMI za izdelke PMI, ki jih plačuje posojilojemalec, in vzpostavi enotne postopke za odpoved kritja PMI. Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) nadzoruje in uveljavlja skladnost z zakonom o zaščiti lastnikov stanovanj.