Opredelitev pravic servisiranja hipoteke (MSR)

Kaj so pravice servisiranja hipoteke (MSR)?

Pravice do servisiranja hipoteke (MSR) se nanašajo na pogodbeno pogodbo, v kateri se pravica do servisiranja obstoječe hipoteke prodaja po izvirniku hipotekarni posojilodajalec drugi stranki, ki je specializirana za različne funkcije, povezane s servisiranjem hipotek.

Razumevanje hipotekarnih pravic (MSR)

MSR imajo stalne upravne naloge, ki se redno obdelujejo za celotno dolžino hipoteke. Skupne pravice vključujejo pravico do mesečnega zbiranja hipotekarnih plačil, odložitve davkov in zavarovalnih premij na depozitu ter posredovanja obresti in glavnic hipotekarnemu posojilodajalcu. V zameno se serviser nadomesti s posebno provizijo, ki je določena v pogodbi, ki je bila sklenjena in sklenjena na začetku pogodbe o servisiranju.



The znesek hipotekarnega plačila, obrestna mera, vrsta posojila in drugi dejavniki ostajajo enaki. Kar zadeva posojilojemalca, se spremeni le naslov, na katerega se pošiljajo plačila, in to bi morali se obrnite na serviserja in ne na svojega prvotnega hipotekarnega posojilodajalca, če imate kakršna koli vprašanja v zvezi z vašim posojilo. Vaš serviser se lahko kadar koli zamenja, vendar morate od svojega prvotnega posojilodajalca prejeti obvestilo najmanj 15 dni pred tem, vaš novi serviser pa vas mora o tem obvestiti tudi v 15 dneh od prevzema pravic.

Primer prodaje MSR

Sarah od posojilodajalca A. vzame hipoteko za 500.000 dolarjev. Posojilodajalcu pošilja mesečno plačilo glavnice in obresti. Tri leta kasneje se posojilodajalec A odloči, da bo svoj MSR na Sarahini hipoteki prenesel na družbo B. V skladu s pogoji pogodbe posojilodajalec A podjetju B plača pristojbino za obravnavati vsa preostala Sarina hipotekarna plačila. Hipotekarni posojilodajalec lahko nato porabi več časa in denarja za nove hipoteke, medtem ko podjetje ob predpostavki MSR posreduje hipotekarna plačila posojilodajalcu.

Posebni premisleki

Posojilodajalec bo pogosto prodajal MSR kot sredstvo za sprostitev kreditnih linij za posojanje denarja dodatnim posojilojemalcem. Večina hipotek je v veljavi od 15 do 30 let, banka pa potrebuje milijarde dolarjev za posojanje denarja drugim potrošnikom, ki v tem času zahtevajo hipoteko. Na krožen način prodaja MSR -jev pomeni, da lahko več ljudi postane lastnikov stanovanj, saj prodaja teh pravic prinaša prihodek.

Posojilodajalci zaslužijo tudi z zaračunavanjem pristojbin za hipoteke s poreklom in zaslužek mesečnih obresti iz plačil. Hipoteke so preprosto dodatno premoženje, ki bankam prinaša več prihodkov.

Zgodovina MSR

Trg MSR je bil v zadnjih letih močan zaradi izboljšanja gospodarstva, kakovostnejših hipotekarnih izplačil in manj neplačil. Hedge skladi, banke in nepremičninski investicijski skladi (REIT) se jim zdijo ta sredstva privlačna, ker lahko MSR prinesejo visoke obresti. Na primer, SunTrust je v prvem četrtletju 2016 kupil 8 milijard dolarjev MSR -jev kot sredstvo za dober zaslužek donosnost naložb (ROI), v nekaj mesecih pa je portfelj MSR vseboval 1,123 milijarde dolarjev neplačanih glavnic posojil, ki jih je banka servisirala za posojilodajalce.

National Mortgage News je junija 2019 poročal, da so MSR "v preteklosti ena najbolj uspešnih razredov sredstev s stalnim donosom" pet let. "Vendar je poročalo tudi, da so" od oktobra 2018, ko so srednje- in dolgoročne obrestne mere padle, predvidene in dejanski hipotekarno predplačilo predpostavke so se pospešile, zaradi česar se je pričakovana povprečna življenjska doba MSR znatno skrajšala. "To je povzročilo dejstvo, da so se" vrednosti MSR od aprila do maja znižale dosledno (za polovico) večkrat. "Kljub temu, poroča National Mortgage News," je povpraševanje kupcev MSR še vedno zelo močno in glede MSR obstaja splošno soglasje vrednote."