Toliko lahko prispevate k svoji IRA

Eden najbolj zanesljivih načinov za okrepitev gnezda je izkoristiti posebne davčne olajšave, ki jih ponuja IRS. To osnovno pravilo pojasnjuje priljubljenost individualni pokojninski računi (IRA), enega od temeljev načrtovanja upokojitve v ZDA

Če želite kar najbolje izkoristiti IRA, pa naj bo to tradicionalno ali Roth Raznolikost boste morali razumeti, kako ti računi delujejo na splošno in zlasti njihove letne omejitve prispevkov.

Kako delujejo tradicionalne agencije IRA

Kot delodajalec 401 (k) s, tradicionalne IRA lahko dramatično zmanjšajo znesek dohodka, ki ga morate pripisati zvezni vladi. Vlagatelji na splošno prispevajo preddavčne dolarje, stanje pa naraste na a davčno odloženo osnov do upokojitve. Za dvige po 59. letu starosti se nato obračunajo običajni davki na dohodek po stopnjah vašega trenutnega davčnega razreda.

Zavedajte pa se, da obstajajo omejitve glede tega, koliko lahko prispevate. Upoštevati je treba tudi, da imata dve najpogostejši vrsti tega varčevalnega vozila⁠ - tradicionalna IRA in Roth IRA - različna pravila.

Omejitve prispevkov IRA

Standardna meja prispevkov tako za tradicionalna kot za Roth IRA tako za leta 2020 kot za leto 2021 znaša 6.000 USD. Če ste stari 50 let ali več, IRS zagotavlja »nadoknaditi”, Ki vam omogoča, da vsako leto prispevate dodatnih 1.000 USD v skupnem znesku 7.000 USD.

To morda ne zveni kot veliko denarja, vendar je dovolj, da v daljšem časovnem obdobju močno vpliva na uspešnost vašega računa. Za primer vzemimo 30-letnika, ki vsako leto do upokojitve prispeva polnih 6000 USD.

Ob predpostavki 7% letni donos, ko bo vlagatelj dopolnil 65 let, bo račun imel stanje v višini 887.481 USD, ne da bi vključeval dohodke. Po davkih - ob upokojitvi 22% davčne stopnje pri upokojitvi - je še vedno vreden 692.235 USD. In ne pozabite, da davčna meja sčasoma povečuje tudi mejo prispevkov, da bi sledila inflaciji.

Spodnji diagram prikazuje, kako lahko davčne ugodnosti IRA dramatično vplivajo na prihranke v več desetletjih.

Recimo, da je pokojninski varčevalec efektivna davčna stopnja trenutno, medtem ko zaslužijo stalen dohodek, je 24%. Če bi dali enak del vsake plače na obdavčljiv varčevalni račun, bi bilo vredno veliko manj. Zakaj? Ker davčna olajšava IRA daje varčevalcem ob upokojitvi večjo vrednost kupna moč.

Recimo, da bi si naš 30-letnik po plačilu davkov lahko privoščil le 4.560 dolarjev na standardni varčevalni račun. Če bi denar namesto tega namenili IRA, bi to zmanjšalo davčni račun, kar bi imetniku računa omogočilo, da vloži dodatnih 24%oziroma 1440 USD. Sčasoma to drastično poveča velikost gnezda.

Kako načrti, ki jih sponzorira delodajalec, vplivajo na IRA

Čeprav lahko k tradicionalni IRA vsak prispeva do 6.000 USD (ali 7.000 USD za posameznike, stare 50 let in več), pa vsi ne morejo odšteti celotnega zneska za svojo davčno napoved. Če vi ali vaš zakonec (če ste poročeni) sodelujete v pokojninskem načrtu na delovnem mestu, za vas veljajo nekatere omejitve glede na dohodek, ki temeljijo na spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI).

Če ste na primer samski in na primer za leto 2021 zaslužite več kot 66.000 USD in manj kot 75.000 USD (v primerjavi s 65.000 USD in 75.000 USD leta 2020), vam je dovoljen le delni odbitek prispevkov IRA.

Pogoste vrste pokojninskih načrtov delodajalcev vključujejo:

• 401 (k) računi
• Programi delitve dobička
• Programi bonusnih zalog
• SEP ali Preproste IRA
• Pokojnine

Različna pravila za Roth IRA

Do sedaj smo razpravljali o tradicionalnih ali standardnih IRA. Večina vlagateljev pri ustanavljanju IRA imate dve izbiri: prvotna različica teh varčevalnih računov, ki segajo v sedemdeseta leta prejšnjega stoletja, in sorta Roth, predstavljena v devetdesetih letih. V nekaterih pogledih je davčna obravnava Irske Roth ravno nasprotna od njene starejše sestrične. Namesto da bi imetniki računov vnaprej odtegnili davčne olajšave za prispevke, pobirajo denar po obdavčitvi, da lahko ob upokojitvi dvignejo davek brez davka.

Različica IRA Roth ima enake omejitve prispevkov kot standardna IRA. Toda za razliko od tradicionalnih računov vlada omejuje, kdo lahko prispeva. Za ugotavljanje vaše upravičenosti IRS uporablja tudi MAGI kot merilo. V bistvu so to vaši skupni prihodki minus nekateri stroški.

Večina davkoplačevalcev je upravičenih do dodatka za polni prispevek, čeprav so nekateri višje plačani posamezniki dovoljeno le znižano količino. Leta 2020 so posamezni vlagatelji z MAGI več kot 139.000 USD na leto in skupni vlagatelji, ki prinesejo več kot 206.000 USD, popolnoma izključeni iz prispevkov Roth IRA. Omejitve postopne opustitve se bodo leta 2021 povečale na 140.000 USD in 208.000 USD.

Obstaja še eno področje, na katerem se Rothjeve IRA razlikujejo od tradicionalnih IRA. S slednjimi morate začeti jemati zahtevane minimalne distribucije (RMD) z vašega računa pri 72 letih. Starost RMD je bila včasih 70½, po prehodu pa se je zvišala na 72 let Zakon o ustanavljanju vsake skupnosti za upokojitev (VARNO).

Kako prispevati k agencijam IRA

K kateri koli vrsti IRA lahko prispevate že januarja. 1 ali najpozneje v roku za vložitev davčnega leta sredi aprila vsako leto. Od vas je odvisno, ali boste prispevali en velik prispevek ali občasno prispevali vse leto. Ti so lahko vsakodnevni, dvotedenski, mesečni, četrtletni ali v enkratnem enkratnem znesku vsako leto.

Če imate denar, je lahko finančno smiselno, da v celoti prispevate na začetku leta. To daje vašemu denarju največ časa za rast. Za mnoge ljudi pa je težko priti do 6000 dolarjev naenkrat. V tem primeru je bolje določiti urnik prispevkov.

Običajno je enostavno nastaviti samodejna plačila, ki prenašajo denar z vašega bančnega računa na vaš račun IRA po rednem urniku. To je lahko vsaka dva tedna (ko prejmete plačo) ali enkrat na mesec. Z ustanavljanjem rednih prispevkov je teh 6000 USD bolj obvladljivih in ima še eno korist: povprečje dolarjev.

Povprečje dolarskih stroškov za IRA

Povprečje v dolarjih (ali sistematično vlaganje) je proces razporejanja vaše naložbe na določeno časovno obdobje (za naše namene eno leto). To je discipliniran pristop, ki je prilagojen prispevkom IRA.

S povprečjem v dolarjih vlagate določeno količino denarja v svojo IRA po rednem urniku. Ključna stvar je, da ta denar na splošno vložite v enega ali več vzajemni sklad ali delnico, ne glede na ceno delnice naložbe. V nekaj mesecih boste na koncu kupili manj delnic na dolar, ko se cena delnice zviša.

Toda v drugih mesecih boste ob enakem znesku denarja dobili več delnic, ko bodo cene padle. To ponavadi izravnava stroške vaših naložb. Na koncu vlagate v sredstva po njihovi povprečni ceni skozi vse leto-zato ime povprečje stroškov v dolarjih.

Tukaj je primer. Recimo, da imate vsak mesec 500 USD za vlaganje v vzajemni sklad. V prvem mesecu je cena 50 USD na delnico, tako da na koncu dobite 10 delnic. Naslednji mesec cena sklada pade na 25 USD na delnico, zato vaših 500 USD kupi 20 delnic. Po dveh mesecih bi kupili 30 delnic po povprečni ceni 33,33 USD.

Če uporabite povprečje dolarjev, morate le mesečno naložiti 500 USD, da dosežete letno mejo, ali 250 USD vsaka dva tedna, če vlagate na podlagi plače od plače.

Koliko bi morali prispevati k IRA?

To je dobro vprašanje. Skušnjava je reči, da bi ga morali vsako leto financirati do dovoljenega zneska - ali vsaj do odbitnega zneska, če se odločite za tradicionalni tip.

Kakor lepo bi bilo opremiti trdo in hitro postavo, vendar je odgovor v resničnem življenju bolj zapleten. Veliko je odvisno od vaših dohodkov, potreb, stroškov in obveznosti. Pohvalno, saj je dolgoročno varčevanje, večina finančnih svetovalcev priporoča, da najprej počistite svoje dolgove, če mogoče - razen če imate v glavnem "dober" dolg, na primer hipoteko, ki gradi vaš kapital doma. Če pa imate nekaj takega, kot je kup neporavnanih stanj na kreditnih karticah, naj bo njihova poravnava vaša prva prednostna naloga.

Veliko je odvisno tudi od tega, koliko denarja mislite, da boste potrebovali/želeli ob upokojitvi, in koliko časa imate, preden pridete tja. A obstajajo različni načini, kako ugotoviti to zlato vsoto, seveda. Morda pa bi bilo bolj smiselno najti idealno število in nato delati nazaj, da bi izračunali, koliko bi morali prispevati k račune, ki določajo povprečne stopnje donosa, časovni okvir naložbe in vašo sposobnost za tveganje - namesto da bi samo slepo prevzeli določeno vsoto na IRA.

Ugotovite, katere druge vrste sredstev za varčevanje ob upokojitvi so na voljo tudi vam-na primer načrt, ki ga sponzorira delodajalec, na primer 401 (k) ali 403 (b). Pogosto je ugodneje, da jih najprej financirate do dovoljenega zneska - 401 (k) višje meje prispevkov kot IRA - še posebej, če je vaše podjetje velikodušno ustreza prispevkom zaposlenih.

Ko povečate subvencijo, lahko nato vložite dodatne vsote v Roth IRA ali tradicionalno IRA (čeprav so prispevki lahko nedotakljiv).

Če pa vaš načrt delovnega mesta ni zadovoljiv (malo ali nič, zelo omejene ali slabe naložbene možnosti), potem naj bo vaša IRA primarno gnezdo za vaša pokojninska sredstva. To je enostavno odpreti račun na primer v borznoposredniški družbi, družbi vzajemnih skladov ali banki.

Poleg Vzajemni skladi in sredstva, s katerimi se trguje na borzi (ETF), številni IRA vam omogočajo, da izberete tudi posamezne delnice, obveznice in druge naložbe.