Roth TSP vs. Roth IRA: Kako se primerjajo?

Roth TSP vs. Roth IRA: To je izbira, ki jo morajo sprejeti zaposleni zvezne vlade in vojaški strokovnjaki ZDA, ko razmišljajo o izbiri načrta za upokojitev. Pravo vprašanje je, ali greste z računom, ki je na voljo po vladnem načrtu, ali kot vsak civilist sami financirate Roth IRA?

Nedavne spremembe zveznega programa upokojitve to olajšajo. Skratka, vaš delodajalec zdaj usklajuje del vaših pokojninskih prihrankov in na ravni, ki je velikodušnejša, kot jo danes ponujajo zasebna podjetja.

O Roth TSP

Roth Thrift Savings Plan (TSP) je del zveznega sistema upokojitve zaposlenih (FERS). Če ste zvezni uslužbenec ali pripadnik vojske, ste samodejno vpisani na FERS in za njegovo plačilo se odšteje 0,8% vaše osnovne plače.

Prva stvar, ki jo je treba upoštevati, je njihova podobnost med Roth TSP in Roth IRA. Gre za dve različici Rothovih računov z enakimi ugodnostmi kot vsi Roth računi ponudbo.

Del svojega zaslužka plačate v dolarjih po obdavčitvi. Se pravi, davek na dohodek, ki ga dolgujete za ta denar, je plačan v letu, v katerem ga plačate. Ko se upokojite, ne bi smeli biti dolžni dodatnih davkov. Celoten račun, tako vaši prispevki kot dobiček, je ob odvzemu neobdavčen.

In tu je nedvoumen del odgovora: Ko ste v FERS-u, ko se prijavite za pokojninski račun, ali gre za Roth ali tradicionalni račun, bo vaš državni delodajalec samodejno ujemal vsaj 1% vaše osnovne plače prispevek. Po določenem obdobju storitve bo dodano še do 4% več, če boste sami prispevali toliko ali več. Pravila in ustrezni zneski so nekoliko drugačni, odvisno od tega, ali ste vojaški ali civilni.

To je zvišanje plač do 5%, ki je skupaj z vašim prispevkom shranjeno na računu za upokojitev.

Kaj je sistem mešanega upokojevanja (BRS) za vojaško osebje?

Mešani sistem upokojevanja (BRS), ki je bil uveden leta 2018, vojaškemu osebju omogoča, da se pridruži novemu program, ki "združuje" dva glavna vira dohodka ob upokojitvi, rento za poklicno službo in varčnost varčevalni načrt.

Rentni del je precej zmanjšana dediščina starega sistema upokojevanja javnih uslužbencev (CSRS), ki je bil do leta 1984 edini državni program upokojitve. Nekaj ​​preostalih zaposlenih na tem starem zapuščinskem načrtu bo dobilo veliko bolj velikodušno rento, vendar niso primerni za tekmo delodajalca TSP.

Zainteresirani se morajo "pridružiti" vpisu v BRS. To je dokaj obsežen pokojninski načrt z lastnimi pravili in možnostmi.

Nasprotno pa se vam ni treba vključiti v program TSP. Ko odslužite 60 dni, bo vojska samodejno začela prispevati 1% vaše plače. Prav tako bo samodejno začel odštevati 3% vašega osnovnega plačila TSP, čeprav se lahko kadar koli odjavite od tega. Prispevek vlade se bo nadaljeval, če ste v BRS.

Omejitve prispevkov načrta varčevanja

TSP vzporedno z omejitvami prispevkov in dohitevanja načrtov 401 (k), ki so na voljo številnim delavcem v zasebnem sektorju. Za leto 2021 so omejitve prispevkov v varčevalnem načrtu naslednje:

• 19 500 USD, če ste mlajši od 50 let
• 26.000 USD, če ste stari 50 let ali več (vključno z nadomestnim prispevkom 6.500 USD)

Kaj je varčevalni načrt varčevanja (TSP)?

Mnogi zasebni delodajalci svojim zaposlenim ponujajo 401 (k) načrt pokojninskega varčevanja. Vlada je za svoje zaposlene in vojaško osebje ustvarila lasten načrt pokojninskega varčevanja in ga poimenovala varčevalni načrt varčevanja (TSP).

Namen TSP -ja je zaposlenim omogočiti, da sčasoma ustvarijo pokojninski varčevalni račun z odložitvijo odstotek plač, ki jih je treba vlagati in rasti, dokler se ne upokojijo in so pripravljeni porabiti denar.

Tako kot načrti 401 (k) so načrti TSP na voljo v dveh osnovnih okusih in zaposleni lahko izbere, katero naj vzame:

• Če imate tradicionalni TSP, denar, ki ga vplačate na račun, izvira iz vaših dolarjev pred obdavčitvijo. To pomeni, da vam je to vzelo vrh bruto plače in nanj ne plačujete davka na dohodek, dokler se ne upokojite in ne začnete dvigovati denarja. Takrat boste dolgovali davek na dohodek od glavnice in obresti, ki ste jih zaslužili. Državni delodajalci od leta 1986 ponujajo tradicionalni TSP.
• Če imate Roth TSP, boste plačali v dolarjih po obdavčitvi. Davki za dohodek bodo v tem letu zadržani. Ko se upokojite, je celoten izkupiček neobdavčen. Roth TSP je na voljo šele od leta 2012.

Povzetek Roth TSP in tradicionalnih pravil TSP

Karkoli izberete, so pravila podobna tistim za zaposlene v zasebnem sektorju, pri čemer je treba upoštevati potrebe zveznih uslužbencev in vojaškega osebja:

• Prispevate lahko do najvišje letne omejitve, ki jo lahko letno prilagodite. Za davčna leta 2020 in 2021 je najvišji znesek 19.500 USD plus 6.500 USD, če ste stari 50 let ali več. To je za Roth TSP ali tradicionalni TSP ali celo za kombinacijo računov, če jih imate več.
• Vaš zvezni delodajalec prispeva najmanj 1% in kar 5% na vaš račun.
• Vaš denar bo vložen v izbiro več investicijskih skladov in skladov "življenjskega cikla". Slednja so sredstva, ki s približevanjem upokojitvene starosti postopoma zmanjšujejo tveganje za vašo glavnico.

Kako se Rothjev TSP in tradicionalni TSP razlikujeta

V vsakem primeru je to vaš račun za upokojitev, zato ne odvračate od zgodnjih dvigov. Toda pravila za Roth TSP in tradicionalni TSP so drugačna:

• Denarja v svojem tradicionalnem TSP se ne morete dotakniti, preden dopolnite 55 let (če se upokojite ali se ločite) ali 59 1/2 leta (ne glede na to, ali se upokojite ali ne), ali pa boste plačali davčno kazen. V vsakem primeru boste dolgovali tudi davek od dohodka od tega denarja v letu, ko ga boste umaknili.
• Glavnico lahko vzamete v svojem Roth TSP kadar koli želite. To je vaš denar in že ste plačali davek. Ne morete pa se dotakniti nobenega dobička, ki ste ga zaslužili z denarjem, ne da bi plačali kazen.
• Ko dopolnite 72 let, morate vsako leto vzeti nekaj denarja s svojega tradicionalnega računa IRA. Podobnih omejitev za račun Roth ni.

Možnost Roth vam bo v letih upokojitve v veselje. Toda samo vi se lahko odločite, ali lahko svoji izgubi prihranite večjo izgubo, ki jo bo povzročilo vnaprejšnje plačilo dohodnine.

Razlike med Roth TSP in Roth IRA

Ena bistvena razlika, vsaj za tiste, ki so na vrhu seznama plač: ni omejitve glede zneska denarja, ki ga lahko zaslužite in še vedno prispevate k Roth TSP.

Standardni načrt Roth IRA ali Roth 401 (k), ki je na voljo zaposlenim v zasebnem sektorju, postopoma odpravlja prispevke za tiste, ki zaslužijo nad določenim zneskom. Od davčnega leta 2020 je to 183.000 USD.

Za tiste, ki želijo prispevati k Roth TSP, ni omejitve plač.

Roth TSP vs. Roth IRA

Vsakdo, ki zasluži dohodek, lahko odpre Roth IRA ali, kar zadeva to, tradicionalno IRA, v banki, pri posredniku ali prek spletnega naložbenega računa.

Kar zadeva Službo za notranje prihodke (IRS), so pravila približno enaka kot za TSP. Zdaj boste dobili davčno olajšavo (s tradicionalno IRA) ali pa boste davke plačali vnaprej (z Roth IRA).

Tudi letne omejitve vašega prispevka so enake.

Če greste po tej poti, vaša plačila na račun ne bodo samodejno odšteta od vaše plače, čeprav lahko nastavite samodejni dvig z bančnega računa.

Oprostitev davka na bojnem območju

Če ste pripadnik vojske, lahko davki TSP delujejo drugače zaradi Oprostitev davka na bojnem območju. Dohodek, ki ga zaslužite med razporejanjem v bojno območje je izključen iz vašega obdavčljivega dohodka. Posledično so vaši prispevki k Roth TSP (ali Roth IRA) oproščeni davkov.

Upoštevajte, da so kvalificirani umiki pri upokojitvi iz Roth TSP (ali Roth IRA) vedno neobdavčeni.To pomeni, da lahko vojaški član, ki je napoten na bojno območje, denar preusmeri v Roth TSP (ali Roth IRA) in nikoli ne plača davka na prispevke ali zaslužek.

Kako Roth TSP in Roth IRA primerjata?

Roth TSP in Roth IRA so odlična vozila za varčevanje ob upokojitvi, vendar imajo različne značilnosti in koristi. Tukaj je primerjava.

Podobnosti

Oba sta pokojninska računa po obdavčitvi. Davke od prispevkov plačujete v letu, v katerem jih plačate (razen če izpolnjujete pogoje za prispevke, oproščene davkov). Prispevki in zaslužek rastejo neobdavčeno, kvalificirani dvigi pa so prav tako neobdavčeni (razen ustreznih prispevkov).

Za oba velja petletno pravilo. Če želite vzeti distribucijo brez davka, morate biti stari najmanj 59½ let ali imeti trajno invalidnost, od januarja pa mora preteči najmanj pet let. 1 v letu, ko ste prvič prispevali.

Razlike

Samo TSP je odbitek plač. Z Roth IRA bi odprli račun in k njemu neposredno prispevali.Prispevki Roth TSP izhajajo iz odbitkov plač.

Samo TSP nima omejitev dohodka. Za Roth IRA veljajo omejitve dohodka, vendar lahko prispevate k Roth TSP ne glede na to, koliko zaslužite.

Denarja s TSP ne morete dvigniti predčasno. Prispevke Roth IRA lahko kadar koli umaknete brez davka ali kazni.To ni možnost z Roth TSP.

Morate minimalno dvigniti z Roth TSP. Roth IRA v vašem življenju nimajo potrebnih minimalnih distribucij (RMD).Vendar morate začeti jemati RMD pri Rothjevem TSP pri starosti 70½ let (razen če še vedno delate na svojem zveznem delovnem mestu).

Roth IRA vs. Roth TSP: Kaj je bolje za vas?

Preden se odločite, morate zastaviti pomembno vprašanje: Ali izpolnjujem pogoje za ustrezna sredstva? Če ste civilni uslužbenec in ste kvalificirani, morate najprej prispevati vsaj do zvezne tekme, ker samodejno zaslužite 100% za ujemajoči se denar (pomislite: brezplačni denar).

Po drugi strani ima Roth IRA enake odlične davčne ugodnosti in svobodo pri zahtevani minimalni distribuciji pozneje v življenju. Brez RMD pomeni, da lahko prihranke pustite nedotaknjene, če denarja ne potrebujete, vaši upravičenci pa lahko uživajo leta brez davka na rast in dohodek.

Če vam za prispevek ostane še dodaten denar, razmislite o rednem prispevku ali prispevku Roth TSP, odvisno od tega, ali želite davčno olajšavo zdaj ali kasneje.

Spodnja črta

Roth TSP in Roth IRA so odlična načina za varčevanje za upokojitev. Nobenih pravil vam ne preprečuje, da bi prispevali k obojemu.V idealnem primeru bi lahko povečali oba računa, da povečate svoje pokojninske prihranke.

Preden se odločite o svojih pokojninskih varčevalnih računih, je koristno, da se o svojih možnostih pogovorite z zaupanja vrednim finančnim načrtovalcem ali svetovalcem.