28/36 Opredelitev pravila
Kaj je pravilo 28/36?
Izraz pravilo 28/36 se nanaša na pravilo zdrave pameti, ki se uporablja za izračun zneska dolga bi morali domnevati posameznik ali gospodinjstvo. Po tem pravilu mora gospodinjstvo porabiti največ 28% svojega gospodinjstva bruto mesečni dohodek o skupnih stanovanjskih stroških in največ 36% o celotnem servisiranju dolga, vključno s stanovanjskimi in drugimi dolgi, kot npr avto posojila in kreditne kartice. Posojilodajalci pogosto uporabljajo to pravilo, da ocenijo, ali kredite dati posojilojemalcem.
Ključni obroki
- Pravilo 28/36 pomaga ugotoviti, koliko dolga lahko gospodinjstvo varno prevzame glede na svoj dohodek, druge dolgove in življenjski slog.
- Nekateri potrošniki lahko pri načrtovanju svojih mesečnih proračunov uporabljajo pravilo 28/36.
- Upoštevanje pravila 28/36 lahko pomaga izboljšati možnosti odobritve kredita, tudi če potrošnik ne zaprosi takoj za kredit.
- Številni zavarovalci spreminjajo svoje parametre okoli pravila 28/36, pri čemer nekateri zavarovalci zahtevajo nižje odstotke, drugi pa višje.
Razumevanje pravila 28/36
Posojilodajalci uporabljajo druga merila, da se odločijo, ali bodo odobrili kreditne vloge. Eden glavnih pomislekov je posameznik kreditna ocena. Običajno zahtevajo, da bonitetna ocena pade v določeno območje, preden razmislijo o odobritvi kredita. Vendar pa kreditna ocena ni edino upoštevanje. Posojilodajalci upoštevajo tudi dohodek posojilojemalca in dolg do dohodka (DTI) razmerje.
Drug dejavnik je 28/36, ki je pomemben izračun, ki določa finančno stanje potrošnika. Pomaga ugotoviti, koliko dolga lahko potrošnik varno prevzame na podlagi svojega dohodka, drugih dolgov in finančnih potreb - to je predpostavka da je obremenitev dolga, ki presega parametre 28/36, za posameznika ali gospodinjstvo verjetno težko vzdržati in lahko sčasoma vodi do privzeto. To pravilo je vodilo, ki ga posojilodajalci uporabljajo pri strukturiranju zavarovanje zahteve. Nekateri posojilodajalci lahko te parametre spreminjajo glede na kreditno sposobnost posojilojemalca, kar potencialno omogoča posojilojemalcem z visoko bonitetno oceno nekoliko višje razmerje DTI.
Večina tradicionalnih posojilodajalcev za odobritev posojila zahteva najvišje razmerje med izdatki in dohodkom gospodinjstva 28% in največje razmerje med dolgom in dohodkom 36%.
Posojilodajalci, ki pri svoji bonitetni oceni uporabljajo pravilo 28/36, lahko v svojo kreditno vlogo vključijo vprašanja o stanovanjskih stroških in obsežnih računih dolgov. Vsak posojilodajalec določi svoje parametre stanovanjskega dolga in celotnega dolga kot del svojega programa zavarovanja. To pomeni, da plačila gospodinjskih stroškov, predvsem najemnine oz hipotekarna plačila, lahko znaša največ 28% mesečnih ali letnih dohodek. Podobno skupna plačila dolga ne smejo presegati 36% dohodka.
Posebni premisleki
Ker je pravilo 28/36 standard, ki ga večina posojilodajalcev uporablja, preden napreduje kredit, bi se morali potrošniki seznaniti s pravilom, preden zaprosijo za kakršno koli vrsto kredita. To je zato, ker posojilodajalci potegnejo kreditne čeke za vsako vlogo, ki jo prejmejo. Te težka vprašanja prikazati pri potrošniku kreditno poročilo. Večkratna poizvedba v kratkem času lahko vpliva na kreditno sposobnost potrošnika in lahko ovira njegove možnosti, da bi v prihodnosti dobil kredit.
Primer pravila 28/36
Tukaj je hipotetični primer, ki prikazuje, kako pravilo 28/36 dejansko deluje. Recimo, da posameznik ali družina prinese domov 5.000 dolarjev mesečnega dohodka. Če se želijo držati pravila 28/36, bi lahko za mesečno plačilo hipoteke in stanovanjske stroške namenili 1000 USD. To bi pustilo dodatnih 800 USD za posojila drugih vrst odplačila.